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個人信用報告是由中國人民銀行征信中心出具的。信息主體有權(quán)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報告。信用報告應(yīng)包括信用信息、信用信息來源和信用信息查詢記錄。每個人每年有一次免費(fèi)獲取其信用報告的權(quán)利。

新版?zhèn)€人信用報告，了解個人征信活動中的法律關(guān)系

（一）征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的法律關(guān)系分析

由于征信機(jī)構(gòu)的活動直接指向消費(fèi)者個人的信用資料，可以說征信行為都是圍繞著消費(fèi)者的個人信用資料展開的。而消費(fèi)者的個人信用資料又直接關(guān)系到消費(fèi)者獲得信用、就業(yè)以及隱私等利益，因而征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的關(guān)系可謂是征信活動的核心關(guān)系，也最受法律所關(guān)注，如美國的公平信用報告法幾乎規(guī)范的全是征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。從各國的法律規(guī)定以及征信行為的特點(diǎn)來分析這種關(guān)系的內(nèi)涵，基本可得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：

第一，征信機(jī)構(gòu)征集消費(fèi)者個人的信用資料，必須得到消費(fèi)者的同意。如美國《公平信用報告法》以及歐盟的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》都規(guī)定了收集個人信用資料時必須通知本人。德國的《情報保護(hù)法》也規(guī)定情報機(jī)關(guān)在情報處理及利用時，必須征得情報主體的同意。一般這種同意都必須是書面的。從這種同意權(quán)可以看出，消費(fèi)者對其個人資料具有支配權(quán)和控制權(quán)。

第二，這種同意權(quán)是基于消費(fèi)者的信賴而自由作出的。消費(fèi)者之所以同意征信機(jī)構(gòu)收集、整理、維持自己的個人資料，是基于消費(fèi)者相信自己的個人資料會被公正、合理、善意的對待，不會被任意傳播。假如沒有這點(diǎn)信賴關(guān)系存在的話，消費(fèi)者是不可能同意征信機(jī)構(gòu)的征信行為的。

第三，消費(fèi)者與征信機(jī)構(gòu)建立這種關(guān)系目的是在于獲取利益。征信機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個人的征信，不僅有利于征信機(jī)構(gòu)，對消費(fèi)者也更有利。征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)者個人信用資料收集、加工，它可以據(jù)此獲得傭金或協(xié)作等好處，而消費(fèi)者可據(jù)此獲得銀行的信貸、零售商分期付款或就業(yè)等好處。否則，由于銀行、商業(yè)機(jī)構(gòu)、雇主不能判斷消費(fèi)者的資信狀況，會拒絕給予消費(fèi)者這些好處。

（二）征信機(jī)構(gòu)與信用報告的利用者之間的法律關(guān)系

征信機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者的信用資料進(jìn)行收集、整理、加工，無非是為了提供給第三者，供其在商業(yè)活動中評估消費(fèi)者的信用，從而正確作出商業(yè)決策，這也是征信制度存在的目的。在社會中，一般可能會利用消費(fèi)者信用報告的主要有以下幾種：信用供與者、消費(fèi)者本人、雇主、保險機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)部門、政府機(jī)關(guān)。這些機(jī)構(gòu)或個人利用消費(fèi)者的信用報告，我認(rèn)為與征信機(jī)構(gòu)一般是委托的法律關(guān)系。

根據(jù)國外公司及我國上海資信有限公司等征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作的實際情況，基本上都是基于非營利的原則，收取適當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費(fèi)，向客戶提供消費(fèi)者的信用報告供其作信用供與等業(yè)務(wù)的參考。比較典型的是，這些機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險，正確做出商業(yè)決策，委托征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行對消費(fèi)者個人信用的調(diào)查，然后根據(jù)自己的要求做成相關(guān)報告交付給自己。如可以要求其做成購車貸款信用報告、購房貸款信用報告、就業(yè)報告等等，這種情況實質(zhì)上是一種委托關(guān)系，即委托征信機(jī)構(gòu)完成一定事務(wù)，然后付傭金給征信機(jī)構(gòu)。

