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非法集資就是一些金融機(jī)構(gòu)的工作人員或者是一些其他單位，機(jī)構(gòu)，以非法占有為目的的，向社會(huì)公眾非法的籌集資金的一個(gè)行為，是一個(gè)違法犯罪的行為。非法集資，嚴(yán)重的損害了社會(huì)公眾的生命財(cái)產(chǎn)權(quán)益，嚴(yán)重的損害了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，應(yīng)該為自己的行為負(fù)責(zé)任。那么銀行非法集資處置的內(nèi)容怎么樣？

一、銀行非法集資處置的內(nèi)容怎么樣？

雖然各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)都建立了各自的資金賬戶監(jiān)測系統(tǒng)，但只能監(jiān)測客戶在本行的交易情況，非法集資組織者利用銀行跨行監(jiān)測系統(tǒng)的局限，通過在多家銀行設(shè)立賬戶、劃轉(zhuǎn)資金的方式規(guī)避資金監(jiān)管。因此，應(yīng)加強(qiáng)在整個(gè)銀行系統(tǒng)內(nèi)非法集資動(dòng)向的全面檢測和分析。

近年來，非法集資叢生，雖經(jīng)不斷打壓，勢頭并未遏制。根據(jù)公安部發(fā)布的數(shù)據(jù)，過去幾年我國非法集資案件平均每年在2000起左右，連年增多，其中2015年全國非法集資新發(fā)案件數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)同比分別上升71％、57％、120％，達(dá)歷年最高峰值，2016年第一季度，公安部非法集資立案數(shù)達(dá)2300起。由于商業(yè)銀行是承載整個(gè)社會(huì)資金流轉(zhuǎn)的主要環(huán)節(jié)，每年數(shù)百億計(jì)的非法集資資金都要通過銀行流轉(zhuǎn)，而且商業(yè)銀行由于其從事資金經(jīng)營的特殊業(yè)務(wù)性質(zhì)，一直是非法集資者覬覦的領(lǐng)域，隨著時(shí)間的推移，非法集資正以各種隱蔽的方式向銀行滲透和擴(kuò)散。

銀行作為連接組織和個(gè)人的重要橋梁，在“防范和打擊非法集資”中充當(dāng)著重要角色。如何及時(shí)識(shí)別非法集資，采取有效措施，防范和控制其向銀行擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)，是在當(dāng)前多重風(fēng)險(xiǎn)并存的嚴(yán)峻形勢下銀行業(yè)無可回避的問題。

非法集資與銀行之間的關(guān)聯(lián)環(huán)節(jié)在哪里？

非法集資嚴(yán)重干擾正常經(jīng)濟(jì)秩序，損害受騙參與者的利益，影響社會(huì)穩(wěn)定與和諧。對銀行來講，非法集資的危害性也很大。一是反映出銀行經(jīng)營中存在著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。銀行一旦涉及非法集資活動(dòng)，必然是因?yàn)樵趦?nèi)部控制、操作管理或者外部防范方面存在薄弱環(huán)節(jié)，按照“海恩法則”，這反映出銀行經(jīng)營中存在較大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。二是誘發(fā)員工的道德風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)案例證明，銀行被牽扯非法集資多數(shù)是員工經(jīng)受不住利益誘惑而參與，說明銀行在對員工的道德教育和行為管控方面有缺失。三是帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。非法集資對銀行最大的危害是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，特別是對中小銀行來講，因聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)造成的影響短期內(nèi)難以完全消除，不僅影響近期業(yè)務(wù)，還會(huì)影響長期發(fā)展。四是銀行因內(nèi)部管控不嚴(yán)或違規(guī)經(jīng)營等被牽扯非法集資活動(dòng)，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管處罰。五是會(huì)給銀行信貸資金帶來風(fēng)險(xiǎn)和損失，同時(shí)涉及信貸的非法集資資金也會(huì)對銀行債權(quán)帶來沖擊，銀行如果被法院認(rèn)定涉及非法集資活動(dòng)，則會(huì)因經(jīng)濟(jì)賠償而形成損失。

商業(yè)銀行要有效防范和打擊非法集資，首先要認(rèn)清非法集資與銀行的關(guān)聯(lián)環(huán)節(jié)，針對其特點(diǎn)，有的放矢地做好防控。

