2006年1月25日，劉先生通過(guò)保險(xiǎn)代理人在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，合同規(guī)定保額2萬(wàn)元，年繳保險(xiǎn)費(fèi)1080元，繳費(fèi)期限為20年，現(xiàn)已繳納4年，共計(jì)4032元。今年3月底，劉先生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因，決定解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司的答復(fù)是，按該款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表的標(biāo)準(zhǔn)，退還保費(fèi)為2600元。劉先生不解，明明向保險(xiǎn)全額支付了前期保險(xiǎn)金額和滯納金，保險(xiǎn)代理人當(dāng)初不是承諾投保自愿，退保自由嗎?要回答劉先生的疑惑，就需要從壽險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值談起。
什么是保單現(xiàn)金價(jià)值
保單的現(xiàn)金價(jià)值指投保人要求解約或者退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該返還給投保人的實(shí)際金額。保單現(xiàn)金價(jià)值又稱(chēng)解約退還金或退保價(jià)值。因?yàn)樵诒紊Ш?，前期多繳的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息累計(jì)后便形成了人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，除去用于支付保險(xiǎn)人的必要費(fèi)用(如制單費(fèi)、運(yùn)營(yíng)費(fèi)等管理費(fèi)用)外，剩余的就是人壽保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。在解約退保時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將這部分價(jià)值返還給投保人。故而，現(xiàn)金價(jià)值又叫不喪失價(jià)值或者不喪失的賠償權(quán)。
通俗一點(diǎn)說(shuō)，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是壽險(xiǎn)保單所特有的，對(duì)于投保人長(zhǎng)期投保并在到期前退保所制定的利息計(jì)提補(bǔ)貼，這樣就相當(dāng)于銀行的死期存款在到期日之前提前取款時(shí)，雖然損失了一定的利息，但仍然較之當(dāng)初的本金和活期要略高的道理一樣，只不過(guò)在繳費(fèi)之前就已對(duì)每一年份的退保時(shí)所得的返還保費(fèi)都進(jìn)行了精確的約定。
劉先生2000年給兒子投保了一份保額為10萬(wàn)元某人壽保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)孩子22歲，年繳保費(fèi)1980元，20年繳完(即39600元)。最初幾年由于保險(xiǎn)公司需要扣除傭金、保單管理費(fèi)等，保單的現(xiàn)金價(jià)值低于其所繳保費(fèi)。到第十七年，所繳保險(xiǎn)費(fèi)和當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)，如果劉先生想退保就可以拿回相當(dāng)于自己所繳保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值。在十七年之后，保單的現(xiàn)金價(jià)值就高于投保人所繳的保費(fèi)。
哪些保險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值
首先要準(zhǔn)確理解和吃透保單的現(xiàn)金價(jià)值的含義。
一般意義上的現(xiàn)金價(jià)值是指儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的。一般來(lái)說(shuō)，兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同生效一年后，保單相應(yīng)就開(kāi)始具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值越高。像短期意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價(jià)值由于沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值很低。
繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高。
保單的現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳納的保費(fèi)-保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開(kāi)支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~-保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N(xiāo)人員支付的傭金-保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。
由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，一般情況下，保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)不滿(mǎn)兩年的，保單的現(xiàn)金價(jià)值一般情況下幾乎為零，一般投保人繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高。
