保險單現(xiàn)金價值又稱解約退還金或退保價值，是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發(fā)還的金額。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金，當被保險人于保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。
我國現(xiàn)行法律和司法解釋對保險單現(xiàn)金價值能否作為可供執(zhí)行的財產未明確規(guī)定，加之理論界對此很少有研究，因此，實踐中意見分歧較大，難以操作。筆者認為，判斷保險單現(xiàn)金價值是否能列為可供執(zhí)行的財產，關鍵看其是否具有財產屬性和其歸屬是否具有確定性。
一、保險單現(xiàn)金價值具備可執(zhí)行性和現(xiàn)實的必要性
首先，保險單現(xiàn)金價值具有財產屬性。保險法第六十八條規(guī)定：投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起三十日內，退還保險單的現(xiàn)金價值;未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。這里所說的保險單的現(xiàn)金價值，是指投保人交納保險費達一定年限以后，保險單才有相當?shù)默F(xiàn)金價值，未交納保險費達一定年限以上的，保險單沒有現(xiàn)金價值;如果保險人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時，保險金所具有的現(xiàn)金價值并不會因此而喪失，保險人應當退還現(xiàn)金價值。可見保險單現(xiàn)金價值具有財產屬性，具備可執(zhí)行性的前提條件。
其次，保險單現(xiàn)金價值的歸屬具有確定性，而不能是被保險人或者受益人。投保人對該項財產享有抵押、轉讓等處分權能，故保險單現(xiàn)金價值在國外普遍被認做個人金融資產。我國保險合同中登記的投保人均為實名制，因此保險單現(xiàn)金價值的所有人不僅是確定的，而且身份明確，從而為對保險單現(xiàn)金價值進行查詢、查封、凍結提供了可操作的有利條件，使可執(zhí)行性成為現(xiàn)實。
由于長期的人壽保險具有類似儲蓄的投資作用，沒有風險性，而且還可以獲得生老病死的經濟保障，因此，逐漸成為近年來人們普遍選擇的投資方式。如果對被執(zhí)行人享有的保險單現(xiàn)金價值不予執(zhí)行，不僅損害了申請執(zhí)行人的權益，而且將促使被執(zhí)行人為了規(guī)避法律，把其投資儲蓄和股票的資金抽出而參與保險單現(xiàn)金價值的投資，從而不利于儲蓄、股票等市場的發(fā)展。
二、影響對保險單現(xiàn)金價值執(zhí)行的原因及立法建議
由于目前我國法律和司法解釋未明確列舉保險單現(xiàn)金價值為可供執(zhí)行的財產，因此，實踐中影響了對保險單現(xiàn)金價值的執(zhí)行。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
一是對保險單現(xiàn)金價值的歸屬存在爭議。由于法律和司法解釋均無明確規(guī)定，在執(zhí)行實踐中，被保險人或者受益人常常提出異議，認為他們具有所有權，因此當投保人與被保險人、受益人不同時，對于保險單現(xiàn)金價值用以清償因投保人所負的債務，還是用來清償被保險人、受益人的債務，存在分歧。
二是對保險單現(xiàn)金價值的可執(zhí)行性存在爭議。首先，由于保險單現(xiàn)金價值是一種新型財產，是否具有可執(zhí)行性在認識上存在爭議;其次，由于具有保險單現(xiàn)金價值的人壽保險合同又可分為不同的類型，其中一些類型的人壽保險具有一定的養(yǎng)老保障、教育保障的功能，對這些具有特殊功能的保險單現(xiàn)金價值能否執(zhí)行，尚存在爭議。
三是對保險單現(xiàn)金價值的執(zhí)行操作存在爭議。從而影響法院的執(zhí)行力度和保險人對法院執(zhí)行的配合，甚至發(fā)生對抗。如法院僅憑被執(zhí)行人的身份證號碼，能否查詢被執(zhí)行人參保情況，對享有保險單現(xiàn)金價值的被執(zhí)行人下落不明或者不同意解約的情況下，法院能否直接扣劃等問題，因無明確規(guī)定導致實踐中無法開展。
解決上述執(zhí)行中存在問題的對策，關鍵在于完善立法。目前，筆者建議由最高人民法院以司法解釋的形式，或者由最高人民法院與保險監(jiān)督管理委員會以聯(lián)合通知的形式對此作出規(guī)定，具體內容應包括以下幾個方面：一是明確保險單現(xiàn)金價值的可執(zhí)行性，對哪些具有特殊功能的保險單現(xiàn)金價值不予執(zhí)行的予以明確列舉;二是明確在不同情況下保險單現(xiàn)金價值的所有權人;三是增加規(guī)定在執(zhí)行過程中，法院應履行哪些手續(xù)，享有哪些權力，可采取哪些執(zhí)行措施，保險人應履行哪些協(xié)助義務等。
