【簡要案情】
某公司為其員工高某在某保險公司投保團體意外傷害保險，保險期間為一年。在保險期間，高某遭遇車禍受傷，經(jīng)搶救無效死亡。交警部門出具的《交通事故認定書》顯示，高某是在駕駛無號牌的輕便摩托車時與貨車發(fā)生交通事故致其死亡。高某無證未戴安全頭盔駕駛無號牌摩托車是事故發(fā)生的同等原因。高某親屬申請理賠，保險公司認為此次保險事故屬于保險合同中約定的責任免除事項，拒絕給付保險金。高某親屬起訴至法院。
判決結果：駁回原告（被保險人方）的訴訟請求，支持保險公司拒絕理由
爭議焦點：
一、某保險公司是否對免責條款進行了明確說明和提示義務？
二、被保險人發(fā)生意外時駕駛的車輛是否屬于機動車交通工具？
三、某保險公司是否符合免賠條件？
四、保險公司是否應按過錯比例承擔賠償責任？
【問題分析】
1、保險條款約定：無照駕駛、駕駛無有效行駛證的機動車交通工具，屬于除外責任，即保險公司免賠。保險公司的免賠條款在投保時要向投保人進行明確說明和提示，那么本案中保險公司是否進行了明確說明？本案中某公司在投保時在投保人聲明欄蓋章，確認對免賠條款已閱讀并理解。法院認定保險公司對免賠條款已進行明確說明。
2、高某發(fā)生意外時駕駛的車輛是否是機動交通工具？保險公司是否符合免賠條件？根據(jù)《道路交通安全法》第一百一十九條：（三）機動車，是指以運輸裝置驅動或者索引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以有進行工程專項作業(yè)的輪式車輛；（四）非機動車，是指以人力或者畜力驅動，上道路行駛的交通工具，以及雖有動力裝置驅動但設計最高時速、空車質量、外形尺寸符合國家標準的殘疾人機動輪椅車、電動自行車等交通工具。參照國家標準《汽油機助力自行車》（GB17284－1998）的規(guī)定，第6．1．1條汽缸工作容積：助力車的汽缸工作容積不大于30ML；第6．1．2條整車凈重：助力車凈重應不大于40KG；第6．1．6條助力車的最高車速應不大于20KM／H。根據(jù)上述規(guī)定，高某駕駛的輕便摩托車屬于機動車范圍，不符合非機動車的條件，應按照機動車管理。因此高某的行為屬于無照駕駛、駕駛無有效行駛證的機動交通工具。保險公司根據(jù)免賠條款予以拒賠。
3、對于保險公司明確說明義務的認定，不同法院，不同法官，甚至同一法官在不同案件中可能采取不同的標準和尺度來判定。免賠條款一般都加大加黑顏色相異，引起閱讀時醒目作用，或者保險公司將免賠條款單獨印制，制作單獨的投保人聲明等等，以此來證明保險公司進行了明確說明義務。投保人在投保書上的簽字、蓋章，一般會被認定為保險人已對免賠條款作了明確說明。
4、對于法律明文規(guī)定的禁止性行為，一般都是保險條款中約定的免賠范圍，像本案中無證駕駛、駕駛無有效行駛證機動車，都是法律所禁止行為，當然也是免賠條款約定范圍。對法律明文禁止的行為，投保人、被保險人尤其應當謹慎行事。
5、意外險的責任范圍是外來的、意外的原因造成被保險人死亡，那么外來的、意外的因素是近因、主因，如果高某的無證無牌駕駛并不是造成其死亡的主要原因，那么還是應當屬于保險責任。如果高某在交通事故中屬于無責、次責，保險公司還是應當在意外險責任范圍內賠償。
本案中高某無證無牌駕駛是否是導致其死亡的直接原因呢？高某在事故中負同等責任，即高某無證無牌駕駛是導致死亡的部分原因，等者認為還是應當具體分析過錯責任，根據(jù)過錯責任承擔賠償責任，如果高某的意外險可以獲得10萬元保險賠償金，但因其自身有部分過錯，相應的減少其獲得的賠償金，那么本案中的原告方至少應獲得5萬元的保險賠償金，這樣對保險人和被保險人來說都是比較公平合理的，而本案中法院以一刀切的方式支持保險公司拒賠，筆者認為還是欠妥的。
【風險提示】
1、不管是個人意外險還是團體意外險，在投保時都應盡可能的多了解保險責任范圍、保險免賠條款。特別是團體意外險中的保險責任、免賠條款，投保人在簽訂保險合同后，應當組織被保險人對保險責任、免賠條款的學習，讓團體意外險中的每一個被保險人都知悉保險責任、免賠條款。
2、被保險人自身的違法行為造成的損害，保險公司一般都是拒賠的，因此要盡量避免無證駕駛、駕駛無牌機動車或其他違法行為。
重點法條：
《道路交通安全法》第一百一十九條
《汽油機助力自行車》（GB17284－1998）第6條