換種說(shuō)法可能更好理解一點(diǎn)。即保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開(kāi)支和向推銷(xiāo)人員支付的傭金，在各保單年度的分布不是均勻的，第一年最高，第二年會(huì)降低一些，以后則逐年降低，并穩(wěn)定下來(lái)。如果采用分期繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司在第一個(gè)保單年度的管理費(fèi)用開(kāi)支加上向推銷(xiāo)人員支付的傭金及承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需的純保費(fèi)，往往接近甚至超過(guò)當(dāng)年所收的保費(fèi)(依不同產(chǎn)品而不同)，這樣保險(xiǎn)公司對(duì)于在投保后第一年內(nèi)退保的，有可能無(wú)退保金，也就是保單未產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值;對(duì)于第二個(gè)保單年度內(nèi)退保有可能給付少量返保金，也有可能仍無(wú)退保金給付(若采用每月或每季度繳納一次保費(fèi)，在第二個(gè)保單年度的上半年，尚未繳足兩年保費(fèi))，也就是保單仍未產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。
分清保費(fèi)年限和合同期限
從中國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看，繳足兩年以上保費(fèi)的壽險(xiǎn)保單，已產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，若退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。繳足兩年以上保費(fèi)與合同成立兩年以上是不同的概念。假設(shè)某壽險(xiǎn)保單于2007年1月1日簽發(fā)，保險(xiǎn)期間10年，到2008年12月31日合同成立兩年，若采用一次繳清保費(fèi)(躉繳)方式，于2007年1月1日繳清，當(dāng)時(shí)即已繳足兩年以上保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值;若采用年繳保費(fèi)方式，2007年1月1日繳納一次，2008年1月1日再次繳納，即已繳足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值;若采用月繳保費(fèi)方式，每月1日繳納，2008年12月1日繳足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值。壽險(xiǎn)合同解除(退保)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值，投保人未繳足兩年保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)。
一句話，保單現(xiàn)金價(jià)值可以多于或少于投保人己繳納的保費(fèi)，關(guān)鍵取決于保險(xiǎn)費(fèi)、預(yù)定利率、投資收益率、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、生產(chǎn)率、死亡率等因素。除此之外，還包括分紅保險(xiǎn)的分紅率、意外事故發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病發(fā)生率以及公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率等因素。
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保險(xiǎn)公司現(xiàn)金價(jià)值是指投保人退?；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。在通常情況下，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生概率來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率，事故發(fā)生概率高則保險(xiǎn)費(fèi)率高，反之則保險(xiǎn)費(fèi)率低。所謂保單現(xiàn)金價(jià)值又稱(chēng)“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。根據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值：1、保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi);2、以死亡為給付人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司按照合同約定對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男袨椤１ｋU(xiǎn)金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺;3、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，且投保人已經(jīng)交足二年以上2023-05-01423人看過(guò) -
法律綜合知識(shí)一、離婚保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值如何確定在申請(qǐng)退保并獲得現(xiàn)金之前，首先要明確了解退保實(shí)際上相當(dāng)于提前終止與保險(xiǎn)公司之間訂立的保險(xiǎn)合同。然而在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)公司通常會(huì)按照相關(guān)規(guī)定扣除部分費(fèi)用，因此實(shí)際上這樣做并不經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。尤其是當(dāng)投保期限相對(duì)較短時(shí)，退保后所能得到的現(xiàn)金返還甚至可能無(wú)法覆蓋已繳納的保費(fèi)總額，對(duì)夫妻雙方均造成了經(jīng)濟(jì)上的損失。鑒于退保是投保人享有的合法權(quán)益，若夫妻中有一方擔(dān)任投保人，而另一方則為被保險(xiǎn)人，那么當(dāng)投保人提出退保請(qǐng)求時(shí)，若被保險(xiǎn)人不愿退保，希望能夠繼續(xù)持有自身的人壽保險(xiǎn)，此時(shí)可考慮采用以下第二種解決方案。其次，根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，投保人需與被保險(xiǎn)人之間具有保險(xiǎn)利益，而夫妻關(guān)系正是其中之一。然而，在離婚之后，相應(yīng)的身份關(guān)系隨之消失，保險(xiǎn)利益也將不再存在。除非作為被保險(xiǎn)人的另一方表示同意，否則保險(xiǎn)利益將無(wú)法繼續(xù)維持，夫妻雙方將無(wú)法再為彼此進(jìn)行投保。在此情形之下，夫妻雙方可前往保險(xiǎn)2024-07-05236人看過(guò) -