利用銀行賬戶及通過銀行組織資金流轉(zhuǎn)。非法集資活動(dòng)必然涉及資金流轉(zhuǎn)，無論是非法集資的組織者還是參與者都要使用銀行賬戶。有的非法集資者為了避免被發(fā)現(xiàn)和查處，往往會(huì)設(shè)立眾多關(guān)聯(lián)公司，實(shí)際操控者背后操縱資金轉(zhuǎn)移。組織者通過實(shí)際控制的關(guān)聯(lián)公司，將涉案資金在公司之間轉(zhuǎn)移，使資金難以查清，或者在組織資金運(yùn)轉(zhuǎn)中使用其他公司甚至個(gè)人的賬戶，銀行很難通過企業(yè)交易流水監(jiān)測到以合法企業(yè)名義從事的非法集資行為。又如一些轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，雖然資金金額和筆數(shù)都比較大，但通過多個(gè)毫無關(guān)聯(lián)的賬戶過渡后，資金關(guān)系無法有效追蹤，對于銀行而言，無論是從法律角度還是從為客戶服務(wù)的角度，在非法集資行為被權(quán)威認(rèn)定之前，銀行并不能簡單地將某一賬戶設(shè)定為非法集資賬戶，但銀行可以根據(jù)《反洗錢法》相關(guān)規(guī)定，對銀行賬戶進(jìn)行監(jiān)測和識(shí)別，對可疑賬戶依照程序向監(jiān)管部門報(bào)告，由監(jiān)管部門進(jìn)行調(diào)查分析和識(shí)別認(rèn)定。

拉攏誘惑銀行員工涉足或參與非法集資。銀行員工由于具有天時(shí)地利優(yōu)勢，極易成為非法集資的參與者。銀行員工參與非法集資，有以下幾種表現(xiàn)形式：一是利用職業(yè)資源和專業(yè)優(yōu)勢，打著幫客戶籌集驗(yàn)資款、資金周轉(zhuǎn)，以高息攬存的方式參與非法集資，然后借入資金再轉(zhuǎn)借給資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)，從中賺取利差。二是擅自接受親屬、朋友和客戶的委托，歸集大額資金后以個(gè)人名義違規(guī)進(jìn)行代客投資理財(cái)。三是打著銀行攬存的幌子，以高息攬存的方式參與非法集資，表面上對客戶承諾高額回報(bào)，暗地里挪用儲(chǔ)戶資金不入賬。四是員工獨(dú)自開辦或者以參股的形式成立小額貸款、擔(dān)保等公司，非法募集資金，然后利用既掌握資金供需情況又熟悉企業(yè)經(jīng)營管理的便利條件，開展各種投資、借貸。五是以個(gè)人名義直接參與集資過程，利用資金供需信息不對稱的情況，以個(gè)人名義向資金充裕的企業(yè)借入資金再轉(zhuǎn)借給資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)，從中賺取利差。六是員工不直接參與集資，而是充當(dāng)中介，介紹出資人和用資人簽訂借款協(xié)議，收取中介好處費(fèi)。七是員工以身份便利，利用客戶的高度信任，以高息回報(bào)為誘餌，向客戶推薦中小投資擔(dān)保公司，并代理投資擔(dān)保公司與客戶簽訂理財(cái)協(xié)議，再通過偽造銀行業(yè)務(wù)用章，私蓋公章，或擅自以銀行名義出具合同文書等方式，騙取客戶將資金轉(zhuǎn)入員工本人或其指定的控制賬戶后，再進(jìn)行非法截留、挪用等。

假冒銀行名義組織非法集資。先期一些形式簡單、套路普通的非法集資活動(dòng)因已為大眾熟知而失去市場，隨之而來的是不斷翻新的花樣，特別是借助互聯(lián)網(wǎng)金融、創(chuàng)新金融、假冒銀行名義等進(jìn)行的非法集資更具有迷惑性。一些財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、投資理財(cái)、P2P理財(cái)?shù)葯C(jī)構(gòu)，通過報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、宣傳單、微信、短信和實(shí)體門店等多種形式，發(fā)行名目繁多的“理財(cái)產(chǎn)品”“資管計(jì)劃”等，虛假宣傳與銀行合作或?qū)鱼y行理財(cái)產(chǎn)品，并以高收益誘惑誤導(dǎo)社會(huì)公眾。這些所謂的產(chǎn)品有效投資渠道狹窄，卻總以高利誘惑，使得部分公眾特別是老年人極易輕信上當(dāng)，陷入非法集資陷阱。另外，一些理財(cái)機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)上及網(wǎng)下集合銀行公開的理財(cái)產(chǎn)品信息，以代理銷售等方式向社會(huì)公眾推薦，并通過其網(wǎng)站、移動(dòng)APP客戶端、網(wǎng)下門店等渠道引導(dǎo)投資者預(yù)存資金并對外投資，且明示投資標(biāo)的系對接銀行理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)重誤導(dǎo)社會(huì)公眾，給當(dāng)事銀行帶來極大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

