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［摘要］隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，責任保險作為一種具有較強社會管理功能的保險，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中所發(fā)揮的作用日益顯現(xiàn)。但目前我國責任保險還處于起步階段，內(nèi)外部都存在著許多制約因素，建立健全法律法規(guī)、提高公眾保險意識，加強行業(yè)內(nèi)部管理，推動法定保險建設(shè)，發(fā)揮政府部門的積極作用是加快責任保險發(fā)展的有效途徑。

責任保險作為一種以被保險人依據(jù)承擔的民事賠償責任，或經(jīng)過特別約定的合同責任作為承保對象的保險，具有將被保險人的賠償責任轉(zhuǎn)嫁給保險人，為無辜受害者提供利益保障的特點。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，責任保險作為一種具有較強社會管理功能的險種，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中所發(fā)揮的作用日益顯現(xiàn)。但從整體來看，我國目前的責任保險還處于起步階段，其市場份額和增長速度遠低于發(fā)達國家水平，如何實現(xiàn)責任保險快速發(fā)展是目前產(chǎn)險業(yè)面臨的一個重要問題。

一、責任保險的現(xiàn)狀與特點

以河北省為例，該省轄區(qū)內(nèi)尚未設(shè)立外資公司，現(xiàn)有五家中資財產(chǎn)保險公司，分別為人保財險、太保財險、平保財險、華泰、天安。目前已開辦的責任保險共四類：產(chǎn)品責任、公眾責任、雇主責任、職業(yè)責任，經(jīng)保監(jiān)局備案的產(chǎn)品有100多個。2001年，全省責任險保費收入1．20億元，占財產(chǎn)險保費收入的4．9％；2002年，保費收入1．52億元，占財產(chǎn)險保費收入的5．4％；2003年，保費收入1．17億元，占財產(chǎn)險保費收入的3．8％。從2003年市場情況看，人保占有90％以上的絕對市場份額，太保約占4％，平保占不到3％，華泰和天安開業(yè)較晚，市場份額較小。就河北省近三年的發(fā)展情況看，責任保險整體上沒有大的波動，屬于徘徊式發(fā)展。

從河北省來看，責任保險業(yè)務的發(fā)展可主要歸納為以下三個特點：

（一）責任險保源豐富。以河北省為例，截止2002年底，全省從業(yè)人員3286．56萬人，其中，參加雇主責任保險的不到20萬人，僅占0．5％左右，即使風險較高的采掘業(yè)，責任險投保率也僅為7％左右；各類大、中小學，共3．42萬所，在校學生1340余萬人，參加校園方責任險的學生不到30萬人，僅占2％；醫(yī)療機構(gòu)4671家，年就診人數(shù)1000余萬人，住院人數(shù)200多萬人，擁有病床17．77萬張，醫(yī)療責任保險僅承保了1．3萬左右張床位，不到擁有數(shù)的8％。每年來河北省旅游的中外游客4000多萬人次，但旅行社責任保險承保不到5萬人次，占8％。由此可見，責任險保源豐富，發(fā)展空間十分廣闊，市場潛力巨大，在未來的財產(chǎn)險市場中應能占據(jù)主要地位。

（二）市場開發(fā)條件日趨成熟。主要表現(xiàn)在四個方面：一是改革開放以來，河北經(jīng)濟的飛速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，以及消費方式的日益多樣化，為責任險的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，尤其是近年來國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責任險發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務業(yè)的比重則不斷上升，為責任險的發(fā)展提供了有利條件。二是依法治國的理念深入人心，法制建設(shè)的步伐日益加快。1980年以來，《經(jīng)濟河北投訴年均上升8．7％，醫(yī)療糾紛投訴上升10．2％，產(chǎn)品質(zhì)量投訴上升11％，經(jīng)濟活動中的合同雙方當事人及其他民事活動中的當事人越來越認識到責任保險的實際意義，這種對責任保險不斷增強的認識和需求，對其市場發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新起著巨大的推動作用。