另外，如果依據(jù)法院命令或傳票利用消費(fèi)者信用報告是另外的法律關(guān)系，不屬于我們研究的民事法律關(guān)系。

（三）征信機(jī)構(gòu)與信用資料的提供者之間的法律關(guān)系

一般向征信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個人信用資料的機(jī)構(gòu)和個人有三類：一是信用授予者、雇主、保險機(jī)構(gòu)；二是政府機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)和公用事業(yè)單位；三是消費(fèi)者本人。消費(fèi)者本人處于信用資料提供者地位時與征信機(jī)構(gòu)的關(guān)系我們已經(jīng)討論過。

關(guān)于與第一類提供者的關(guān)系。我認(rèn)為要么是一種買賣關(guān)系，要么是一種會員關(guān)系。當(dāng)它不是征信機(jī)構(gòu)會員時，它是依據(jù)國家的征信數(shù)據(jù)公開化的法律，將自己與消費(fèi)者的經(jīng)歷關(guān)系數(shù)據(jù)出售給征信機(jī)構(gòu)，因而構(gòu)成買賣關(guān)系；當(dāng)它是征信機(jī)構(gòu)的會員時，則它是根據(jù)會員的義務(wù)進(jìn)行資料提供。

關(guān)于與第二類提供者，各個國家均是根據(jù)政府信息公開化、征信數(shù)據(jù)公開化的法律進(jìn)行提供，它是政府機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)以及公用事業(yè)單位的一種法定義務(wù)。

還有一種情況是征信機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者的友人進(jìn)行調(diào)查，這時消費(fèi)者的友人亦構(gòu)成消費(fèi)者信用資料的提供者，而這種提供仍需獲得消費(fèi)者本人的同意，因此，我認(rèn)為這種關(guān)系實質(zhì)上是消費(fèi)者與征信機(jī)構(gòu)關(guān)系的延伸。

（四）消費(fèi)者與信用報告的利用者之間的法律關(guān)系

信用授與機(jī)構(gòu)、雇主、保險機(jī)構(gòu)之所以會利用消費(fèi)者的信用報告，無非是消費(fèi)者想與信用授與機(jī)構(gòu)簽訂消費(fèi)信用合同、與雇主達(dá)成就業(yè)協(xié)議或希望保險公司為自己提供保險服務(wù)，而這些機(jī)構(gòu)為了了解消費(fèi)者的信用狀況，降低相關(guān)風(fēng)險，在與消費(fèi)者簽訂合同前，就要向征信機(jī)構(gòu)咨詢或自己調(diào)查消費(fèi)者的信用狀況。這些行為本質(zhì)上講，是一種為簽訂合同的準(zhǔn)備行為。

（五）其他法律關(guān)系

在征信活動中，征信機(jī)構(gòu)還可能與行業(yè)自律組織以及行業(yè)管理當(dāng)局發(fā)生關(guān)系，前者一般為會員關(guān)系，目前比較著名的國際性行業(yè)協(xié)會有商業(yè)法律聯(lián)盟聯(lián)合會、國際信用協(xié)會、國際信用和投資保險商聯(lián)合會。在2000年，我國的50多家企業(yè)還成立了信用聯(lián)盟。后者是行政管理關(guān)系，不是本論文討論的民事關(guān)系。

《征信管理條例》第二條征信機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)，適用本條例。

本條例所稱的征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等的業(yè)務(wù)活動。行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織收集、整理、保存與履行職責(zé)相關(guān)的信用信息，或?qū)ν馓峁┍締挝辉诼男新氊?zé)過程中形成的、依法應(yīng)當(dāng)公開的信息的活動除外。

本條例所稱的征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。

本條例所稱的信用信息是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：（一）基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；（二）信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟(jì)活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；（三）其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會公共信息。