一、理賠的特點
(一)被保險人的公眾性
我國的汽車保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐步增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險、交通事故處理、車輛修理等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。
(二)損失率高且損失幅度較小
汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險公司同樣應(yīng)予以足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。
(三)標(biāo)的流動性大
由于汽車的功能特點,決定了其具有相當(dāng)大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡(luò)。
(四)受制于修理廠的程度較大
在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務(wù)。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量或工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責(zé)。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟補償義務(wù),對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負責(zé)義務(wù)。
(五)道德風(fēng)險普遍
在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中汽車保險是道德風(fēng)險的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險具有標(biāo)的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。
二、理賠工作的基本原則
汽車?yán)碣r工作涉及面廣,情況比較復(fù)雜。在賠償處理過程中,特別是在對汽車事故進行查勘工作過程中,必須提出應(yīng)有的要求和堅持一定的原則。
(一)樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅持實事求是原則
在整個理賠工作過程中,體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能作用。當(dāng)發(fā)生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災(zāi)害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運營。
及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產(chǎn)單位(含個體運輸戶)生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行和人民生活的安定。
在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實際情況進行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。
(二)重合同,守信用,依法辦事
保險人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟補償義務(wù)。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠的一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實、重證據(jù)。
要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。
(三)堅決貫徹“八字”理賠原則
“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗,是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。
(1)主動:就是要求保險理賠人員對出險的案件,要積極、主動的進行調(diào)查、了解和勘察現(xiàn)場,掌握出險情況,進行事故分析確定保險責(zé)任。
(2)迅速:就是要求保險理賠人員查勘、定損處理迅速、不拖沓、抓緊賠案處理,對賠案要核的準(zhǔn),賠款計算案卷繕制快,復(fù)核、審批快,使被保險人及時得到賠款。
(3)準(zhǔn)確:就是要求從查勘、定損以至賠款計算,都要做到準(zhǔn)確無誤,不錯賠、不濫賠、不惜賠。
(4)合理:就是要求在理賠工作過程中,要本著實事求是的精神,堅持按條款辦事。在許多情況下,要結(jié)合具體案情準(zhǔn)確定性,尤其是在對事故車輛進行定損過程中,要合理確定事故車輛維修方案。
理賠工作的“八字”原則是辨證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況作具體分析,盲目結(jié)論,或者計算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。
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保險理賠是指在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故而使被保險人財產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時,或保單約定的其它保險事故出險而需要給付保險金時,保險公司根據(jù)合同規(guī)定,履行賠償或給付責(zé)任的行為,是直接體現(xiàn)保險職能和履行保險責(zé)任的工作。... 更多>
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保險理賠的基本原則與特殊原則及相關(guān)事項海南在線咨詢 2023-01-27保險理賠時需要遵循的原則是: 1、重合同、守信用原則。保險是一種合同行為,所以需要雙方有契約精神,能夠遵守合同約定,按合同約定執(zhí)行。 2、實事求是原則。在面對不同理賠時,保險公司要遵循實事求是原則。既要嚴(yán)格按照合同條款辦事、又要合情合理。在評估事故損失時既不夸大、也不縮小。 3、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理原則。主動、迅速,是指保險公司在處理賠案時積極主動,及時深入現(xiàn)場進行查勘,對屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)
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