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第三方支付業(yè)務(wù)的隱患及如何監(jiān)管

來源：法律編輯整理時間： 2023-04-24 10:32:56 308 人看過

第三方支付業(yè)務(wù)存在的隱患：

一是巨額沉淀資金風險。

根據(jù)目前的交易規(guī)則，客戶在網(wǎng)上購物所繳納的備付金是先存在第三方支付平臺，直到客戶收到貨物后才轉(zhuǎn)付到賣方賬戶。這樣，巨額的客戶備付金至少在第三方支付平臺停留3~7天，形成大量的資金沉淀。隨客戶數(shù)量的急劇增加，沉淀資金的規(guī)模非常巨大。

由于支付與結(jié)算之間存在時滯，參與者若在資金滯留期內(nèi)故意或因不可抗力因素而無法完成最終的結(jié)算，則將引發(fā)信用風險。在極端情況下，小范圍的信用風險可能引發(fā)支付系統(tǒng)大范圍的流動性風險，進而引發(fā)整個支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風險。

二是信用卡套現(xiàn)。

第三方支付平臺出現(xiàn)后，使得信用卡套現(xiàn)行為更加容易，為信用卡套現(xiàn)提供了非法的便利渠道，使得相應(yīng)的監(jiān)管更為困難。

三是洗錢與非法交易。

第三方支付大都通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行交易，支付公司和客戶并非面對面的交易，在某種程度上有可能存在虛假交易的情況。

同時，第三方支付平臺沒有權(quán)限監(jiān)督網(wǎng)上交易者的款項用途，這就給非法資金流動提供了可能。而且，第三方支付平臺并不屬于銀行系統(tǒng)，無法跟蹤和監(jiān)測資金的流向。這給金融監(jiān)管部門帶來資金流向監(jiān)管的難度，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。

目前而言，日益增長的交易范圍和交易額為金融監(jiān)管帶來一定的困難，犯罪分子可利用虛擬交易或轉(zhuǎn)移定價等方式實施資金轉(zhuǎn)移以合法化其非法資金。

四是虛擬貨幣發(fā)行。

與第三方支付平臺密切相關(guān)的一個概念是虛擬貨幣或電子貨幣。現(xiàn)實生活中，虛擬貨幣對實體貨幣也造成了一定沖擊。因為虛擬貨幣的發(fā)行與基礎(chǔ)貨幣的組成部分流通中的通貨存在一定的替代關(guān)系。

因此第三方支付平臺在一定程度上具有擴張基礎(chǔ)貨幣的功能。因此，隨第三方支付平臺的蓬勃發(fā)展，勢必對貨幣政策和金融穩(wěn)定造成更大的影響。

如何加強對第三方支付平臺的有效監(jiān)管?

第一，業(yè)務(wù)職能的創(chuàng)新——第三方支付平臺日常業(yè)務(wù)的監(jiān)管者。

可以取消第三方支付平臺的中間賬戶，化解沉淀資金和虛擬貨幣風險隱患。

根據(jù)目前的支付系統(tǒng)能力，完全可以通過取消第三方支付平臺所設(shè)立的中間賬戶，通過支付系統(tǒng)的第三方授權(quán)、第三方授權(quán)確認付款等功能組合實現(xiàn)為買賣雙方所提供的信用擔保，付款客戶的資金根本無需滯留在第三方支付平臺，則從根本上解決了第三方支付平臺中的沉淀資金問題。

此外，第三方支付平臺交易還可以接入央行反洗錢系統(tǒng)，監(jiān)控非法交易的不法行為，將可能存在洗錢、套現(xiàn)、欺詐等不法行為報告相關(guān)部門，通過支付系統(tǒng)及時監(jiān)控并制止違法、違規(guī)現(xiàn)象，有效實施對第三方支付平臺的日常監(jiān)管問題。

第二，管理職能的創(chuàng)新——第三方支付平臺的利益主體協(xié)調(diào)者。

一是關(guān)系協(xié)調(diào)職能。

支付系統(tǒng)作為監(jiān)管者，可以通過加強第三方支付企業(yè)和銀聯(lián)等參與者間的合作協(xié)調(diào)，支付系統(tǒng)需要為參與者間的協(xié)作提供便利條件，并合理解決其之間的沖突;利用清算支付平臺，提供參與者間集中交流的平臺，從而增強互相之間的了解，增加合作機會。

二是利益協(xié)調(diào)職能。

第三方支付平臺在手續(xù)費的分配存在諸多矛盾，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)之間針對利潤比例的分成存在爭議。線上支付定價機制的不完善直接影響商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)的合作，對支付清算市場效率的提高帶來掣肘。

因此，作為管理方的支付系統(tǒng)應(yīng)考慮行業(yè)鏈條各方的實際成本，立足于有利于第三方支付平臺長遠發(fā)展的角度，制定合理的定價方案。

三是運營協(xié)調(diào)職能。

支付系統(tǒng)作為整個第三方支付平臺發(fā)展的中心，可以參考美國和歐洲的方式，在系統(tǒng)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)上，利用各種手段吸引更多參與主體進入平臺服務(wù)，以滿足客戶個性化的需要。

