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隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村信用社得到了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)存在許多問題，如大量貸款到期后不能收回，出現(xiàn)了許多不良貸款，限制了信用社的發(fā)展，同時(shí)阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行改革的順利開展。本文主要針對(duì)如何控制和化解不良貸款，論述了新增不良貸款的成因，并提出了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略。

(一)管理體制方面

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村信用社已經(jīng)成為一級(jí)法人，但在實(shí)際運(yùn)行當(dāng)中，管理模式?jīng)]有得到及時(shí)更新，決策機(jī)制不靈活，自我約束機(jī)制不健全，不能有效應(yīng)對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)，與當(dāng)前快速發(fā)展的時(shí)代不相適應(yīng)。

(二)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制方面

融資對(duì)象經(jīng)常面向資本不足、還沒有開發(fā)的客戶，進(jìn)行貸款沒有分析借款人的經(jīng)濟(jì)狀況，而經(jīng)常利用預(yù)測(cè)借款人是否能夠成功完成某種業(yè)務(wù)。在不能確定借款人的誠(chéng)實(shí)，不能保證借款人按期償還貸款時(shí)，將還款希望寄于第二還款來(lái)源，用于抵押的物品不能實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)。在意識(shí)到貸款已經(jīng)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能迅速采取措施。

(三)貸款管理機(jī)制方面

一些信貸工作人員缺乏必要的專業(yè)知識(shí)，在信用評(píng)估和財(cái)務(wù)分析方面做不到位。在對(duì)貸款人進(jìn)行審查時(shí)，不能依據(jù)監(jiān)管部門關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的要求，嚴(yán)格審查審批條件，信貸工作人員在操作時(shí)，不依據(jù)信貸操作流程進(jìn)行，給貸款增加了風(fēng)險(xiǎn)。

(四)信貸人員素質(zhì)方面

現(xiàn)階段的農(nóng)村信用社，工作人員業(yè)務(wù)水平較低，一些工作人員缺乏必要的專業(yè)素質(zhì)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)放貸現(xiàn)象。在信貸政策方面，有的工作人員不嚴(yán)格審查貸款人的資質(zhì)，甚至有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)人情貸款。在預(yù)測(cè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)方面，一些工作人員不具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，不能及時(shí)預(yù)測(cè)到即將出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)措施不足。

(五)借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面

很多借款企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理方面存在問題，市場(chǎng)意識(shí)不強(qiáng)、不能有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、缺乏完善的制度，出現(xiàn)外欠債務(wù)過(guò)多、經(jīng)營(yíng)效益低下、約束能力不強(qiáng)等局面，有的企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，甚至有的倒閉，給信用社貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

(六)部分借款人存在欺詐現(xiàn)象

因?yàn)榇嬖谛畔⒉粚?duì)稱現(xiàn)象，有的貸款人為了得到貸款，故意隱瞞一些真實(shí)信息，捏造一些假信息欺騙信用社，有的還出現(xiàn)了行賄受賄現(xiàn)象，上述這些違規(guī)行為都會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)不良貸款，貸款在很大程度上不容易收回。