（三）資源開發(fā)能力不足。主要表現(xiàn)在四個方面：首先，保險公司缺乏對責任險業(yè)務的深入分析和研究，從而不能形成對其發(fā)展的長遠規(guī)劃和階段性目標，使其在較長時間內(nèi)處于“自然發(fā)展”的狀態(tài)；其次，責任險產(chǎn)品的研發(fā)與供給落后，造成險種結(jié)構(gòu)單一。長期以來，僅靠有限的幾個險種支持，不能適應市場的發(fā)展需要。就河北省來說，截止到2003年底，雇主責任險、公眾責任險、產(chǎn)品責任險、醫(yī)療責任險和供電責任險等幾個主要險種的保費收入占責任險總保費收入達90％，其他險種僅占10％；再次，保險公司專業(yè)技術(shù)及展業(yè)骨干力量不足，“不會做”、“做不好”等現(xiàn)象明顯，難以實現(xiàn)責任險業(yè)務的高質(zhì)量管理和跨越式發(fā)展；最后，責任險產(chǎn)品銷售渠道單一，主要為直接業(yè)務，通過代理和經(jīng)紀方式所收取的保險費占比較小。

二、影響責任險發(fā)展的因素

（一）法制環(huán)境尚待完善。建立健全民事法律制度是責任保險業(yè)務發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，雖然在依法治國的今天，我國的法律法規(guī)不斷完善，立法部門及政府有關(guān)部門加快了法規(guī)建設(shè)的步伐，但隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，仍遠不能適應形勢的需要。從大類劃分，目前除產(chǎn)品責任保險、公眾責任保險、雇主責任保險及醫(yī)療責任保險外，其他責任保險方面的法律規(guī)定都不夠充分。因保護民事責任受害方合法權(quán)益的法律制度不完善，尤其是民事賠償責任的法律界定不明確，極大地制約了責任保險業(yè)務的發(fā)展。

（二）市場有效需求不足。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是保險宣傳力度不夠，社會公眾對保險尤其是責任保險認知度較低；二是市場調(diào)節(jié)作用尚未完全發(fā)揮，對于一些災害事故和糾紛，政府依然陷入事后繁雜的事務性工作中，一些現(xiàn)行體制，如以公立醫(yī)院為主的醫(yī)療體制也導致部分單位和個人風險意識不強，保險作為其經(jīng)濟賠償和糾紛理賠的主渠道作用未能顯現(xiàn)；三是社會公眾的法律意識尤其是維權(quán)意識相對較弱，企事業(yè)單位缺乏利用保險管理風險和轉(zhuǎn)嫁風險的意識，一些民事?lián)p害糾紛中的受害者自我保護意識不強，因種種原因也放棄索賠。這些都導致保險市場尤其是責任保險市場需求不旺，發(fā)展動力不足。

（三）保險公司內(nèi)部問題突出。一是重視程度不夠。雖然各公司都在積極調(diào)整險種結(jié)構(gòu)，努力做大做強保險業(yè)，但主要精力依然放在車險、企財險等險種上，不僅缺乏對責任險的有力支持，一些新開辦的險種，如意外險反而形成對責任險不小的沖擊，侵占了部分責任險業(yè)務；二是責任保險比一般的財產(chǎn)保險風險大，對保險公司要求較高，受管理水平、技術(shù)力量、人力資源等多方面的限制，目前責任險產(chǎn)品單一、定價不合理、后續(xù)管理薄弱、風險控制不強、服務不到位等多種問題突出，發(fā)展受到制約；三是責任保險保費較低、投保人分散且逆選擇傾向突出，基層管理者和業(yè)務員不愿積極拓展業(yè)務，“撿到籃子就是菜”的現(xiàn)象普遍存在，使得責任保險規(guī)模小而賠付率高，業(yè)務發(fā)展緩慢。

（四）政策支持不到位。由于責任保險具有將被保險人的民事賠償責任轉(zhuǎn)嫁給保險人，為無辜受害者提供利益保障的特點，在國外通過法定保險方式發(fā)展責任險的現(xiàn)象較普遍。20世紀40年代，歐美國家率先實行了機動車輛第三者責任險，70年代至今，歐、美、日等先后對雇主責任保險、產(chǎn)品責任保險、律師、醫(yī)師等職業(yè)責任保險實行了法定保險，如英國1969年就公布了《雇主責任強制保險法案》。而在我國，即使是機動車輛第三者責任險，也需2004年5月新的道路交通法正式生效后才能成為法定保險，其他大多數(shù)還是任其發(fā)展，保險公司對此一直強烈呼吁，一些政府官員和社會公眾也逐漸形成共識，建議早日將一些服務國民經(jīng)濟全局的責任保險定為法定保險，充分發(fā)揮其應有的經(jīng)濟補償和社會管理功能。