涉足銀行信貸資金。一些授信客戶在高利誘惑下放棄實(shí)體經(jīng)營，將信貸資金轉(zhuǎn)向回報(bào)率更高的非法集資市場，從中獲取利差，這時(shí)信貸資金便間接流入非法集資。另外一種情況是，授信客戶貸款到期無力償還時(shí)，以獲取的非法集資款歸還貸款，一旦非法集資行為被查處，可能因?yàn)檫€款來源資金的非法性，給信貸資金帶來風(fēng)險(xiǎn)，甚至影響債權(quán)權(quán)利。此外，非法集資“先刑后民”的審判規(guī)則對銀行貸款清收的阻滯，贓款追繳對銀行抵押優(yōu)先受償權(quán)的沖擊顯著，多個(gè)債權(quán)人輪候查封導(dǎo)致銀行抵押物處置時(shí)間延遲等，均易傳導(dǎo)金融風(fēng)險(xiǎn)。

如何防范非法集資向銀行擴(kuò)散？

嚴(yán)抓源頭，從銀行賬戶及資金流轉(zhuǎn)方面加強(qiáng)監(jiān)測。首先，對開戶環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的身份審核。其次，對可能參與非法集資的零散客戶進(jìn)行勸阻。最后，監(jiān)管或行業(yè)主管部門應(yīng)該加強(qiáng)對全行業(yè)數(shù)據(jù)資料的整體監(jiān)測和識(shí)別。雖然各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)都建立了各自的資金賬戶監(jiān)測系統(tǒng)，但各銀行只能監(jiān)測客戶在本行的交易情況，對于客戶和員工在他行的交易情況不能全面掌握。非法集資組織者利用銀行跨行監(jiān)測系統(tǒng)的局限，通過在多家銀行設(shè)立賬戶、劃轉(zhuǎn)資金的方式規(guī)避資金監(jiān)管。因此，行業(yè)主管部門應(yīng)在整個(gè)銀行系統(tǒng)內(nèi)對非法集資行為的資金動(dòng)向進(jìn)行全面監(jiān)測和分析。

緊盯人員，嚴(yán)格防控員工參與非法集資。首先，加強(qiáng)對員工甚至員工家屬關(guān)聯(lián)賬戶的密切監(jiān)測。比如，在合法的前提下，采取與員工簽訂協(xié)議、員工出具承諾書等方式，建立賬戶監(jiān)測系統(tǒng)，對員工本人賬戶乃至家屬賬號進(jìn)行監(jiān)測，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為。

其次，定期監(jiān)測查詢員工個(gè)人信用報(bào)告。一方面在員工入職時(shí)查詢其個(gè)人信用報(bào)告，獲取更為全面、客觀、真實(shí)的個(gè)人信息及信用信息，另一方面定期查詢轄內(nèi)在職員工的個(gè)人信用報(bào)告，適時(shí)掌握員工個(gè)人貸款、信用卡、提供擔(dān)保等信息，以及是否存在逾期及違約記錄，及時(shí)了解員工是否存在不合理的對外擔(dān)保、高額負(fù)債、頻繁進(jìn)行授信審批或擔(dān)保查詢等可疑情況。

再次，對員工進(jìn)行定期排查，突出排查的重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)崗位，采取員工賬戶核查、行為排查、員工談話等各種方式，對各種行為進(jìn)行分類排查，逐項(xiàng)落實(shí)，核實(shí)員工是否存在參與非法集資、誤入非法集資陷阱的情況。

此外，建立對員工異常行為的內(nèi)外部舉報(bào)制度。通過問卷調(diào)查、電話回訪等方式，向銀行客戶了解內(nèi)部員工是否向客戶私下承諾“高額回報(bào)”，是否存在替客戶保管卡折、密碼現(xiàn)象，是否曾歸攏客戶大額資金，是否參與民間借貸等。利用網(wǎng)絡(luò)、電話等方式建立外部舉報(bào)機(jī)制，利用社會(huì)力量加強(qiáng)監(jiān)督。

最后，強(qiáng)化對員工的道德教育。通過以案說法、警示教育、專題講座等多種形式引導(dǎo)員工樹立正確的是非觀、業(yè)績觀，使員工充分認(rèn)識(shí)非法集資的危害性。

