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一、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的特殊性

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第87條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，首先要經(jīng)過保監(jiān)會(huì)的同意，方可由法院宣告。保險(xiǎn)公司被宣告破產(chǎn)后，由法院組織保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。值得注意的是，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第88條的規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。并且在此過程中，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。與其他一般企業(yè)法人破產(chǎn)相比，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)清償順序具有一定的特殊性。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第89條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)的，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費(fèi)用后，按照下列順序清償：

（一）所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；

（二）賠償或者給付保險(xiǎn)金；

（三）所欠稅款；

（四）清償公司債務(wù)。

破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。

二、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的負(fù)面效應(yīng)

保險(xiǎn)業(yè)受到高度的監(jiān)管，因此公眾往往預(yù)期保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)。然而現(xiàn)實(shí)并非如此，英國每年大約有0．5％的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，其中1992年達(dá)到了2％；90年代以來美國保險(xiǎn)公司破產(chǎn)比率日趨上升，每年大約有0．5％到1％的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。2001年HIH保險(xiǎn)集團(tuán)被宣告破產(chǎn)，并成為澳大利亞歷史上最大的破產(chǎn)案之一；1997年日產(chǎn)生命保險(xiǎn)的破產(chǎn)宣告了日本保險(xiǎn)業(yè)“不倒神話”的破滅，并引發(fā)了一連串動(dòng)蕩，東邦生命保險(xiǎn)、第一火災(zāi)海上保險(xiǎn)、第百生命保險(xiǎn)、千代田生命保險(xiǎn)、協(xié)榮生命保險(xiǎn)等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼破產(chǎn)。毋庸置疑，社會(huì)所關(guān)注的并不僅僅是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的頻率，而是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)所造成的影響。保險(xiǎn)業(yè)的興衰關(guān)系到社會(huì)公眾的利益，因此當(dāng)保險(xiǎn)公司發(fā)生破產(chǎn)時(shí)，無論對(duì)于個(gè)人、組織或社會(huì)均將造成重大影響。這正是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)特殊性之所在，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的宏觀影響包括對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響和國民經(jīng)濟(jì)的影響兩個(gè)層面。

（一）保險(xiǎn)公司破產(chǎn)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的影響

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)會(huì)造成投保人和被保險(xiǎn)人的恐慌。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，不管恐慌是如何發(fā)生的，它一旦發(fā)生，馬上就有一種自我證明機(jī)制，因?yàn)榭只趴梢宰C明其合理性。投保人和被保險(xiǎn)人的這種恐慌首先表現(xiàn)為一旦他們預(yù)期保險(xiǎn)公司將要破產(chǎn)，那么就有可能引發(fā)“退保潮”。即使投保人在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后能夠收回未到期保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，但是為了避免深陷漫長(zhǎng)的破產(chǎn)程序，他們也會(huì)選擇退保。

保險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)發(fā)生過“退保潮”，1991年美國最大的兩家壽險(xiǎn)公司ExectiveLife和MtalBenefitLife的破產(chǎn)掀起了“退保潮”。ExeetiveLife破產(chǎn)前一年，其退保額超過了30億美元；MtalBenefitLife在申請(qǐng)新澤西州保險(xiǎn)監(jiān)管局干預(yù)前的幾周內(nèi)招致了10億美元的退保。

更為嚴(yán)重的是，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)可能會(huì)產(chǎn)生傳染效應(yīng)。某家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)對(duì)于社會(huì)公眾關(guān)系甚大，對(duì)于其他保險(xiǎn)公司同樣也是如此因?yàn)樗麄儗?huì)承受那些由社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)健康狀況的任何懷疑所引發(fā)的沖擊“。如同銀行業(yè)一樣，保險(xiǎn)業(yè)也存在著明顯的信息不對(duì)稱“。投保人、被保險(xiǎn)人等通常難以準(zhǔn)確地掌握保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和償付能力狀況等。因此，一家保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)往往會(huì)使公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)萌生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加的預(yù)期，甚至導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)失去公共信心進(jìn)而爆發(fā)“退保潮”。1997年日產(chǎn)生命公司破產(chǎn)引發(fā)了公眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任危機(jī)，日本壽險(xiǎn)業(yè)由此遭受重創(chuàng)，在一個(gè)月之內(nèi)日本國內(nèi)的保單價(jià)值總額下降了3．3兆日元。同年4至6月份，日本44家壽險(xiǎn)公司的個(gè)人壽險(xiǎn)退保金額高達(dá)23．7兆日元，其中大公司的退保率上升到10％，小公司的退保率高達(dá)70％至80％。

（二）保險(xiǎn)公司破產(chǎn)對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)的影響

國外學(xué)者普遍認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)把保險(xiǎn)僅僅視為通過保險(xiǎn)基金的運(yùn)作填補(bǔ)損害的轉(zhuǎn)移機(jī)制（Pass－throghMechanism），除該項(xiàng)功能外，保險(xiǎn)還從以下六個(gè)方面服務(wù)于經(jīng)濟(jì)繁榮：保險(xiǎn)可以增強(qiáng)金融的穩(wěn)定；保險(xiǎn)可以替代和補(bǔ)充社會(huì)保障；保險(xiǎn)可以為商業(yè)貿(mào)易提供便利；保險(xiǎn)可以促成更為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)可以鼓勵(lì)防災(zāi)減損；保險(xiǎn)可以推動(dòng)有效的資金配置與之類似，我國學(xué)者大多把現(xiàn)代保險(xiǎn)的功能歸納為三類：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能體現(xiàn)在保險(xiǎn)制度依靠大數(shù)法則和數(shù)理統(tǒng)計(jì)從而達(dá)到“人人為我，我為人人”的互濟(jì)互助。