據(jù)了解，由于去年分紅險(xiǎn)的平均收益率僅在1%左右，又受升息預(yù)期的影響，一些購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的市民心里不禁產(chǎn)生了退保的沖動(dòng)。對(duì)于那些去年購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)現(xiàn)在卻急于退保的市民來(lái)說(shuō)，目前一個(gè)理性的選擇莫過(guò)于靜心琢磨一下自己保單的現(xiàn)金價(jià)值。其實(shí)，對(duì)于急需用錢(qián)的投保人來(lái)說(shuō)，可采取抵押保單從保險(xiǎn)公司(少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司的保單可在銀行抵押借款)借款。投保了某公司分紅型壽險(xiǎn)的一位陶姓市民向記者反映，她去年投入的3萬(wàn)元錢(qián)保費(fèi)，如果現(xiàn)在退保，可能要損失7—10%(大約2500元左右)，這被稱(chēng)為退保手續(xù)費(fèi)的條款，均已在保單中注明。如此大的損失讓退保者望而卻步，以致后悔當(dāng)初投保時(shí)沒(méi)有仔細(xì)查看條款。事實(shí)上，像這位市民的情況，并非個(gè)例。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于一些分紅類(lèi)的險(xiǎn)種，前兩年保單的現(xiàn)金價(jià)值往往低于保費(fèi)，甚至為零，只有在投保3年之后退保，才可能有現(xiàn)金價(jià)值的升高。據(jù)說(shuō)，保險(xiǎn)公司向營(yíng)銷(xiāo)員支付的直接傭金一般逐年遞減，而對(duì)于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)保單來(lái)說(shuō)，2023-04-23373人看過(guò) -
單保險(xiǎn)所謂保單現(xiàn)金價(jià)值又稱(chēng)“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。簡(jiǎn)介在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分余額即解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。在壽險(xiǎn)當(dāng)中，由于交費(fèi)期一般比較長(zhǎng),隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加,其死亡的可能性將越來(lái)越高,保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費(fèi)率，不僅投保人難以承受,而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。為此,保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用"均衡保費(fèi)"的辦法,通過(guò)數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保2023-06-15406人看過(guò)
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保險(xiǎn)費(fèi)一、保險(xiǎn)價(jià)值的法律規(guī)定中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（2009年修訂）第五十五條投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。第五十六條重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、2023-03-30132人看過(guò) -
保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值是指投投保人與保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的一部分金額。在一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生概率來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率，而通常情況下事故發(fā)生概率高則保險(xiǎn)費(fèi)率高，相反，保險(xiǎn)費(fèi)率低?，F(xiàn)金價(jià)值是壽險(xiǎn)的一種，是針對(duì)投保人的死亡進(jìn)行支付的，并且在投保人的生命存續(xù)期間積累價(jià)值來(lái)進(jìn)行增值的。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后30天內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)合同的范圍和程序是什么保險(xiǎn)合同的訂立程序包括以下步驟：1、由投保人提出投保申請(qǐng)；2、投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商約定支付保險(xiǎn)費(fèi)辦法；3、由保險(xiǎn)人審核并同意承保；4、保險(xiǎn)人根據(jù)已成立的保險(xiǎn)合同向投保人出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，通常保險(xiǎn)單本身載明了保險(xiǎn)合同的內(nèi)容?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十二條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后2023-07-01319人看過(guò) -
