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保監(jiān)會嚴(yán)抓車險(xiǎn)欺詐建立車險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范

為防范和化解車險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會近日印發(fā)了《車險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范的通知》(以下簡稱通知)。通知規(guī)范了車險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)采集工作，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及時(shí)、準(zhǔn)確采集并向全國車險(xiǎn)信息平臺填報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)。

通知指出，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，將數(shù)據(jù)質(zhì)量與公司內(nèi)部考核相掛鉤，加強(qiáng)考核監(jiān)督，責(zé)任落實(shí)到人，確保填報(bào)數(shù)據(jù)的真實(shí)有效。

通知明確，中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)全國車險(xiǎn)信息平臺反欺詐數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量的日常監(jiān)督，定期發(fā)布情況通報(bào)，保監(jiān)會將對數(shù)據(jù)報(bào)送存在問題的公司采取監(jiān)管措施。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會也將發(fā)揮反欺詐專業(yè)委員會的組織協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)對會員公司落實(shí)車險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，同時(shí)采取多種形式支持地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會開展相關(guān)工作。

車險(xiǎn)為保險(xiǎn)欺詐的高發(fā)區(qū)

目前，在多重利益的驅(qū)動下，假借保險(xiǎn)名義或利用保險(xiǎn)合同、對保險(xiǎn)消費(fèi)者或保險(xiǎn)公司實(shí)施欺瞞和誘騙的違法違規(guī)行為仍時(shí)有發(fā)生。數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)乃保險(xiǎn)欺詐的高發(fā)區(qū)。2015年上半年，業(yè)外保險(xiǎn)詐騙司法案件數(shù)量共182起，同比上升38%，其中車險(xiǎn)業(yè)外詐騙案件151起，占比高達(dá)83%。

據(jù)相關(guān)人士指出，目前車險(xiǎn)欺詐的手段主要有：制造虛假事故(未發(fā)生而進(jìn)行索賠)、故意制造事故(有預(yù)謀地進(jìn)行碰撞)、擴(kuò)大損失(在真實(shí)事故損失的基礎(chǔ)上增加未受損失的部分，以獲取額外賠款)、虛構(gòu)及篡改保險(xiǎn)事故的要素(把酒駕、無證駕駛等不能賠償?shù)那楣?jié)轉(zhuǎn)換為可以賠償?shù)那闆r)等。

而在車險(xiǎn)欺詐案例中，以汽修廠為主導(dǎo)的詐騙已成為車險(xiǎn)欺詐的主流，有的甚至已經(jīng)形成了一個(gè)巨大的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。其中，駕駛員頂包案件多為機(jī)會型欺詐案件，多為酒后駕駛、無證駕駛找人頂包進(jìn)行詐騙;而另一類以汽修廠、4S店或二手車行人員為主的車險(xiǎn)欺詐已經(jīng)發(fā)展成為職業(yè)型欺詐案件，多為團(tuán)伙作案，以故意制造交通事故、編造未曾發(fā)生的交通事故、提供虛假理賠材料進(jìn)行詐騙。

據(jù)了解，車險(xiǎn)欺詐猖獗的根本原因，主要是車險(xiǎn)欺詐巨大的獲利和及過低的違法成本所致。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱人保財(cái)險(xiǎn))理賠事業(yè)部專家李文曾提到，車險(xiǎn)欺詐往往無本萬利或者成本很低，獲利可能較大，與此同時(shí)車險(xiǎn)欺詐的懲處力度又較低，按現(xiàn)有的法律規(guī)定，保險(xiǎn)欺詐定罪標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，很多欺詐案件未達(dá)到刑事處罰的標(biāo)準(zhǔn)，因此很多被查實(shí)的欺詐案件往往判緩刑、罰金甚至免于起訴，有的甚至在派出所批評教育一番就了結(jié)，難以對犯罪分子形成有效的震懾，使其抱有騙成了大獲豐收、騙不成也沒啥事的心理，在獲利高及成本又低的情況下，就導(dǎo)致了犯罪分子肆無忌憚的欺詐行為。