三、促進責任保險發(fā)展的建議

（一）建立健全法律法規(guī)，并加以貫徹落實。一方面，國家立法機關(guān)和有關(guān)政府部門應盡快對保護社會公眾利益的法律予以細化，建立和完善民事責任賠償機制，尤其應建立健全保護民事責任受害方合法權(quán)益的相關(guān)法律制度，明確民事賠償責任的法律界定，加大責任方的侵權(quán)過失成本，保護受害者的合法權(quán)益，為責任險的發(fā)展奠定基礎(chǔ)；另一方面，要加大行政執(zhí)法力度，同時對因地位不平等而舉證困難的受害者提供相應的法律援助，使法律法規(guī)得以有效貫徹落實，更好地維護當事人權(quán)益，推動責任險業(yè)務發(fā)展。

（二）提高公眾保險意識，開發(fā)市場資源。隨著經(jīng)濟活動的廣泛深入和人們維權(quán)意識的逐步提高，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失而應承擔法律賠償責任的事故不斷增加，涉及的訴訟案件越來越多，責任風險所帶來的潛在損失正被人們所認識，并日益受到重視，保險潛在市場需求不斷增大，保險監(jiān)管機關(guān)、保險公司等部門應抓住有利時機，有針對性地加強與有關(guān)部門行業(yè)間的合作與交流，通過多種方式向公眾通俗易懂地宣傳責任保險知識，加大全社會對責任保險的認知和理解度，糾正有關(guān)部門對保險的偏見，逐步提高公眾利用保險轉(zhuǎn)嫁企業(yè)和個人不定性風險的防范意識。

（三）加強行業(yè)內(nèi)部管理。保險公司作為市場經(jīng)營主體，對責任保險的發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。首先，要轉(zhuǎn)變觀念，找準方向，樹立正確的經(jīng)營思路，明確責任保險發(fā)展的近期、中期和長期目標；其次，要努力提高經(jīng)營管理水平，建立自上而下的責任保險經(jīng)營管理網(wǎng)絡(luò)和科學嚴格的管理制度，形成強有力的組織保障體系；再次，要加快人才培養(yǎng)，提高專業(yè)技術(shù)水平，培養(yǎng)出一批熟悉保險、法律、醫(yī)療、產(chǎn)品鑒定等專業(yè)知識的復合型人才，要不斷增強產(chǎn)品創(chuàng)新能力，開發(fā)適銷對路的責任保險產(chǎn)品，同時加強風險管控和再保險安排，做好配套的服務工作，為責任險的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

（四）推動法定保險建設(shè)。立法部門應借鑒其他國家的成功經(jīng)驗，將一些服務國民經(jīng)濟全局、有必要推廣的責任保險定為法定保險。目前交通部已將機動車輛第三者責任保險定于強制保險，并于2004年5月正式實施，建設(shè)部不久將頒布建立工程設(shè)計責任保險制度指導性意見，擬到2004年底在全國建立工程設(shè)計責任保險制度，其它如雇主責任險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險也可考慮逐步納入強制保險體系，確立以責任保險為手段轉(zhuǎn)嫁或轉(zhuǎn)移企業(yè)的經(jīng)營風險或政府管理職責的改革思路，充分發(fā)揮其經(jīng)濟賠償和社會管理功能，維護保險雙方當事人的權(quán)益，保持社會穩(wěn)定。

（五）發(fā)揮保險監(jiān)管部門和其他政府部門的積極作用。保險監(jiān)管部門作為行業(yè)主管部門，負有監(jiān)管和服務的雙重職能，一方面要加強監(jiān)管，確保保險公司依法合規(guī)經(jīng)營，防范經(jīng)營風險；另一方面要積極提供政策支持，加強同有關(guān)部門的溝通和交流，創(chuàng)造寬松的責任險發(fā)展環(huán)境，同時積極開展各類職業(yè)責任保險試點，適時組織行業(yè)內(nèi)部和外部的專題研討，研究責任險發(fā)展策略，解決存在的問題。有關(guān)政府部門應提高對責任保險的認識，給予理解和支持，減少不必要的行政干預，充分發(fā)揮責任保險對市場的調(diào)節(jié)作用。在政府部門、保險公司、社會公眾共同努力下，努力構(gòu)建立體型的責任保險發(fā)展環(huán)境，促進我國責任保險的持續(xù)健康快速發(fā)展。

李少芳