保險(xiǎn)費(fèi)所謂現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會(huì)上升。因此，您向保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)費(fèi)本該隨年齡逐年增加。為了考慮上了年紀(jì)的人在更需要保障時(shí)因體力下降可能收入減少，繳不起保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般采用均衡保費(fèi)的科學(xué)方法將整個(gè)繳費(fèi)期間應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)，均勻地分?jǐn)偟秸麄€(gè)交費(fèi)期內(nèi)，使得每年所交保險(xiǎn)費(fèi)有固定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，不會(huì)隨年齡而不斷增加。年輕時(shí)多交一些，年齡大時(shí)少交一些。每年交的一樣多了。因此在保單生效后，多交的保險(xiǎn)費(fèi)便存在了保險(xiǎn)單上，這部分存起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)，便是壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。它主要來(lái)保證保險(xiǎn)公司履行將來(lái)的給付義務(wù)。因此，如果退保時(shí)，保險(xiǎn)公司要按現(xiàn)金價(jià)值表，退還一筆現(xiàn)金。但在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單的頭兩年，保險(xiǎn)公司從承保制單、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項(xiàng)管理費(fèi)用開(kāi)支較大，如2023-04-23358人看過(guò) -
債權(quán)人對(duì)于壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值是否是一種財(cái)產(chǎn)這一問(wèn)題，我國(guó)現(xiàn)行法律及司法解釋對(duì)此并沒(méi)有明確規(guī)定，理論界對(duì)此探討甚少。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和司法實(shí)踐中，有人提出將保單現(xiàn)金價(jià)值作為可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但鑒于現(xiàn)行相關(guān)法律及司法解釋對(duì)此缺乏具體規(guī)定，因而操作起來(lái)十分困難。(一)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值具有財(cái)產(chǎn)屬性。從一般法學(xué)理論講，法律上的物(財(cái)產(chǎn))必須同時(shí)具備以下幾個(gè)條件：是應(yīng)為人類(lèi)所認(rèn)識(shí)和控制;是能夠給人們帶來(lái)某種物質(zhì)利益，具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值;是具有獨(dú)立性;四是得到法律認(rèn)可。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是一種財(cái)產(chǎn)?，F(xiàn)金價(jià)值是一種債權(quán)，是投保人與其投保的保險(xiǎn)公司之間發(fā)生的債權(quán)，不過(guò)這種債權(quán)的發(fā)生還必須符合特定的條件，即必須是在投保人退?；虮ｋU(xiǎn)合同解除時(shí)才產(chǎn)生?，F(xiàn)金價(jià)值是一種債權(quán)，只有在退?；虮ｋU(xiǎn)合同解除而且投保人已繳納兩年以上保費(fèi)時(shí)才會(huì)產(chǎn)生，因此在前述條件成就前，投保人對(duì)現(xiàn)金價(jià)值享有的權(quán)利僅僅是一種期待權(quán)，是一種可以在將來(lái)實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的2023-04-23147人看過(guò)
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風(fēng)險(xiǎn)投資投資的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值有兩種表現(xiàn)形式：風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬額、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率1．風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬額它是投資的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的絕對(duì)數(shù)形式，指的是由于冒風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資而取得的超過(guò)正常報(bào)酬的額外報(bào)酬。2．風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率它是投資的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的相對(duì)數(shù)形式，指的是額外報(bào)酬占原投資額的比重。一、投資風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算除了被認(rèn)為沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家公債或國(guó)庫(kù)券的投資外，其他各種投資的投資報(bào)酬率一般是貨幣時(shí)間價(jià)值（利率）與風(fēng)險(xiǎn)投資價(jià)值（風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率）之和。投資風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值具有不易計(jì)量的特征，可以利用概率論的數(shù)學(xué)方法，按未來(lái)年度預(yù)期收益的平均偏離程度進(jìn)行估量。二、計(jì)算步驟在實(shí)際工作中，盡管標(biāo)準(zhǔn)離差能夠反映投資項(xiàng)目所冒風(fēng)險(xiǎn)的程度，但不便于與其他方案比較，故需計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)離差率。1．確定投資項(xiàng)目未來(lái)的各種預(yù)計(jì)收益（用ｘｉ表示）及其可能出現(xiàn)的概率（用Ｐｉ表示），并計(jì)算出未來(lái)收益的預(yù)期價(jià)值（用表示）：計(jì)算公式：未來(lái)收益的預(yù)期價(jià)值（）＝＆sm；ｘｉｐｉ2．計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)離差（用＆sigma2023-02-21154人看過(guò) -