《保險法》第十四條、第十七條
（作者：胡廷梅）
無證無牌駕駛摩托車發(fā)生交通事故怎么處罰
1、無證無牌駕駛摩托車發(fā)生交通事故首先會受到罰款二百元以上二千元以下、并可處15日以下的拘留。
《中華人民共和國道路交通安全法》
第九十九條有下列行為之一的，由公安機關交通管理部門處二百元以上二千元以下罰款：
（1）未取得機動車駕駛證、機動車駕駛證被吊銷或者機動車駕駛證被暫扣期間駕駛機動車的；
（2）將機動車交由未取得機動車駕駛證或者機動車駕駛證被吊銷、暫扣的人駕駛的；
（4）機動車行駛超過規(guī)定時速百分之五十的；
（5）強迫機動車駕駛人違反道路交通安全法律、法規(guī)和機動車安全駕駛要求駕駛機動車，造成交通事故，尚不構成犯罪的；
（6）違反交通管制的規(guī)定強行通行，不聽勸阻的；
（7）故意損毀、移動、涂改交通設施，造成危害后果，尚不構成犯罪的；
（8）非法攔截、扣留機動車輛，不聽勸阻，造成交通嚴重阻塞或者較大財產(chǎn)損失的。
行為人有前款第二項、第四項情形之一的，可以并處吊銷機動車駕駛證；有第一項、第三項、第五項至第八項情形之一的，可以并處十五日以下拘留。
2、對于無牌駕駛，交通管理部門應當扣留機動車、并通知無牌駕駛員補辦牌證。
《中華人民共和國道路交通安全法》
第九十五條上道路行駛的機動車未懸掛機動車號牌，未放置檢驗合格標志、保險標志，或者未隨車攜帶行駛證、駕駛證的，公安機關交通管理部門應當扣留機動車，通知當事人提供相應的牌證、標志或者補辦相應手續(xù)，并可以依照本法第九十條的規(guī)定予以處罰。當事人提供相應的牌證、標志或者補辦相應手續(xù)的，應當及時退還機動車。
故意遮擋、污損或者不按規(guī)定安裝機動車號牌的，依照本法第九十條的規(guī)定予以處罰。
第九十條機動車駕駛人違反道路交通安全法律、法規(guī)關于道路通行規(guī)定的，處警告或者二十元以上二百元以下罰款。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定處罰。
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虛報年齡獲駕證，成年后自釀交通慘案，賠償苦果誰來嘗？近日，江蘇錫山法院就審結了這樣一起財產(chǎn)保險合同糾紛案件。2008年4月29日19時許，一潘姓青年經(jīng)車主劉某允許駕車左轉彎時與一摩托車發(fā)生嚴重碰撞，摩托車駕駛員陸某經(jīng)搶救無效死亡。嗣后，陸某的親屬訴諸法院，要求賠償，法院判決由保險公司在第三者責任強制險范圍內賠償死者11萬元，同時判決車主劉某賠償死者家屬各項損失計32萬余元、駕駛員潘某對劉某的賠償義務承擔連帶責任。面對巨額賠償，車主劉某頗為無奈，但同時亦為自己預見性地投保了商業(yè)保險而倍感慶幸。為此，劉某多次向保險公司要求理賠但均遭拒絕。面對拒賠結果，劉某難以接受，感覺自身合法權益受到嚴重侵犯，繼而一紙訴狀將保險公司告上法庭，要求保險公司在商業(yè)第三者責任范圍內賠償其20萬元并賠償其車損3470元。在案件審理中，承辦法官發(fā)現(xiàn)交警部門作出的交通事故認定書中數(shù)次將潘某駕駛證的來源性質認定為“未依法取2023-06-0593人看過 -
法律綜合知識一、無證駕駛被拘留是否可以獲得保釋機會不可以，無證駕駛一般是行政拘留，而被刑事拘留的才可以申請取保候審。《刑事訴訟法》第六十七條人民法院、人民檢察院和公安機關對有下列情形之一的犯罪嫌疑人、被告人，可以取保候審：（一）可能判處管制、拘役或者獨立適用附加刑的；（二）可能判處有期徒刑以上刑罰，采取取保候審不致發(fā)生社會危險性的；（三）患有嚴重疾病、生活不能自理，懷孕或者正在哺乳自己嬰兒的婦女，采取取保候審不致發(fā)生社會危險性的；（四）羈押期限屆滿，案件尚未辦結，需要采取取保候審的。取保候審由公安機關執(zhí)行。二、無證駕駛撞到人了怎么辦1．車輛駕駛人應當立即停車，優(yōu)先保護第一現(xiàn)場并及時拍照；2．查詢被撞人員傷亡情況；3．及時通知保險公司并報警，由交警進行處理。《中華人民共和國道路交通安全法》第七十條在道路上發(fā)生交通事故，車輛駕駛人應當立即停車，保護現(xiàn)場；造成人身傷亡的，車輛駕駛人應當立即搶救受傷人員，并迅2023-09-2980人看過 -