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故意犯罪保單現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”，是指壽險契約在發(fā)生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中，保險公司為履行契約責任，通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金，當投保人于保險有效期內因故而要求解約或退保時，公司按規(guī)定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發(fā)還的金額。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金。當被保險人于保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。根據(jù)《保險法》，保險公司在以下情況出現(xiàn)時，應當按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價值：1、保險公司根據(jù)規(guī)定解除保險合同，且投保人已經交足二年以上保險費；2、以死亡為給付保險金條件的合同，自合同2023-05-01322人看過 -
我們知道隨著年齡的增長，死亡率會上升。因此，你向保險公司支付的保費應該隨著年齡的增長而逐年增加。為了考慮到老年人在需要更多保障的時候，可能收入較少，無力支付保險費，保險公司一般采用科學的均衡保費法，將整個繳費期間應繳納的保險費分攤到整個繳費期間，使每年繳納的保險費有一個固定的標準，不會隨著年齡的增長而增加?！蹦贻p時多一些，年老時少一些。我每年付同樣的錢。因此，保單生效后，“額外”的保費將“存入”保單，而這部分“存入”的保費就是壽險保單的現(xiàn)金價值。它主要是保證保險公司將來履行給付義務。因此，如果保險公司提取現(xiàn)金，應根據(jù)現(xiàn)金價值表返還一筆現(xiàn)金。然而，在保單購買的前兩年，保險公司在承保和制證、結算代理手續(xù)費、員工工資等各項管理費用上支出較大。如果保險公司此時退保，保險公司扣除各項手續(xù)費后退還的保險費將非常少。即使以后退保，雖然保單的現(xiàn)金價值會隨著繳費期限的延長而增加，但不能高于保險公司繳納的保險2023-05-31376人看過 -
法律綜合知識保險單的現(xiàn)金價值包括三部分內容：投保人交納的純保險費；已交納純保險費的積累利息；被保險人在保險期內死亡而放棄的純保險費及其利息，應該由受益人享受的利益。對被保險人來說，上述現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失，故稱之為不喪失價值。對保險人來說，無權將保險單上的先進價值占為己有，故又稱之為不沒收價值。保險人有權在合同有效期內，選擇有利于自己的方式處置保險單上的現(xiàn)金價值。2022-04-20229人看過 -
退還保單的現(xiàn)金價值的情形：根據(jù)新《保險法》，保險公司在以下情況出現(xiàn)時，應當按照合同約定向投保人退還保險單的現(xiàn)金價值：1、投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；2、合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止。但是，自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達成協(xié)議的，保險人解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；3、以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力回復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；4、因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付2023-08-18194人看過
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法律綜合知識倘若必須詳盡闡述其復雜運算過程的話，我們便可簡明扼要地給出如下公式：保單的現(xiàn)金價值＝投保人實際交付的保費－保險公司針對該份保單所需承擔的運營管理費用的比例份額－保險公司因該份保單需支付給銷售人員的酬勞－保險公司已經為該份保單履行保險責任所必需投入的純粹保費＋未領取的保費所對應的利息。通常情況下，保險企業(yè)會采取提存手段來應對這些資金，以此確保投保者權益的順利實現(xiàn)；然而同時，保險公司也會將部分保費收入累積起來，進行多元化的投資活動，利用由此而獲得的投資收益，為未來可能出現(xiàn)的理賠事宜做好準備?！睹穹ǖ洹罚ㄗ?021年1月1日起施行）第三百九十條擔保期間，擔保財產毀損、滅失或者被征收等，擔保物權人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金等優(yōu)先受償。被擔保債權的履行期限未屆滿的，也可以提存該保險金、賠償金或者補償金等。2024-05-14288人看過 -
