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保險行業(yè)在中國的起步相對較晚，但卻發(fā)展迅速。近年來隨著法律法規(guī)的不斷完善，保險市場的日益成熟，保險產(chǎn)品開始滲透到千家萬戶，成為人們生活、生產(chǎn)、貿(mào)易的必需品。但在快速發(fā)展的同時，我們也能發(fā)現(xiàn)保險糾紛的數(shù)量也在逐年增加。而保險展業(yè)過程中的流程不規(guī)范則為這許許多多糾紛埋下了不可預(yù)計的法律惡果，也是保險人在保險糾紛訴訟中敗訴率較高的原因之一。

淺談保險行業(yè)自律體系的構(gòu)建

2003年以來，保險費率市場化改革給保險業(yè)帶來了巨大的沖擊，可以說是國內(nèi)保險市場的一個重大轉(zhuǎn)折。由于不規(guī)范市場化的影響，近年來保險市場以價格競降手段為主的惡性競爭降低了民眾對保險市場信心，嚴(yán)重影響了保險市場的健康發(fā)展，也嚴(yán)重影響了眾多保險公司的正常經(jīng)營。這種狀態(tài)引起了社會各界的高度關(guān)注。在此背景下，最早以北京為首的一些保險公司共同發(fā)起并組織了保險行業(yè)自律活動，很快得到了行業(yè)的認(rèn)同和社會各界的贊許。隨后，各地紛紛出臺機動車輛自律公約，對車輛保險保費折扣率、市場費用率進(jìn)行了統(tǒng)一限制，并實行了“見費出單”。令人欣喜的是，今年以來行業(yè)自律活動的興起，較大程度緩和了車險價格惡性競爭的緊張局勢，使得市場整體車均保費水平有所提高，保單車險經(jīng)營效益得到明顯改善，自律行為初見成效。

毋庸置疑，中國保險業(yè)的快速發(fā)展和伴隨而來的不規(guī)范市場競爭，催生了保險行業(yè)自律，保險自律組織的作用也日趨顯現(xiàn)。中國保險行業(yè)協(xié)會和各地行業(yè)協(xié)會將自律作為一項基本職責(zé)，在維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境、規(guī)范市場行為等方面，做了許多積極的工作。然而，由于中國保險行業(yè)自律組織建設(shè)的時間不長，保險行業(yè)自律組織功能和作用不完善，加之法律方面的缺失造成執(zhí)法依據(jù)局限性較大，使得它無法適應(yīng)市場行為監(jiān)督、管理的需要。如何完善保險行業(yè)自律的功能、擴大保險行業(yè)自律的作用，成為擺在我們面前亟待解決的問題。

筆者認(rèn)為，保險行業(yè)自律不僅僅是一個個自律公約，而應(yīng)該是一個自律體系。只有遵循行政監(jiān)管、行業(yè)自律、公司內(nèi)控“三位一體”的總體思路，按照完善構(gòu)架和制度建設(shè)“雙輪驅(qū)動”的原則，從管理體系、組織體系、制度體系三大方面進(jìn)行精心打造，形成一個完整的保險行業(yè)自律體系，才能使之更好地完成應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任。

一、構(gòu)建完善保險行業(yè)自律體系的必要性

市場經(jīng)濟的發(fā)展和政府行政體制改革的日益深化，使得以制定行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范行業(yè)內(nèi)企業(yè)的競爭為主要任務(wù)的保險行業(yè)自律行為，發(fā)揮著不可替代的作用。將一種“行為”變?yōu)橐粋€系統(tǒng)，即：構(gòu)建一個較為完整的保險行業(yè)自律體系，以增強它的功能與外延，已顯得尤為重要。

（一）構(gòu)建完善保險行業(yè)自律體系是保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和政府行政體制改革日益深化的需要

首先，保險業(yè)創(chuàng)新前沿業(yè)者自我監(jiān)管最為及時、到位。隨著保險業(yè)的發(fā)展，同質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)的疊加，使得保險業(yè)不得不在經(jīng)營理念、保險產(chǎn)品、保險渠道、保險服務(wù)等方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新。而保險創(chuàng)新往往是為規(guī)避監(jiān)管而進(jìn)行的創(chuàng)造性變革，所以其突破性、間斷性、質(zhì)變性的特點，給保險監(jiān)管提出了極大挑戰(zhàn)，大大增加了監(jiān)管難度。而處于前緣的業(yè)者們對這些變革最為了解，因而其對市場行為的管理與監(jiān)督就顯得更具時效、更為適宜、更能到位。

其次，保險業(yè)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗可鑒。以英國為代表的西方保險業(yè)發(fā)達(dá)國家，保險業(yè)的監(jiān)管屬于寬松監(jiān)管，著重于行業(yè)自律和償付能力監(jiān)管。新加坡的保險業(yè)監(jiān)管著重于償付能力監(jiān)管，有著公正的經(jīng)營方法和具有競爭性的服務(wù)。在中國香港的保險業(yè)監(jiān)管也是著重于償付能力監(jiān)管，具有行業(yè)自律、國際化和多元化特點?？梢姡鲊ｋU業(yè)監(jiān)管的體制由嚴(yán)格監(jiān)管向?qū)捤杀O(jiān)管發(fā)展，重點在于償付能力監(jiān)管，具有行業(yè)自律與政府干預(yù)結(jié)合的特點。國外成熟的監(jiān)管經(jīng)驗已經(jīng)證明，這樣的監(jiān)管格局更加有利于保險行業(yè)在國家總體政策的大框架下，靈活運用市場化操作，從而促進(jìn)保險業(yè)按市場規(guī)律發(fā)展。我國保險監(jiān)督管理局，由于人力財力的不濟，省級機構(gòu)覆蓋面又太寬，其管理無論從深度、廣度上都難以顧及。因此，中國保險業(yè)未來的監(jiān)管，勢必也要朝著著重于償付能力監(jiān)管的方向發(fā)展，而市場行為監(jiān)管職能也會逐步向行業(yè)自律方向轉(zhuǎn)化，以形成有力的監(jiān)管補充。

（二）構(gòu)建完善保險行業(yè)自律體系是規(guī)范市場競爭，維護(hù)市場正常秩序的需要

不規(guī)范的市場競爭，主要表現(xiàn)在：一是隨意降低保險費率；二是隨意提高保費折扣；三是肆意抬高手續(xù)費或者違規(guī)返還；四是隨意擴大保險責(zé)任或減少賠付范圍，這在工程保險方面表現(xiàn)最為突出；五是漫天要價的中介機構(gòu)代理費用。近年來，中介代理費用40％的業(yè)務(wù)普遍存在，致使保險業(yè)無法承受，郵政代理被保險界拒之門外即是典型案例。這種做法既大大抬高了保單獲取成本，又提高了外部監(jiān)管檢查風(fēng)險和違規(guī)成本；既損害了保險人的利益，又損害了被保險人的利益，必將導(dǎo)致行業(yè)經(jīng)營效益嚴(yán)重下降。隨著行業(yè)自律功能的不斷完善，惡性競爭行為必將能得到有效遏制，市場秩序必將能得以回歸正常。