西安男子王某因涉嫌惡意透支信用卡高達44萬余元被警方刑拘。經(jīng)查,王某先后分別在工商、招商、民生、交通、中-信5家銀行辦理了5張信用卡,都存在長時間逾期不還欠款的情況。在拖欠的44萬余元中,實際刷卡消費和取現(xiàn)的部分僅有11.5萬元,短短5年就產(chǎn)生了30余萬元利息和滯納金等費用。
專家評析
銀行應(yīng)無資格收取滯納金
信用卡滯納金指當持卡人未在到期還款日前還款或還款金額不足最低還款額時,按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡銀行支付的費用?!躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第22條對滯納金的計收標準作出了規(guī)定,發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額行為,應(yīng)當按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。由于各家銀行政策不同,所設(shè)的最低額度也不盡相同,而且目前國內(nèi)銀行除工商銀行的滯納金上限為500元外,其他銀行均無上限。這就意味著長期拖欠不還款,就有可能產(chǎn)生“天價”滯納金。
實際上,“滯納金”這一概念屬于行政法規(guī)范疇,指具有行政征收職能的行政機關(guān),在征收規(guī)費的過程中,因義務(wù)人遲延交納規(guī)費,而需額外交納的金錢,屬行政強制執(zhí)行中執(zhí)行罰的一種,具有法定性、強制性和懲罰性。照理來說,只有行政機關(guān)或者具有行政職能的機構(gòu)才可以收取滯納金,銀行不屬于行政機構(gòu),應(yīng)無資格收取滯納金。
持卡人逾期未全部歸還欠款,屬于履行遲延,由此所生之責(zé)任,應(yīng)屬民法上責(zé)任。民法典第五百七十七條規(guī)定,當事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的,應(yīng)當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。發(fā)卡銀行與持卡人之間的關(guān)系是平等的民事法律關(guān)系,持卡人透支未按期足額還款違反合同約定。銀行卡業(yè)務(wù)中的“滯納金”旨在督促持卡人按時足額還款,從本質(zhì)上來講屬于違約金,是持卡人因違反合同約定而向發(fā)卡銀行承擔的違約責(zé)任。因此,銀行卡“滯納金”這一表述易與行政強制執(zhí)行中的“滯納金”概念相混淆,宜將“滯納金”改為“違約金”,這樣才能更好地體現(xiàn)權(quán)利義務(wù)平等的原則。
“滯納金”超過本金不合理
用戶向銀行申領(lǐng)辦理信用卡并持卡消費,即表示接受了信用卡領(lǐng)用合約中所約定的內(nèi)容,由此雙方成立民事上的契約關(guān)系。若持卡人未能堅守誠信,依約還款,其行為已構(gòu)成違約,應(yīng)承擔違約責(zé)任。
“違約金”有約定違約金和法定違約金之分。約定違約金應(yīng)在合同訂立之初由雙方平等協(xié)商,而不是由銀行單方說了算。若約定的違約金過分高于造成的損失,一方可以請求法院或者仲裁機構(gòu)予以適當減少。而法定違約金是法律確定的一方違約時的違約金數(shù)額或計算方法,是雙方在沒有約定違約金時,為彌補非違約方財產(chǎn)損失而設(shè)定的。
發(fā)卡銀行與持卡人都是民事主體,違約金條款在合同簽訂之初雙方就要平等協(xié)商。依據(jù)我國民事相關(guān)法律規(guī)定,“違約責(zé)任”的承擔亦應(yīng)以實際損失為限。且發(fā)卡銀行作為受損害方,在其利益受損的情況下,亦應(yīng)想辦法避免損失擴大,否則對于擴大化的損失,其自身也要承擔責(zé)任。因此,銀行收取滯納金即違約金,不能畸高,更不能超過持卡人未付之本金。法院在審判實踐中亦是根據(jù)公平原則和誠實信用原則予以衡量,綜合考慮合同履行情況、當事人過錯程度以及預(yù)期利益等綜合因素作出裁決。
提醒持卡人還款時盡量不要選擇最低還款或部分還款,也要避免漏還“零頭”以致因“全額計息”而產(chǎn)生高額利息。
相關(guān)法律知識:
違約金是指按照當事人的約定或者法律直接規(guī)定,一方當事人違約的,應(yīng)向另一方支付的金錢。違約金的標準是金錢,但當事人也可以約定違約金的標的物為金錢以外的其他財產(chǎn)。
滯納金是指對不按納稅期限繳納稅款的納稅人,按滯納天數(shù)加收滯納稅款一定比例的款項,它是稅務(wù)機關(guān)對逾期繳納稅款的納稅人給予經(jīng)濟制裁的一種措施。
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