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一、辦理抵押手續(xù)面臨困難

我國(guó)《民法典》規(guī)定，以房產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。未經(jīng)登記的房產(chǎn)抵押，抵押權(quán)不設(shè)立。據(jù)此，借款人以房產(chǎn)作為抵押物向小額貸款公司申請(qǐng)貸款的，雙方必須簽訂抵押合同，并為該房產(chǎn)辦理抵押登記手續(xù)。但是，在上海小額貸款公司的實(shí)踐中，房地產(chǎn)交易中心作為抵押登記機(jī)關(guān)，并不接受小額貸款公司的抵押登記申請(qǐng)。

這一問題的產(chǎn)生是各種原因造成的。我國(guó)《貸款通則》及其他相關(guān)法規(guī)規(guī)定，能夠提供貸款的貸款人是在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。此類機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。非銀行金融機(jī)構(gòu)是指除商業(yè)銀行和專業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)，主要包括信托、證券、保險(xiǎn)、融資租賃等機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司等。

銀監(jiān)會(huì)在《貸款公司管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2007]6號(hào))中將“貸款公司”界定為：經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的“非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。但很明顯，小額貸款公司并非“貸款公司”。原因是，根據(jù)《指導(dǎo)意見》，小額貸款公司是由當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)設(shè)立，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資，在工商管理部門登記的企業(yè)法人。而且，小額貸款公司既沒有取得中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)核發(fā)的金融機(jī)構(gòu)許可證，也沒有受到中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管。因此，小額貸款公司并非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也還不是非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而只是從事金融業(yè)務(wù)(貸款業(yè)務(wù))韻特殊的非金融企業(yè)。這種身份上的不明確，直接造成了小額貸款公司貸款及抵押辦理的困境。

一直以來，商業(yè)銀行是符合我國(guó)《貸款通則》要求的，并向社會(huì)公眾提供貸款的主要金融機(jī)構(gòu)。《貸款通則》明確規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)。最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》規(guī)定，“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同”。同時(shí)，其也規(guī)定，“企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效”。由此可見，企業(yè)一般不得向其他企業(yè)及自然人發(fā)放貸款。

由于小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，僅僅是非金融企業(yè)，國(guó)家也沒有就小額貸款公司這種特殊性質(zhì)的企業(yè)發(fā)放貸款和辦理抵押登記出具專門的配套性規(guī)定，因此，為了避免違反企業(yè)之間不得辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)的規(guī)定，抵押登記機(jī)關(guān)對(duì)于非金融企業(yè)(含小額貸款公司)辦理抵押登記，一律采取了保守主義，即不予受理公司提出的抵押登記申請(qǐng)。這一問題不僅體現(xiàn)在房地產(chǎn)交易中心，小額貸款公司在辦理車輛或機(jī)器設(shè)備等法律允許的抵押物登記時(shí)，也遭遇了相應(yīng)的登記機(jī)關(guān)拒絕辦理登記的情形。

在此，我們并不想探討現(xiàn)有制度下企業(yè)對(duì)外提供貸款的合理性問題。但是，對(duì)于小額貸款公司這一新生事物而言，能否順利辦理抵押登記手續(xù)，關(guān)系到其自身資金是否安全、貸款業(yè)務(wù)能夠順利開展，也關(guān)系到國(guó)家設(shè)立小額貸款公司的目的是否能夠?qū)崿F(xiàn)。從法律層面而言，《民法典》均未限定抵押權(quán)人身份，也未規(guī)定企業(yè)之間、個(gè)人與企業(yè)間不得辦理抵押登記?？梢哉f，房地產(chǎn)交易中心拒絕受理小額貸款公司的抵押登記申請(qǐng)，系其對(duì)法律的狹義和保守理解所致，人為地限定了抵押登記的條件。