財產保險通常情況下，保險公司將企業(yè)財產分為三類：固定資產、流動資產、帳外財產和代保管財產。在確定保險金額和保險價值時按照被保險財產的種類，分別制定級差費率。一、固定資產保險金額與保險價值的確定固定資產保險金額的確定方法主要有三種：一是按賬面原值確定保險金額;二是按賬面原值加成數(shù)確定保險金額;三是按重置、重建價值確定保險金額。固定資產的保險價值是指保險財產出險時的重置價值。二、動資產保險金額與保險價值的確定流動資產保險金額的確定方法有以下兩種：1按最近12個月任意月份的賬面余額確定，即以投保月份往前倒推12個月中的任意1個月的流動資產賬面余額確定;2由被保險人自行確定。流動資產的保險價值是保險財產出險時的賬面余額。三、賬外財產和代保管財產的保險金額與保險價值的確定代保管財產由于保管人對其負有經濟安全責任，故也可以投保。賬外財產和代保管財產的保險金額可以由投保人自行估價或按照重置價值確定。賬外財產和代2023-06-08178人看過 -
我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會上升。因此，您向保險公司支付的保險費本該隨年齡逐年增加。為了考慮上了年紀的人在更需要保障時因體力下降可能收入減少，繳不起保險費，保險公司一般采用均衡保費的科學方法將整個繳費期間應繳的保險費，“均勻”地分攤到整個交費期內，使得每年所交保險費有固定一個標準，不會隨年齡而不斷增加。年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些。每年交的一樣多了。因此在保單生效后，“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費，便是壽險保單的現(xiàn)金價值。它主要來保證保險公司履行將來的給付義務。因此，如果退保時，保險公司要按現(xiàn)金價值表，退還一筆現(xiàn)金。但在購買保險單的頭兩年，保險公司從承保制單、結算代理人手續(xù)費、員工工資等各項管理費用開支較大，如果此時退保，保險公司扣除各項手續(xù)費后退還的保險費將是很少的。即使以后中途退保，雖然保單現(xiàn)金價值會隨繳費年限不斷增加，也不可能高于保2023-06-15200人看過 -
保單的現(xiàn)金價值在保險合同中扮演十分重要的角色，在保險合同中很多問題都跟保單的現(xiàn)金有關，除了退保時能領取相應的保單價值外，在保險期間保單價值依然有作用。網(wǎng)友提問：在保險過程中哪些問題會涉及到保單的現(xiàn)金價值呢？彭*明律師解答：保單現(xiàn)金價值涉及的問題：1、現(xiàn)金價值的所有權現(xiàn)金價值是因終身壽險的繳費方式而在保單項下形成的一種積累，保單項下積累的現(xiàn)金價值在法律上是屬于保單所有人所有，并且這是一項不可沒收、不可喪失的權利。由于終身壽險保單的投保人在投保初期預付了一部分將來的死亡成本，當投保人退保時，投保人有權要求將其預付的超出保單成本的保費部分退還，積累現(xiàn)金價值的保單在投保人退保時將保單已積累的現(xiàn)金價值扣除手續(xù)費(一般保險公司對投保時間超過10年的保險單不再收取退保手續(xù)費)后退還給投保人，這就是保單的退?，F(xiàn)金價值。2、保單抵押貸款積累現(xiàn)金價值的保單不僅給保單所有者帶來儲蓄和/或投資收益，還給所有者帶來2023-06-15170人看過
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投資保險合同終止后，保單的現(xiàn)金價值歸誰所有？最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》第十六條規(guī)定，保險合同終止時，投保人、被保險人和受益人是不同的主體，被保險人或者受益人要求返還保險單的現(xiàn)金價值的，人民法院不予支持，但保險合同另有約定的除外。因此，保單的現(xiàn)金價值是投保人在保險期間初期支付的超過自然保險費的金額的累計，屬于投保人，而不是被保險人或受益人。理由如下：首先，保單的現(xiàn)金價值由投保人支付的保險費構成。但是，由于保險費超過了與被保險人可能遭受的風險相對應的自然保險費，實際上是投保人的儲蓄和投資，而不是保險費。第二，在人身保險合同中，與保險人簽訂保險合同的投保人承擔支付保險費的義務，是保險合同的當事人，享有以保險合同為基礎的各項權利。例如，解除合同的權利、要求保單現(xiàn)金價值的權利、要求退還保險費的權利等等。被保險人是保險合同的保護對象，而不是保險合同的當事人。它2023-05-02118人看過 -
夫妻共同財產如果保險費是用夫妻個人財產繳納的，保單現(xiàn)金價值屬于個人財產，離婚時候不作為夫妻共同財產分割。保險費是用夫妻共同財產繳納的，保險的保單現(xiàn)金價值屬于夫妻共同財產，保單現(xiàn)金價值作為夫妻共同財產分割的，分割方式有三種：1、退保后分割退保金；缺點：退保時候，保險公司會扣除一部分費用，對于那些投保時間比較短的保單，退保金比繳納的保費要少得多，這對于夫妻雙方都是個損失，如果夫妻一方在離婚后愿意繼續(xù)投保得，可以采用第二或第三種方法。2、投保人和被保險人為夫妻同一人的，向原配偶支付等于保單現(xiàn)金價值50％的價款。律師如果投保人和被保險人為原配偶中的同一人的，雙方不需要到保險公司變更投保人，但是一方有權要求另外一方補償相當于保單現(xiàn)金價值的50％的價款。3、投保人為原配偶一方，被保險人為另一方的，宜變更投保人，轉讓保單給被保險人。根據(jù)保險法的規(guī)定，投保人必須和被保險人之間有保險利益，由于夫妻離婚后身份關系的消失，2023-03-01169人看過 -