大力宣傳，有效打壓假冒銀行名義的非法集資。首先，可以通過多種方式組織開展防范和打擊非法集資專項(xiàng)活動(dòng)，將銀行網(wǎng)點(diǎn)打造成防范非法集資宣傳陣地，向群眾宣傳和普及防范非法集資的政策和知識(shí)。積極宣傳防范和識(shí)別非法集資的主要特征、表現(xiàn)形式及常用手段，揭示非法集資的風(fēng)險(xiǎn)和危害，提示實(shí)施非法集資應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，幫助公眾增強(qiáng)分辨非法集資的的能力。

其次，完善內(nèi)部管控，嚴(yán)格依法合規(guī)操作，嚴(yán)防“涉非”事件。合規(guī)是銀行發(fā)展的內(nèi)生需要，銀行應(yīng)當(dāng)從全面加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)入手，規(guī)范業(yè)務(wù)的全流程管理，加強(qiáng)對重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的整治，及時(shí)分析非法集資等行為的新表現(xiàn)新特點(diǎn)，重點(diǎn)防范非法集資、民間融資、高息借貸等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系內(nèi)部傳染、滲透，堵截各類操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，銀行機(jī)構(gòu)要重視對從業(yè)人員的管控，杜絕從業(yè)人員參與非法集資、涉及飛單業(yè)務(wù)等禁止行為，對發(fā)現(xiàn)的苗頭或傾向性的行為及時(shí)核查、處置，防止事態(tài)升級。

最后，公開發(fā)表聲明或風(fēng)險(xiǎn)提示，依法維護(hù)銀行權(quán)益。當(dāng)前一些非法集資者采取虛假宣傳，宣稱與銀行合作或?qū)鱼y行理財(cái)產(chǎn)品，或者明示投資標(biāo)的系對接銀行理財(cái)產(chǎn)品等。銀行從維護(hù)自身權(quán)益和社會(huì)公眾利益的角度出發(fā)，可以通過報(bào)紙、電視、電臺(tái)等大眾媒體以及官方網(wǎng)站等，公開發(fā)表聲明及風(fēng)險(xiǎn)提示，明確告知社會(huì)公眾，銀行依法合規(guī)為符合規(guī)定的單位，包括財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、投資理財(cái)、P2P理財(cái)?shù)葐挝晦k理正常的開戶和資金結(jié)算業(yè)務(wù)，并不代表銀行為這些單位或其產(chǎn)品提供任何擔(dān)保、保證、增信或承諾，銀行不會(huì)委托或授權(quán)任何其他非銀行機(jī)構(gòu)使用銀行標(biāo)識(shí)，以轄區(qū)銀行名義宣傳、推介或代理銷售會(huì)員銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

細(xì)化管理，全力防范非法集資涉足信貸資金。首先，對貸款的審查要更加嚴(yán)格，嚴(yán)防銀行貸款流向非法集資。當(dāng)前民間借貸和非法集資情況復(fù)雜，滲透方式多樣，銀行僅通過征信系統(tǒng)無法全面了解借款人的負(fù)債情況。要進(jìn)一步加強(qiáng)和嚴(yán)格貸前調(diào)查管理，遵循“了解你的客戶”原則，對授信需求客戶的企業(yè)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、投融資現(xiàn)狀等逐一進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)和分析。

其次，實(shí)行嚴(yán)格的實(shí)貸實(shí)付制度，防信貸資金流入非法集資領(lǐng)域，密切跟蹤信貸資金流向，加大對信貸資金流向的持續(xù)監(jiān)管，通過各種渠道主動(dòng)收集信息，對潛在風(fēng)險(xiǎn)做到早預(yù)警、早處置、早報(bào)告。

再次，加強(qiáng)貸后管理，在非法集資和民間借貸活動(dòng)持續(xù)爆發(fā)的特別時(shí)期，要建立專門針對信貸業(yè)務(wù)、信貸客戶的非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查內(nèi)部機(jī)制，定期對授信客戶資金流向進(jìn)行排查，掌握客戶是否存在不合理的對外擔(dān)保、高額負(fù)債等可疑情況。一旦發(fā)現(xiàn)可疑立即深入核查，必要時(shí)提前收貸。

最后，一旦發(fā)現(xiàn)授信客戶涉嫌參與非法集資活動(dòng)，立即采取有效清收措施，快速啟動(dòng)司法保護(hù)程序的自救能力，盡可能地減少損失。本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2016年第9期。

通過對上述內(nèi)容的閱讀，我們知道集資詐騙罪社會(huì)影響很大，擾亂了社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序，嚴(yán)重的損害了被害人的合法權(quán)益，如果情節(jié)非常嚴(yán)重的，集資數(shù)額特別巨大的，可以判除到十年以上有期徒刑甚至是死刑。