2008年我國保險(xiǎn)業(yè)收入保險(xiǎn)費(fèi)9784億元，共支付賠款與給付2971億元，；保險(xiǎn)的資金融通功能體現(xiàn)在：一方面通過收取保險(xiǎn)費(fèi)分流部分社會(huì)儲(chǔ)蓄；另一方面又通過保險(xiǎn)資金運(yùn)用直接或間接地投資于國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的各個(gè)領(lǐng)域。2004年保險(xiǎn)業(yè)持有國債2651．7億元、金融債1巧6．8億元、企業(yè)債687．6億元，協(xié)議存款3709．4億元，保險(xiǎn)公司持有證券投資基金575億元，持有的銀行次級(jí)債占銀行次級(jí)債發(fā)行總量的30％以上。同年10月24日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合頒布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》。這標(biāo)志著我國保險(xiǎn)資金首次獲準(zhǔn)直接投資股票市場(chǎng)。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能不同于國家對(duì)社會(huì)的管理，而是通過保險(xiǎn)內(nèi)在的特性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，主要表現(xiàn)在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)生活；完善社會(huì)保障體系，減輕政府負(fù)擔(dān)；促進(jìn)資本有效配置，完善公司治理結(jié)構(gòu)：激活儲(chǔ)蓄機(jī)制；推動(dòng)外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展；有利于構(gòu)建國家公共事務(wù)應(yīng)急體系；緩解社會(huì)矛盾；推動(dòng)科技創(chuàng)新等方面。保險(xiǎn)作為一種有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的制度安排，已經(jīng)滲透到社會(huì)生活的眾多領(lǐng)域。因此保險(xiǎn)公司破產(chǎn)影響范圍和領(lǐng)域相當(dāng)廣泛，并且往往波及其他行業(yè)，產(chǎn)生嚴(yán)重的連鎖效應(yīng)。標(biāo)準(zhǔn)普爾亞太評(píng)級(jí)集團(tuán)主管湯普森近期指出“保險(xiǎn)行業(yè)面臨較大挑戰(zhàn)，市場(chǎng)動(dòng)蕩不安，競(jìng)爭(zhēng)激烈。亞太地區(qū)已經(jīng)無處可尋避風(fēng)港，破產(chǎn)與撤離將是這一市場(chǎng)的宿命。中國的增長(zhǎng)前景雖然極佳，但也必須慎重對(duì)待其所面臨的巨大挑戰(zhàn)。”

三、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的程序

關(guān)于破產(chǎn)開始程序。破產(chǎn)程序一般由有關(guān)當(dāng)事人申請(qǐng)開始。保險(xiǎn)公司債權(quán)人和債務(wù)人，以及保險(xiǎn)公司的接管組等都有權(quán)向法院申請(qǐng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。國外有些國家保險(xiǎn)立法規(guī)定，法院可以直接宣布保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，但是我國《保險(xiǎn)法》對(duì)此有不同規(guī)定。我國保險(xiǎn)公司申請(qǐng)破產(chǎn)必須事先經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門同意，然后人民法院才能宣告保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。破產(chǎn)申請(qǐng)人提出破產(chǎn)申請(qǐng)時(shí)，必須提交有關(guān)材料，說明債務(wù)人已經(jīng)具備破產(chǎn)條件。破產(chǎn)案件一般由保險(xiǎn)公司所在地法院審理。

關(guān)于破產(chǎn)宣告程序。法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)后，經(jīng)過審理確定具備下列條件的，可依法宣告保險(xiǎn)公司破產(chǎn)：一是申請(qǐng)人確實(shí)具有破產(chǎn)申請(qǐng)權(quán)；二是保險(xiǎn)公司具備法定的破產(chǎn)原因；三是債務(wù)人與債權(quán)人不能依法達(dá)成和解。有些國家破產(chǎn)立法和觀點(diǎn)認(rèn)為，雖然沒有破產(chǎn)申請(qǐng)，但法院在行使職權(quán)過程中，發(fā)現(xiàn)債務(wù)人不能履行償債義務(wù)的，也可宣告保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，這就是法院享有的依職權(quán)宣告破產(chǎn)。而在我國，破產(chǎn)法并沒有賦予法院依職權(quán)宣告破產(chǎn)的權(quán)力，尤其對(duì)保險(xiǎn)公司而言，基于保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)公眾利益的巨大影響，即使保險(xiǎn)公司達(dá)到破產(chǎn)條件，如果無人申請(qǐng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，或者雖有人申請(qǐng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，但保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門不同意破產(chǎn)的，仍然不能宣告保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。

關(guān)于破產(chǎn)債權(quán)的申報(bào)程序。法院宣告保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后應(yīng)發(fā)布公告宣布下列事項(xiàng)：破產(chǎn)宣告的主要內(nèi)容；由法院選任的破產(chǎn)管理人姓名、住址；申報(bào)債權(quán)的時(shí)期；以及第一次債權(quán)人會(huì)議的日期等。過期不申報(bào)債權(quán)者，視為自動(dòng)放棄債權(quán)。所申報(bào)的債權(quán)被確認(rèn)為破產(chǎn)債權(quán)后，有權(quán)參加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的分配。關(guān)于終結(jié)破產(chǎn)程序。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配完畢后，未能清償?shù)膫鶆?wù)宣告豁免，債務(wù)人不再承擔(dān)清償責(zé)任，破產(chǎn)程序終結(jié)。

《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》（2018修正）：第十一章　法　律　責(zé)　任　　第八十八條　以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會(huì)保險(xiǎn)待遇的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門責(zé)令退回騙取的社會(huì)保險(xiǎn)金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。