法律綜合知識一、保險拒賠會退現(xiàn)金價值嗎針對用戶在遭遇保險拒絕賠償?shù)木硾r下，是否能夠獲得退還保險單現(xiàn)金價值的問題，這主要取決于保險公司拒賠的特定原因。依照中國現(xiàn)行的《中華人民共和國保險法》相關法律條款規(guī)定，有以下幾種情形，保險人均無需承擔支付保險金的義務，而是依據(jù)合同約定返還保險單的現(xiàn)金價值。舉例來說，若投保人故意導致被保險人死亡、殘疾或患上疾病等情況（參照《保險法》第四十三條）；又或是因為被保險人故意違法犯罪或抗拒依規(guī)定執(zhí)行的刑事強制措施等因素引發(fā)其致殘或死亡的結果（參照《保險法》第四十五條），那么在此種情況下，保險人將無需承擔支付保險金的義務。而在投保人已經繳納了足夠兩年及以上的保險費用的前提下，保險人應按照合同約定返還保險單的現(xiàn)金價值。然而，同樣存在一些特殊情況，即便保險公司拒絕賠償，也無法獲得退還保險單現(xiàn)金價值的待遇。比如，當合同效力中止?jié)M兩年之后，雙方未能就此達成共識，保險人決定解除合同時（參2024-07-1788人看過 -
人們買人壽保險時，有一個術語無法避開：現(xiàn)金價值。那么到底什么是現(xiàn)金價值?現(xiàn)金價值該如何為投保人所用?現(xiàn)金價值如何產生保單現(xiàn)金價值，通俗地說，就是投保人持有的保單值多少錢。并不是所有的保險產品都具有現(xiàn)金價值，如果投保人買的是具有現(xiàn)金價值的保險產品，那么該保險合同中會附有現(xiàn)金價值表;而具有現(xiàn)金價值的保單，一般是帶有儲蓄性質的人壽保單?，F(xiàn)金價值的產生，與保險公司收取保費的方式有關。在通常情況下，保險公司根據(jù)保險事故的發(fā)生概率來確定保險費率，事故發(fā)生概率高，則保險費率高，反之保險費率就低。但是就長期壽險合同而言，由于繳費期一般比較長，隨著被保險人年齡的增加，其死亡的可能性將越來越高。因此，投保人向保險公司支付的保費應隨年齡的增長逐年增加，保險費率也必然逐漸上升直到接近100%。這樣的費率，不僅投保人難以承受，而且保險也已經失去了存在的意義。為此，保險公司在實際操作中往往采用均衡保費的辦法，通過計算2023-04-23202人看過
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所謂現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果您中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金。我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會上升。因此，您向保險公司支付的保險費本該隨年齡逐年增加。為了考慮上了年紀的人在更需要保障時因體力下降可能收入減少，繳不起保險費，保險公司一般采用均衡保費的科學方法將整個繳費期間應繳的保險費，均勻地分攤到整個交費期內，使得每年所交保險費有固定一個標準，不會隨年齡而不斷增加。年輕時多交一些，年齡大時少交一些。每年交的一樣多了。因此在保單生效后，多交的保險費便存在了保險單上，這部分存起來的保險費，便是壽險保單的現(xiàn)金價值。它主要來保證保險公司履行將來的給付義務。因此，如果退保時，保險公司要按現(xiàn)金價值表，退還一筆現(xiàn)金。但在購買保險單的頭兩年，保險公司從承保制單、結算代理人手續(xù)費、員工工資等各項管理費用開支較大，如2023-04-23358人看過 -
保險合同保險合同的現(xiàn)金價值是指投投保人與保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的一部分金額。在一般情況下，保險公司會根據(jù)保險事故的發(fā)生概率來確定保險費率，而通常情況下事故發(fā)生概率高則保險費率高，相反，保險費率低?，F(xiàn)金價值是壽險的一種，是針對投保人的死亡進行支付的，并且在投保人的生命存續(xù)期間積累價值來進行增值的?！吨腥A人民共和國保險法》第四十二條規(guī)定，保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后30天內，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險合同的范圍和程序是什么保險合同的訂立程序包括以下步驟：1、由投保人提出投保申請；2、投保人與保險人協(xié)商約定支付保險費辦法；3、由保險人審核并同意承保；4、保險人根據(jù)已成立的保險合同向投保人出具保險單或者其他保險憑證，通常保險單本身載明了保險合同的內容?！吨腥A人民共和國保險法》第四十二條保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后2023-07-01319人看過
所謂執(zhí)行措施，是指執(zhí)行機關所采用的具體執(zhí)行手段與方法。主要有以下幾種： 1、凍結。 2、劃撥。 3、扣留、提取。 4、強制交付。 5、強制遷出或強制退出。 6、強行拆除。 7、強行銷毀。 8、查封、扣押、拍賣變賣和收購。... 更多>
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