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：投保人解除合同，已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。案例簡(jiǎn)介筆者第一次見(jiàn)到李先生時(shí)，他剛從保險(xiǎn)公司出來(lái)，看得出非常生氣，他將保單攤在筆者面前就開(kāi)始抱怨：為什么就退我這么點(diǎn)兒錢(qián)?我交了那么多，現(xiàn)在連一半也拿不回來(lái)，保險(xiǎn)公司也太心黑了，這幾年，我一次醫(yī)院也沒(méi)住過(guò)，保險(xiǎn)公司的錢(qián)一分也沒(méi)有花過(guò)，保險(xiǎn)公司從我的保單上扣那么多錢(qián)，實(shí)在沒(méi)道理，讓我怎么接受?原來(lái)，李先生自1994年開(kāi)始，一直自己經(jīng)營(yíng)一家五金商店，雖然規(guī)模不是很大，但由于店面位置不錯(cuò)，再加上李先生能說(shuō)會(huì)道善于交游，有不少的朋友，生意做得也算紅火。2001年12月，李先生在朋友的介紹下，為自己在本市某保險(xiǎn)公司投保了一份保險(xiǎn)，每年需交保費(fèi)共計(jì)996元，交費(fèi)時(shí)間為20年。按照李先生當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況，每年的這點(diǎn)2023-04-23111人看過(guò) -
保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值包括三部分內(nèi)容：投保人交納的純保險(xiǎn)費(fèi)；已交納純保險(xiǎn)費(fèi)的積累利息；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡而放棄的純保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，應(yīng)該由受益人享受的利益。對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，上述現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失，故稱(chēng)之為不喪失價(jià)值。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，無(wú)權(quán)將保險(xiǎn)單上的先進(jìn)價(jià)值占為己有，故又稱(chēng)之為不沒(méi)收價(jià)值。保險(xiǎn)人有權(quán)在合同有效期內(nèi)，選擇有利于自己的方式處置保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值。2022-04-20229人看過(guò) -
保單現(xiàn)金價(jià)值：是指人壽保險(xiǎn)合同終止或退保時(shí)可以退還的金額。在長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同中，為了履行合同責(zé)任，保險(xiǎn)公司通常需要提供一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求終止或退保的。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定將提取的責(zé)任準(zhǔn)備金減去終止扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，即保單的現(xiàn)金價(jià)值。退保人在辦理退保時(shí)應(yīng)提供以下文件：保險(xiǎn)合同、退保申請(qǐng)書(shū)、投保人身份證、銀行卡復(fù)印件、保單和保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票。何為保單現(xiàn)金價(jià)值所謂現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會(huì)上升。因此，您向保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)費(fèi)本該隨年齡逐年增加。為了考慮上了年紀(jì)的人在更需要保障時(shí)因體力下降可能收入減少，繳不起保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般采用均衡保費(fèi)的科學(xué)方法將整個(gè)繳費(fèi)期間應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)，均勻地分?jǐn)偟秸麄€(gè)交費(fèi)期內(nèi)，2023-07-04343人看過(guò)
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買(mǎi)過(guò)或者想要購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的人，往往對(duì)于保單中現(xiàn)金價(jià)值意味著什么，以及是如何計(jì)算出來(lái)的不太清楚。保險(xiǎn)代理人在給客戶(hù)介紹時(shí)，也往往只是說(shuō)現(xiàn)金價(jià)值是退保時(shí)能拿到的錢(qián)。其實(shí)，簡(jiǎn)單地把現(xiàn)金價(jià)值說(shuō)成是退保時(shí)能拿到的錢(qián)并不確切。那么，我們又該如何理解現(xiàn)金價(jià)值的真正含義呢?什么是現(xiàn)金價(jià)值?現(xiàn)金價(jià)值又稱(chēng)解約退還金或退保價(jià)值，是指投保人終止保險(xiǎn)契約將領(lǐng)回的以前多繳付的保費(fèi)與利息積存金?，F(xiàn)金價(jià)值將隨著投保年數(shù)的增加而逐年遞增。一般來(lái)說(shuō)，開(kāi)始幾年，現(xiàn)金價(jià)值少于所繳的保費(fèi)總額，隨著投保年限增加，兩者的差距縮小。甚至出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)所繳保費(fèi)，這樣就可以為將來(lái)的養(yǎng)老金等分配提供一定的資金。早退保得不償失因此，如果退保時(shí)，保險(xiǎn)公司要按現(xiàn)金價(jià)值表，退還一筆現(xiàn)金。但在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單的頭兩年，保險(xiǎn)公司從承保制單、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項(xiàng)管理費(fèi)用開(kāi)支較大，如果此時(shí)退保，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的保險(xiǎn)費(fèi)將是很少的。即使以后2023-04-23123人看過(guò) -