總體的思路是，為促進和繁榮第三方支付平臺的發(fā)展，支付系統(tǒng)需要在完善技術(shù)平臺的前提下，給予參與者較寬松的運營氛圍。

第三，技術(shù)模式的創(chuàng)新——第三方支付平臺的技術(shù)創(chuàng)新推動者。

作為監(jiān)管者、協(xié)調(diào)者和技術(shù)支撐者，支付系統(tǒng)本身具有先進的技術(shù)系統(tǒng)，能通過將第三方支付平臺直接嵌入，為其提供統(tǒng)一的和必要的技術(shù)支撐，成為技術(shù)創(chuàng)新的推動者。支付系統(tǒng)作為行業(yè)最重要的載體，必須通過計算機技術(shù)的革新，保證網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、交易安全、隱私安全，從而提高整個系統(tǒng)的管理和防控水平。

聲明：該文章是網(wǎng)站編輯根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)公開的相關(guān)知識進行歸納整理。如若侵權(quán)或錯誤，請通過反饋渠道提交信息，我們將及時處理。【點擊反饋】

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第三方支付平臺交易的會計處理本文假設(shè)交易雙方都是企業(yè)。根據(jù)交易的業(yè)務(wù)流程和資金流向，分別對買賣雙方的會計處理進行了闡述。企業(yè)可以設(shè)置虛擬賬戶核算的專用賬戶，也可以在相關(guān)主賬戶下設(shè)置虛擬賬戶資金核算的輔助賬戶。在網(wǎng)絡(luò)交易較多的情況下，應(yīng)設(shè)立專門的會計科目核算一般來說，企業(yè)可以通過“虛擬賬戶”進行存款——××“第三方支付公司”等主體，核算企業(yè)在虛擬賬戶中進行的資金充值、支付、收款、轉(zhuǎn)賬等一系列資金劃撥業(yè)務(wù)會計處理。在支付或轉(zhuǎn)賬之前，企業(yè)可以使用虛擬賬戶的充值功能。由于資金充值后會從企業(yè)的銀行賬戶轉(zhuǎn)入虛擬賬戶，此時應(yīng)借記“虛擬賬戶存款--××第三方支付公司和信用銀行存款。第三方支付公司提供資金“代管”服務(wù)，買方在網(wǎng)上購買貨物并付款后，為保證買方能如實拿到貨物，貨款暫不支付給賣方，但將從買方賬戶轉(zhuǎn)入第三方支付公司賬戶。對買方來說，如果直接用虛擬賬戶的余額支付，則借記“預(yù)付款”賬戶，貸記“虛擬賬戶存

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第三方支付
第三方支付法律風險的防范及規(guī)制

第三方支付企業(yè)提供的是一種信用中介服務(wù)，而第三方支付企業(yè)是否是交易中的一方，是否屬于金融機構(gòu)，是否應(yīng)該接受金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，以及法律屬性、責任歸屬等方面都亟待相關(guān)法律進行規(guī)范，此外，第三方支付派生了信用擔保、虛擬賬戶等多樣化的網(wǎng)上支付服務(wù)，這些都使得第三方支付市場存在著潛在的問題和風險，需要一定的法律規(guī)制。第一，立足市場，鼓勵創(chuàng)新。第三方支付方式是適應(yīng)市場需求而產(chǎn)生的，監(jiān)管部門的監(jiān)管措施應(yīng)該立足于市場，使市場資源合理配置，避免以往脫離市場、一方就亂、一管就死的現(xiàn)象發(fā)生。另外，監(jiān)管部門應(yīng)該避免不成熟的監(jiān)管措施阻礙第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而應(yīng)該助推第三方產(chǎn)業(yè)的進程，因此，盡管不能規(guī)定過細，要為未來的發(fā)展和創(chuàng)新留有空間。第二，建立健全第三方支付監(jiān)管制度和體系。中國人民銀行應(yīng)該成立專門的監(jiān)管機構(gòu)，形成以中國人民銀行為主，專門的監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會為輔的監(jiān)管體系，建立健全第三放支付監(jiān)管制度，完善支付清

2023-05-02

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第三方支付
網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)第三方支付資金托管擬叫停

第三方支付資金托管叫停《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》提及的內(nèi)容除了規(guī)定支付賬戶轉(zhuǎn)賬只能在支付賬戶與自己的同名銀行借記賬戶之間操作和對余額付款進行限制外，支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶，與《指導(dǎo)意見》指出除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)遙相呼應(yīng)，這意味著此前第三方支付爭搶的P2P資金托管業(yè)務(wù)或被禁止嗎?如果按此執(zhí)行的話，第三方支付為P2P平臺做資金托管等業(yè)務(wù)將被禁止。目前P2P行業(yè)都把第三方支付資金托管作為平臺的一種增信，認為這是對資金的一種相對有效的隔離。由于成本和用戶體驗的原因，大部分P2P公司還沒有接入P2P的資金托管業(yè)務(wù)。目前托管率還不到1%，但這1%的網(wǎng)貸平臺在行業(yè)內(nèi)還都是屬于體量較大、品牌知名度較好的平臺，所以一旦執(zhí)行，對P2P行業(yè)的影響還是很大的。原文條

2023-04-24

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