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保險(xiǎn)費(fèi)率是依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率（％）來(lái)表示。保險(xiǎn)金額，簡(jiǎn)稱保額，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)賠償（給付）保險(xiǎn)金的限額，它是保險(xiǎn)人據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，價(jià)值價(jià)格規(guī)律的核心是使價(jià)格真實(shí)地反映價(jià)值，從而體現(xiàn)在交易過(guò)程中公平和對(duì)價(jià)的原則。但是，如何才能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)，從被動(dòng)的角度出發(fā)，可以通過(guò)市場(chǎng)適度和有序的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，但這往往需要付出一定的代價(jià)。從主動(dòng)和積極的角度出發(fā)，保險(xiǎn)人希望能夠在市場(chǎng)上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價(jià)格的科學(xué)和合理的模式。

就汽車保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)人同樣希望保費(fèi)設(shè)計(jì)得更精確、更合理。在不斷的統(tǒng)計(jì)和分析研究中，人們發(fā)現(xiàn)影響汽車保險(xiǎn)索賠頻率和索賠幅度的危險(xiǎn)因子很多，而且影響的程度也各不相同。每一輛汽車的風(fēng)險(xiǎn)程度是由其自身風(fēng)險(xiǎn)因子綜合影響的結(jié)果，所以科學(xué)的方法是通過(guò)全面綜合地考慮這些風(fēng)險(xiǎn)因子后確定費(fèi)率。通常保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的過(guò)程中將風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩類：

（1）與汽車相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。

（2）與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。

由此各國(guó)汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。

一、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的模式

1、從車費(fèi)率模式：

從車費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中主要以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，我國(guó)采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式就屬于從車費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是被保險(xiǎn)車輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。

現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：

（1）根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營(yíng)業(yè)性車輛與非營(yíng)業(yè)性車輛。

（2）根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進(jìn)口車輛與國(guó)產(chǎn)車輛。

（3）根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。

除了上述的3個(gè)主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率還將車輛行駛的區(qū)域作為汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費(fèi)率，如在深圳和大連采用專門的費(fèi)率。

從車費(fèi)率模式具有體系簡(jiǎn)單，易于操作的特點(diǎn)，同時(shí)，由于我國(guó)在一定的歷史時(shí)期被保險(xiǎn)的車輛絕大多數(shù)是公車，駕駛?cè)伺c車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車正逐漸進(jìn)入家庭，2003年各保險(xiǎn)公司制定并執(zhí)行的汽車保險(xiǎn)條款，就開(kāi)始采用從人費(fèi)率模式。

2、從人費(fèi)率模式：

從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中主要以被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，大多數(shù)國(guó)家采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式均屬于從人費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。

各國(guó)采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。

（1）根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分：通常將駕駛?cè)税茨挲g劃分為三組，第一組是初學(xué)駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人；第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，生理和心理?xiàng)l件均較為成熟，有家庭和社會(huì)責(zé)任感的中年人；第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，所以，反應(yīng)較為遲鈍的老年人。通常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國(guó)的不同情況確定的。

（2）根據(jù)駕駛?cè)说男愿駝澐郑耗行耘c女性。研究表明女性群體的駕駛傾向較為謹(jǐn)慎，為此，相對(duì)于男性她們?yōu)榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。

（3）根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分：駕齡的長(zhǎng)短可以從一個(gè)側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗(yàn)，通常認(rèn)為從初次領(lǐng)證后的1～3年為事故多發(fā)期。

（4）根據(jù)安全記錄劃分：安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕荨?/p>

從以上對(duì)比和分析可以看出從人費(fèi)率相對(duì)于從車費(fèi)率具有更科學(xué)和合理的特征，所以，我國(guó)正在積極探索，逐步將從車費(fèi)率的模式過(guò)渡到從人費(fèi)率的模式。

二、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則

根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)格理論，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的科學(xué)方法是依據(jù)不同保險(xiǎn)對(duì)象的客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險(xiǎn)度，采用非壽險(xiǎn)精算的方法進(jìn)行確定。但是，非壽險(xiǎn)精算是一個(gè)純技術(shù)的范疇，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，非壽險(xiǎn)精算僅僅是提供一個(gè)確定費(fèi)率的基本依據(jù)和方法，而保險(xiǎn)人確定費(fèi)率還應(yīng)當(dāng)遵循一些基本的原則。

