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A公司和湖南某保險公司締結合同，為該公司所屬的越野車購買車損險等九種保險，保險期限從2007年7月1日到2008年6月30日。2008年3月5日，A公司做出股權變更，將該車轉讓給公司職工張某，并辦理了過戶手續(xù)，但雙方都沒有通知保險公司。過戶兩天后，車輛在高速公路附近自燃損毀。張某認為，自己獲得車輛所有權的同時已經成為保險合同當事人，同時事故發(fā)生在保險期間內，故要求理賠。保險公司以張某不是合同當事人為由拒絕理賠。

本案的焦點問題在于，保險標的所有權轉移是否導致保險合同主體的變更？保險標的轉讓后沒有通知保險人會發(fā)生何種后果？對于此問題，現(xiàn)行保險法第三十四條和今年10月1日起生效的新保險法第四十九條作出了完全相反的規(guī)定。本文以上述案例為切入點，通過對比新舊保險法適用結果的差異，探討新規(guī)則對實踐的影響。

一、現(xiàn)行保險法第三十四條：合同相對性原則

現(xiàn)行保險法第三十四條建立在合同相對性的理論基礎上，具體而言：

（1）保險合同成立后，只在保險人和被保險人之間發(fā)生效力，和第三人無涉。被保險人將保險標的轉讓給受讓人，屬于財產法上的行為，和保險合同本身沒有直接的法律聯(lián)系。

（2）如果受讓人想繼續(xù)保險合同下的權利義務，必須進行保險合同權利義務的概括轉移，此種概括轉移必須獲得保險人的同意，否則不發(fā)生效力。而同意的前提在于知曉轉讓的事實，因此，第三十四條第一款規(guī)定了對保險人的強制通知義務。

（3）保險人收到通知后若愿意繼續(xù)承保，可以對合同進行必要的變更，從而在受讓人和保險人之間成立新的合同關系。若保險人不愿意繼續(xù)承保，即不同意保險合同的概括轉移，那么在受讓人和保險人之間不存在新的合同關系，保險公司應當退還保險費。這是第三十四條第一款的核心意旨，也是湖南安全法在我國設立了機動車第三者責任強制保險制度，該制度具有社會公益性和強制性，因此，法律在堅持保險合同相對性的前提下對該險種進行了例外規(guī)定。據(jù)此，如果車輛投保了強制三者險，那么保險標的的轉讓會導致保險合同的主體變更。這種情況屬于法律的例外規(guī)定，其適用范圍限于法律規(guī)定的特殊情況，不能任意擴大。但這里已經體現(xiàn)出突破合同相對性原則的趨勢。

二、新保險法第四十九條：合同相對性原則的突破

根據(jù)新保險法第四十九條第一款規(guī)定，財產保險合同保險標的轉讓后，相應的保險權利義務由受讓人承繼，保險合同繼續(xù)有效，并且不以通知保險人為條件，當事人也不能通過約定來排除這一條款。之所以這樣規(guī)定，是由于現(xiàn)行保險法第三十四條雖然規(guī)定了通知為強制性義務，但是沒有明確規(guī)定該義務到底由標的受讓人還是出讓人承擔，也沒有規(guī)定該通知的時間和方式，以至于在實踐中出現(xiàn)大量糾紛，各地法院對此問題也各執(zhí)一詞。因此，為了維護保險關系的穩(wěn)定，便于糾紛的處理，此次修訂后的保險法明確規(guī)定了保險合同權利義務可以自動轉移。這一規(guī)定完全突破了合同相對性原則，從根本上改變了現(xiàn)有法律，堪稱對保險法的重大修訂，有人甚至認為這體現(xiàn)了保單證券化的趨勢。

新保險法第四十九條第二款在內容上延續(xù)了現(xiàn)行保險法第三十四條的規(guī)定，但是為了和修訂后的規(guī)定相一致，現(xiàn)行保險法第三十四條第一款中的經保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同被刪除。從字面上來看，第二款規(guī)定應當及時通知保險人，但從第四十九條整體來看，只有當轉讓導致危險程度增加時通知才有意義，若轉讓沒有導致危險程度增加，不履行通知義務就不會影響被保險人的權益。也就是說，這里的通知不再是一種法律規(guī)定的強制性義務，只是一種應然性規(guī)定而已。通知是否為必要，取決于轉讓是否導致危險程度增加。

根據(jù)新保險法第四十九條第三款的規(guī)定，如果標的物的轉讓導致危險程度增加，那么保險合同的主體不能發(fā)生自動變更。這時保險人可以自行決定是否繼續(xù)合同，保險人愿意繼續(xù)合同的，可以協(xié)商增加保費，保險人不同意的，可以解除合同并退還保險費。法律在這里為保險人設立了法定解除權，而解除權屬于形成權的一種，一般要受到除斥期間的限制，因此該款對保險人的合同解除權設置了30天的除斥期間，以敦促其及時行使權利。如果在除斥期間保險人沒有解除合同，保險合同繼續(xù)存在，并且根據(jù)該條第一款發(fā)生保險合同主體的變更。

新保險法第四十九條第四款的規(guī)定屬于對第四十九條第一款的反向平衡。如前所述，第一款的目的是為了維護保險合同關系，一般有利于保護被保險人，使其無需通知保險人就可以享有保險合同中的權利義務，但這對保險人可能會失之公平，特別是當轉讓導致標的危險程度增加的時候。出于此種考慮，第四十九條在第二款規(guī)定了通知義務，并在第四款規(guī)定違反此種義務的法律后果，這在一定程度上彌補了現(xiàn)行保險法第三十四條規(guī)定的不足。

結合本案來看，雖然張某在獲得保險標的車輛所有權后沒有及時通知保險公司，但車輛的轉讓并沒有明顯增加危險程度，同時事故發(fā)生在保險期間內，根據(jù)新保險法第四十九條規(guī)定，張某可以向保險人主張理賠。

湖南師范大學法學院、湖南芙蓉律師事務所：王葆蒔楊凡