此外，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人指出，在車險(xiǎn)欺詐懲罰力度較低的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反欺詐工作又存在缺陷，當(dāng)前，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足，內(nèi)部管理不夠嚴(yán)格規(guī)范，而各家保險(xiǎn)公司之間也不能進(jìn)行有效的信息交流與數(shù)據(jù)共享，對于反欺詐工作沒有形成系統(tǒng)的監(jiān)管體系，從而造成車險(xiǎn)欺詐乘虛而入。

目前，車險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)處于報(bào)送階段。保監(jiān)會將實(shí)現(xiàn)運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)手段科學(xué)識別和防范車險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。{人民網(wǎng)-保險(xiǎn)頻道}

保險(xiǎn)詐騙罪如何處罰

車險(xiǎn)欺詐猖獗的最主要原因是違法犯罪的成本較低，再加上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反欺詐工作存缺陷從而致使這一現(xiàn)象發(fā)生。由于保險(xiǎn)欺詐的范圍過于廣泛，我國法律并未直接將保險(xiǎn)欺詐定罪，而是以保險(xiǎn)詐騙罪存在。那我國法律到底是如何規(guī)定保險(xiǎn)詐騙罪的呢?要如何才能防范和化解保險(xiǎn)詐騙罪呢?我們一起來了解一下吧。

保險(xiǎn)詐騙，我國《刑法》對此有明確的定義。根據(jù)我國《刑法》地198條，保險(xiǎn)詐騙罪是指以非法獲取保險(xiǎn)金為目的，違反保險(xiǎn)法規(guī)，采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。

保險(xiǎn)詐騙的行為方式

首先，保險(xiǎn)詐騙罪是十分特殊的，只有投保人、被保險(xiǎn)人、受益人才能觸犯此罪。而保險(xiǎn)詐騙行為是指違反保險(xiǎn)法規(guī)，采取虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，騙取較大數(shù)額保險(xiǎn)金的行為。保險(xiǎn)金是指按照保險(xiǎn)法規(guī)，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，待發(fā)生合同約定內(nèi)的事故后獲得的一定賠償。保險(xiǎn)詐騙的行為方式主要有以下五種：

1、財(cái)產(chǎn)投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的物質(zhì)財(cái)富及其有關(guān)利益、人的生命、健康或有關(guān)利益。故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的是指在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，故意捏造根本不存在的保險(xiǎn)對象。以為日后編造保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。

2、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的。保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人只對因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因引起的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人隱瞞發(fā)生保險(xiǎn)事故的真實(shí)原因或者將非保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因謊稱為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因以便騙取保險(xiǎn)金;對確已發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的。則故意夸大損失的程度以便騙取額外的保險(xiǎn)金。

3、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。

4、投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。這是指在保險(xiǎn)合同期內(nèi)，人為地制造保險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)損失，以便騙取保險(xiǎn)金。

5、投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。這是指在人身保險(xiǎn)中，為騙取保險(xiǎn)金，制造賠償條件，故意采用不法手段，造成被保險(xiǎn)人的傷亡或疾病。行為人具備上述五種行為方式之一，騙取保險(xiǎn)金數(shù)額較大的，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。參照最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》，個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在10000元以上的，屬于數(shù)額較大。

保險(xiǎn)詐騙罪該如何處罰

對于保險(xiǎn)詐騙罪的處罰，我國《刑法》對此有明確的規(guī)定。根據(jù)我國《刑法》第198條的規(guī)定，有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

1、投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的;

2、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的;

3、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的;

4、投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的;

5、投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。

有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

單位犯第一款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。

保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。

我國法律對保險(xiǎn)詐騙罪的定罪標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，導(dǎo)致許多不法分子鉆法律的空子，使保險(xiǎn)欺詐保險(xiǎn)詐騙事件時(shí)常發(fā)生，阻礙我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。希望這次保監(jiān)會建立的反欺詐車險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺能成功運(yùn)行，識別并防范車險(xiǎn)欺詐行為，再將此項(xiàng)技術(shù)投入更多保險(xiǎn)領(lǐng)域，有效防范保險(xiǎn)欺詐和保險(xiǎn)詐騙行為，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。