鑒于解決上述問題對(duì)小額貸款公司開展業(yè)務(wù)的迫切性，我們認(rèn)為，可以先從兩個(gè)方面著手：

其一，國(guó)家應(yīng)盡快為小額貸款公司“驗(yàn)明正身”。既然小額貸款公司承擔(dān)著國(guó)家促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的特殊任務(wù)，那么，國(guó)家就有必要通過立法手段，明確小額貸款公司的定性，甚至可以考慮將其定性為特殊的金融機(jī)構(gòu)，納入銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管的范疇。

其二，作為應(yīng)急手段，可以由各地小額貸款公司主管部門牽頭，聯(lián)合相關(guān)抵押登記部門，出臺(tái)關(guān)于小額貸款公司辦理抵押登記的過渡性規(guī)定，為小額貸款公司抵押登記合法化制定地方性依據(jù)。

《民法典》第三百九十五條【抵押財(cái)產(chǎn)的范圍】債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

(一)建筑物和其他土地附著物;

(二)建設(shè)用地使用權(quán);

(三)海域使用權(quán);

(四)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;

(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

(六)交通運(yùn)輸工具;

(七)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。

二、融入資金的利率問題

根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司可以向兩個(gè)以下銀行金融機(jī)構(gòu)融資，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。但是，根據(jù)上海已成立的小額貸款公司的反饋，目前上海大多數(shù)商業(yè)銀行將小額貸款公司的此類融資定性為“授信”業(yè)務(wù)，而不是金融機(jī)構(gòu)之間的拆借業(yè)務(wù)。也就是說，實(shí)踐中小額貸款公司向商業(yè)銀行融資時(shí)，要按照普通企業(yè)的貸款利率計(jì)算利息。這就造成小額貸款公司的資金成本遠(yuǎn)高于預(yù)期。

對(duì)于小額貸款公司此類融資的定性，究竟是授信業(yè)務(wù)、拆借業(yè)務(wù)，還是其他類型的業(yè)務(wù)，需要進(jìn)一步明確。但是，無論銀行將此類融資做何種性質(zhì)處理，其核心問題在于明確小額貸款公司融入資金的利率如何計(jì)算，并將該利率與商業(yè)銀行的現(xiàn)行做法對(duì)接。由于小額貸款公司“只貸不存”的特殊限制，公司資金的流動(dòng)性壓力很大。能否為小額貸款公司注入成本低廉的資金，關(guān)系到其能否獨(dú)立地持續(xù)性發(fā)展。因此，地方政府或其主管部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合有關(guān)機(jī)構(gòu)，就銀行對(duì)小額貸款公司此類融資所適用的利率進(jìn)行協(xié)調(diào)和安排，使《指導(dǎo)意見》的規(guī)定行之有效。

三、征信系統(tǒng)的對(duì)接問題

商業(yè)銀行在開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以利用中國(guó)人民銀行信貸征信系統(tǒng)，了解借款人的詳細(xì)情況，從而準(zhǔn)確判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》的規(guī)定，具備條件的小額貸款公司可以按規(guī)定申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，小額貸款公司接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，并接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。同時(shí)，《指導(dǎo)意見》規(guī)定，中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

但是，目前，小額貸款公司因?yàn)闆]有開展與征信系統(tǒng)的對(duì)接工作，造成在實(shí)際運(yùn)作中，只能要求借款人憑借身份信息自行前往央行查詢信貸記錄并提供。由于中國(guó)人民銀行并不對(duì)信貸記錄的真實(shí)性負(fù)責(zé)，這就使得小額貸款公司對(duì)借款人提供的信貸記錄的真實(shí)性無從判斷，也就不能對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核。因此，各地應(yīng)加快小額貸款公司與信貸征信系統(tǒng)或數(shù)據(jù)庫的對(duì)接工作，充分利用征信系統(tǒng)的信息和資源，由小額貸款公司自身開展查詢，確保查詢結(jié)果的真實(shí)準(zhǔn)確，縮短風(fēng)險(xiǎn)審核時(shí)間，提高貸款效率，確保貸款資金安全。