1、公平合理原則

公平合理原則的核心是確保實(shí)現(xiàn)每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本上是依據(jù)或者反映了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度。這種公平合理的原則應(yīng)在兩個(gè)層面加以體現(xiàn)：

（1）在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間。在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理的原則，是指保險(xiǎn)人的總體收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)價(jià)格確定的基本原理，尤其是在附加費(fèi)率部分，不應(yīng)讓被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)人不合理的經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)。

（2）在不同的被保險(xiǎn)人之間。在被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理是指不同被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度可能存在較大的差異，保險(xiǎn)人對(duì)不同的被保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映這種差異。

由于保險(xiǎn)商品存在一定的特殊性，要實(shí)現(xiàn)絕對(duì)的公平合理是不可能的，所以，公平合理只能是相對(duì)的，只是要求保險(xiǎn)人在確定費(fèi)率的過(guò)程中注意體現(xiàn)一種公平合理的傾向，力求實(shí)現(xiàn)費(fèi)率確定的相對(duì)公平合理。

2、保證償付原則

保證償付原則的核心是確保保險(xiǎn)人具有充分的償付能力。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失償付的基本資金，所以，厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)保證保險(xiǎn)公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險(xiǎn)的基本職能決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低，勢(shì)必削弱保險(xiǎn)公司的償付能力，從而影響對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際保障。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)常出現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為了爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，盲目地降低保險(xiǎn)費(fèi)率，結(jié)果是嚴(yán)重影響其自身的償付能力，損害了被保險(xiǎn)人的利益，甚至對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)和社會(huì)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。為了防止這種現(xiàn)象的發(fā)生，各國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，大都實(shí)行由同業(yè)公會(huì)制定統(tǒng)一費(fèi)率的方式，有的國(guó)家在一定的歷史時(shí)期甚至采用由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門頒布統(tǒng)一費(fèi)率，并要求強(qiáng)制執(zhí)行的方式。如我國(guó)2000年7月1日開(kāi)始實(shí)施的《汽車保險(xiǎn)條款》，就采取統(tǒng)一費(fèi)率的方法。

保證償付能力是保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則的關(guān)鍵，原因是保險(xiǎn)公司是否具有足夠的償付能力，這不僅僅影響到保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序和穩(wěn)定，同時(shí)，也可能對(duì)廣大的被保險(xiǎn)人，乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生直接的影響。

3、相對(duì)穩(wěn)定原則

相對(duì)穩(wěn)定原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動(dòng)。由于汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在保費(fèi)總量大，單量多的特點(diǎn)，經(jīng)常的費(fèi)率變動(dòng)勢(shì)必增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)工作量，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本上升。同時(shí)也會(huì)給被保險(xiǎn)人需要不斷適應(yīng)新的費(fèi)率帶來(lái)不便。

要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率確定相對(duì)穩(wěn)定的原則，在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)就應(yīng)充分考慮各種可能影響費(fèi)率的因素，建立科學(xué)的費(fèi)率體系，更重要的是應(yīng)對(duì)未來(lái)的趨勢(shì)作出科學(xué)的預(yù)測(cè)，確保費(fèi)率的適度超前，從而實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的相對(duì)穩(wěn)定。

要求費(fèi)率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對(duì)的，一旦經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，保險(xiǎn)費(fèi)率就必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原則。

4、促進(jìn)防損原則

防災(zāi)防損是保險(xiǎn)的一個(gè)重要職能，其內(nèi)涵是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險(xiǎn)群體的利益，積極推動(dòng)和參與針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)群體的預(yù)防災(zāi)害和損失活動(dòng)，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生。這樣不僅可以減少保險(xiǎn)公司的賠付金額和減少被保險(xiǎn)人的損失，更重要的是可以保障社會(huì)財(cái)富，穩(wěn)定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，安定人民的生活，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，保險(xiǎn)人在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中應(yīng)將防災(zāi)防損的費(fèi)用列入成本，并將這部分費(fèi)用用于防災(zāi)防損工作。在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中防災(zāi)防損職能顯得尤為重要。一方面保險(xiǎn)公司將積極參與汽車制造商對(duì)于汽車安全性能的改進(jìn)工作，如每年均有一些大的保險(xiǎn)公司均資助汽車制造商進(jìn)行測(cè)試汽車安全性能的碰撞試驗(yàn)。另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人的加強(qiáng)安全生產(chǎn)，進(jìn)行防災(zāi)防損的工作也會(huì)予以一定的支持，目的是調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損工作的積極性。