大家都知道，自己出錢(qián)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)，在發(fā)生了身故、意外傷害或重大疾病等情況時(shí)，可以得到一定的賠付。但你知不知道在沒(méi)有發(fā)生這些情況時(shí)，你的保單同樣可以給你帶來(lái)價(jià)值呢?這個(gè)價(jià)值用專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)來(lái)講就是保單的現(xiàn)金價(jià)值(cashvale)，也就是保單在指定時(shí)刻所具有的價(jià)值，換句話說(shuō)，就是客戶(hù)如果在這一時(shí)刻選擇退保，他所能取回的錢(qián)。對(duì)于傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保單的現(xiàn)金價(jià)值是固定的，購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)，投保人可以要求保險(xiǎn)公司提供一份現(xiàn)金價(jià)值表，作為保險(xiǎn)合同的一部分。保單現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算那么，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值又是怎么計(jì)算的呢?業(yè)內(nèi)專(zhuān)家告訴我們，現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的過(guò)程，保險(xiǎn)精算師會(huì)根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)和規(guī)定進(jìn)行復(fù)雜而精密的綜合計(jì)算。通俗來(lái)講，在整個(gè)保單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)平均來(lái)說(shuō)應(yīng)該是與其支出的賠付相當(dāng)?shù)?，但具體到某一年度某一單個(gè)投保人身上，收取的保費(fèi)與可能發(fā)生的賠付價(jià)值通常是不相等的，這個(gè)差額實(shí)際上就成了2023-04-23222人看過(guò)
承諾是指受要約人同意接受要約的全部條件以締結(jié)合同的意思表示。承諾應(yīng)當(dāng)具備以下條件： （1）承諾必須由受要約人作出； （2）承諾須向要約人作出； （3）承諾的內(nèi)容須與要約保持一致； （4）承諾必須在要約的有效期內(nèi)作出。... 更多>
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退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值有哪些條件澳門(mén)在線咨詢(xún) 2022-10-20保單現(xiàn)金價(jià)值又稱(chēng)“解約退還金”，是指壽險(xiǎn)契約在發(fā)生解約或退保時(shí)可以返還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)投保人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時(shí)，公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)人為履行契 -
有效保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值區(qū)別內(nèi)蒙古在線咨詢(xún) 2024-04-28有效保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值區(qū)別在于定義不同和用途不同。定義不同是指，有效保險(xiǎn)金額指實(shí)際能賠付的保險(xiǎn)金額度，通常是合同的基本保額加上分紅保額。現(xiàn)金價(jià)值是通過(guò)保費(fèi)計(jì)算得出的一定數(shù)額，能夠體現(xiàn)長(zhǎng)期保單的價(jià)值。用途不同包括，有效保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)，現(xiàn)金價(jià)值常常是保險(xiǎn)退保時(shí)退還的金額。 -
保險(xiǎn)滿(mǎn)期后能取出現(xiàn)金價(jià)值嗎浙江在線咨詢(xún) 2024-04-27保險(xiǎn)滿(mǎn)期后能取出現(xiàn)金價(jià)值。保單的現(xiàn)金價(jià)值等于投保人已繳納的保費(fèi)，減去保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開(kāi)支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~，減去保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N(xiāo)人員支付的傭金，減去保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)，加上剩余保費(fèi)所生利息。 -
保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值與責(zé)任準(zhǔn)備金金額關(guān)系海南在線咨詢(xún) 2022-10-24現(xiàn)金價(jià)值，就是退保的錢(qián)。責(zé)任準(zhǔn)備金，就是保險(xiǎn)公司賠的錢(qián)。 -
保險(xiǎn)金額能否超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值？江蘇在線咨詢(xún) 2023-06-12保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。