機動車一次偶然的街頭自愿無償獻血，讓23歲的山東來滬務工青年王剛(化名)獲得了一份人身意外保險。今年6月28日，王剛不幸遭遇車禍身亡。在整理他的遺物時，家屬發(fā)現(xiàn)了這份獻血獲贈的保單。昨天下午，王剛的家屬從保險公司領取了兩萬元的身故保險金。據(jù)了解，這是國內首例獻血獲贈保單的身故理賠案例。兩萬元賠付兩小時兌現(xiàn)去年9月，在寶山區(qū)某冶金公司務工的王剛看到報紙上號召人們自愿無償獻血的倡議，便向單位報名希望參加無償獻血。去年9月23日，他捐獻了200毫升的鮮血，工作人員拿出幾樣獻血紀念品讓他挑選，王剛覺得自己正缺一份意外保險，于是認真填寫了保險單。今年6月28日，王剛騎著自行車在寶山區(qū)一條馬路上的非機動車道行使，機動車道上一輛平板車因速度過快引發(fā)一場交通事故，與其同向行車的王剛不幸被撞身亡。王剛的去世不僅給家人帶來心靈上的傷痛，家庭經(jīng)濟更是陷入窘境。王剛的姐姐在7月初整理弟弟遺物時，無意間發(fā)現(xiàn)了這張意外保險2023-04-2353人看過
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法律綜合知識無證駕駛一般屬于人身意外傷害保險的責任免除范圍，因此無證駕駛造成身亡的，人身意外傷害保險不會進行賠償，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用的，有權向致害人追償。《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規(guī)定，有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：（一）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：（一）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造2024-05-12381人看過 -
駕駛證機動車駕駛人將機動車交由未取得機動車駕駛證或者機動車駕駛證被吊銷、暫扣的人駕駛的，扣留機動車駕駛證，可并處吊銷機動車駕駛證，未取得機動車駕駛證、機動車駕駛證被吊銷或暫扣期間駕駛機動車的，或將機動車交由未取得機動車駕駛證或者機動車駕駛證被吊銷、暫扣的人駕駛的，由公安機關交通管理部門處200元以上2000元以下的罰款，可并處拘留15天的處罰。交通事故死亡一人，駕駛人駕駛證怎么處理交通事故死亡一人，駕駛人處理依據(jù)：1、公安機關的道路交通管理部門會根據(jù)現(xiàn)場的具體情況制作交通事故責任認定書，責任認定書是法院判決承擔責任的重要依據(jù)，所以責任認定書還沒下來之前，法院暫時無法受理。2、刑事拘留有一定的期限，超過這個期限拘留的，當事人可以向拘留的機關申請取保候審，交納保證金或者提供保證人就可以出來。刑事拘留的期限：我國刑事訴訟法規(guī)定，刑事拘留的期限分一般期限和延長期限兩種，具體如下：1．一般的刑事拘留期為12023-07-15181人看過 -
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合同成立本文介紹了人身意外傷害保險的基本概念和成立條件。在繳納足夠的保費的前提下，保險公司將為有客觀事故發(fā)生、不可預料、不可控制、非受害者所愿的意外傷害的被保險人提供500萬的意外死亡保額，以保障其家人在意外中的利益。人身意外傷害保險的成立需要滿足三個條件：客觀事故發(fā)生、被保險人身體或生命遭受的傷害為客觀、看得見的、且屬于保險合同范圍內的傷害，近因是傷害被保險人身體或生命的直接原因或近因。根據(jù)保險公司的規(guī)定，在繳納足夠的保費的前提下，人們可以獲得500萬的意外死亡保額。這意味著，如果一個人在意外中去世，他們的家人可以獲得500萬元的保險賠償。身意外傷害保險是指被保險人在保險期間內遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，以致死亡、身體殘疾、支付醫(yī)療費用或暫時喪失勞動能力，由保險人給付保險金的保險。它至少包含三個條件：一是有客觀的事故發(fā)生，而且是不可預料、不可控制、非受害者所愿的；二是被保險人身體或生命2023-12-26101人看過 -
法律綜合知識一、無證駕駛出車禍死亡，保險公司是否退還保金無證駕駛出車禍死亡，保險公司不退還保金。根據(jù)《保險法》第34條規(guī)定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。”投保人要求退保的，根據(jù)《保險法》第38條規(guī)定，在保險責任開始前，應當向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費；在保險責任開始后，保險人可以收繳自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。二、無證駕駛出事故，保險公司是否應該賠償無證駕駛出事故，保險公司不應該賠償。這些情況保險公司可以不賠：1．當事人是醉酒之后駕車的；2．駕駛人無證駕駛的或者將車借給無證的人駕駛；3．駕駛人是故意制造交通事故的?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：（一）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；2022-10-15134人看過 -
無證駕駛意外傷害保險條款中一般規(guī)定:因下列情形之一，造成被保險人身故、殘疾的，保險人不負給付保險金的責任：被保險人酒后駕駛、無有效駕駛證照駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車交通工具；上述內容屬免責條款，如保險公司對上述條款對投保人已履行說明義務，保險公司可以拒絕賠償。一、撞死人了保險公司賠了自己要賠嗎開車撞死人保險公司賠了，自己需不需要賠償分兩種情況：1、若司機沒有酒后駕駛、無證駕駛、毒駕等違法駕車，則自己只需承擔在保額范圍內扣除醫(yī)療費用中的非醫(yī)保費用，其他由保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內100%賠償；2、若肇事司機違法駕車，則保險公司不作任何賠償，只能自己賠償受害者。被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬槐ｋU人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。二、傷者住院保險怎么處理被保險人因意外傷害或2023-06-26254人看過 -
無證駕駛無證駕駛不可以獲得交強險賠償，這些情況交強險不賠：1、當事人是醉酒之后駕車的；2、駕駛人無證駕駛的或者將車借給無證的人駕駛；3、駕駛人是故意制造交通事故的。一、我人第一次被查出無證駕駛怎么辦？無證駕駛處罰：1.行政處罰：按無證駕駛處罰，處200-元罰款，可并處拘留。2.刑事處罰：有駕駛證造成主要責任交通事故。死亡一人或重傷三人以上則構成交通肇事罪無證駕駛造成主要責任交通事故，重傷一人以上就構成交通肇事罪。3.賠償責任：無證駕駛并不加重賠償責任，但所駕駛機動車的交強險和商業(yè)險均會拒賠，所有應承擔的損失全部由駕駛人本人承擔。二、交通肇事逃逸，交強險賠嗎交通肇事逃逸交強險當然賠償，因為法律規(guī)定只有存在以下情況的，交強險才可以不賠償，但是也需要在責任限額范圍內墊付搶救費用：（一）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造道路交通事故的。三、無證駕駛出2023-06-25113人看過
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法律綜合知識一、無證駕駛是否追究法律責任無證駕駛，處二百元以上，二千元以下的罰款，或以并處十五日以下的拘留。機動車駕駛人將機動車交由未取得機動車駕駛證或者機動車駕駛證被吊銷、暫扣的人駕駛的，扣留機動車駕駛證，可并處吊銷機動車駕駛證。未取得機動車駕駛證、機動車駕駛證被吊銷或暫扣期間駕駛機動車的，或將機動車交由未取得機動車駕駛證或者機動車駕駛證被吊銷、暫扣的人駕駛的，由公安機關交通管理部門處200元以上2000元以下的罰款，可并處拘留15天的處罰。《中華人民共和國道路交通安全法》第十九條駕駛機動車，應當依法取得機動車駕駛證。申請機動車駕駛證，應當符合國務院公安部門規(guī)定的駕駛許可條件；經(jīng)考試合格后，由公安機關交通管理部門發(fā)給相應類別的機動車駕駛證。持有境外機動車駕駛證的人，符合國務院公安部門規(guī)定的駕駛許可條件，經(jīng)公安機關交通管理部門考核合格的，可以發(fā)給中國的機動車駕駛證。駕駛人應當按照駕駛證載明的準駕車型駕2024-01-04306人看過 -
無證駕駛吳某因酒后無證駕駛無號牌輕便二輪摩托車與一轎車相撞致死，因此造成了各類損失達70多萬元，但因本起事故因吳某負全部責任，故轎車駕駛員只應在機動車第三者責任強制保險無責任的限額范圍內承擔責任。9月21日，上海市閔行區(qū)人民法院判決轎車駕駛員唐先生在無責任賠償限額內，賠償死者家屬1.2萬元，由死者家屬承擔的案件受理費準予免交。今年4月12日晚，吳某醉酒后無證駕駛無號牌的輕便二輪摩托車，沿虹梅路南向北機動車道行駛至虹橋別墅北側處，輕便二輪摩托車失控倒地，輕便二輪摩托車儀表臺右部及相鄰部件碰撞到前方由唐先生駕駛的轎車后保險杠左部，造成吳某倒地受傷，后經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。經(jīng)公安機關認定吳某負事故全部責任，唐先生不承擔事故責任。為索賠損失，吳的母親和妻兒以唐先生未及時報警拖延搶救時間，致吳某經(jīng)搶救無效死亡為由，提出要求唐先生賠償搶救費1590.80元、死亡賠償金413360元、喪葬費14784元、被撫養(yǎng)人2023-06-05475人看過
保險理賠是指在保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出險而需要給付保險金時，保險公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責任的行為，是直接體現(xiàn)保險職能和履行保險責任的工作。... 更多>
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無牌摩托車發(fā)生交通事故死亡，意外傷害保險是否能獲賠貴州在線咨詢 2022-10-06意外傷害保險的合同條款中有一項除外責任：被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車。如果被保險人因為上述原因導致身故或者殘疾，保險公司不承擔給付保險金的責任。 -
騎摩托車無證駕駛死亡會獲得賠償嗎廣東在線咨詢 2022-07-07報警后，交通部門認定責任，交強險賠償后，不足部分，按責任賠償。法律依據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔賠償責任： （一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔賠償責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。 -
無證駕駛無牌無牌駕駛無責任逃逸無傷亡？吉林省在線咨詢 2022-07-20《道路交通安全法》 第九十九條有下列行為之一的，由公安機關交通管理部門處200元以上2021元以下罰款： （一）未取得機動車駕駛證、機動車駕駛證被吊銷或者機動車駕駛證被暫扣期間駕駛機動車的； （二）將機動車交由未取得機動車駕駛證或者機動車駕駛證被吊銷、暫扣的人駕駛的； （三）造成交通事故后逃逸，尚不構成犯罪的； （四）機動車行駛超過規(guī)定時速50%的； （五）強迫機動車駕駛人違反道路交通安全法律、法 -
無證駕駛交強險賠償是可以獲得的嗎？重慶在線咨詢 2023-03-29可以的。 無證駕駛機動車，按法律規(guī)定處罰如下： 《道路交通安全法》第九十九條規(guī)定“未取得機動車駕駛證、機動車駕駛證被吊銷或者機動車駕駛證被暫扣期間駕駛機動車的處二百元以上二千元以下罰款，可以并處十五日以下拘留。”無證駕駛和被視為無證駕駛的可能有以下十種情形： 1、沒有駕駛證的； 2、未經(jīng)考試，非法取得駕駛證的； 3、駕駛證被注銷、吊銷的； 4、不符合駕駛條件(年齡和健康狀況)，非法取得駕駛證的；
