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保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算，并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。

保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用具有不可替代性，它以其鮮明的個(gè)性與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的三駕馬車(chē)，共同推動(dòng)著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。保險(xiǎn)公估人的作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的檢驗(yàn)、定損等工作往往由保險(xiǎn)公司自己進(jìn)行。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種保險(xiǎn)公司“全程包辦”方式的局限性日益暴露：保險(xiǎn)公司理賠人員的專(zhuān)業(yè)局限性越來(lái)越難以適應(yīng)復(fù)雜的情況。保險(xiǎn)公司從經(jīng)營(yíng)成本考慮，不可能配備眾多的、門(mén)類(lèi)齊全的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員。而保險(xiǎn)公估人能協(xié)助保險(xiǎn)公司解決理賠領(lǐng)域的一些專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)諸如經(jīng)濟(jì)、金融、保險(xiǎn)、財(cái)會(huì)、法律及工程技術(shù)等領(lǐng)域方面的問(wèn)題，從而促進(jìn)保險(xiǎn)運(yùn)作在理賠領(lǐng)域良好地進(jìn)行。

2．保險(xiǎn)公司既是承保人又是理賠人，直接負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損，做出的結(jié)論難以令被保險(xiǎn)人信服。保險(xiǎn)合同的首要原則是最大誠(chéng)信原則，由于保險(xiǎn)合同訂立雙方的信息不對(duì)稱，在承保和理賠階段，以及在危險(xiǎn)防范和控制方面，都存在違背這一原則的可能。而地位超然、專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損的保險(xiǎn)公估人作為中介人，往往以“裁判員”的身份出現(xiàn)，獨(dú)立于保險(xiǎn)雙方之外，在從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)過(guò)程中始終本著“獨(dú)立、公正”原則，與保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人是等距離關(guān)系，而不像保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人易受主觀利益的驅(qū)動(dòng)，能使保險(xiǎn)賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠領(lǐng)域的矛盾?！霸V訟不如仲裁，仲裁不如調(diào)解，而調(diào)解又不如預(yù)先防止發(fā)生法律糾紛，這幾乎是不言而喻的?！?/p>

3．保險(xiǎn)公估人代替保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的工作，從而實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)理賠工作的專(zhuān)業(yè)化分工。這種分工一方面有利于保險(xiǎn)理賠技術(shù)的不斷升級(jí)和橫向交流，并能促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)整體執(zhí)業(yè)水平的提高，從而促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展；另一方面，由于規(guī)模效應(yīng)以及逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的減少，必然會(huì)大大降低保險(xiǎn)理賠費(fèi)用從而降低保險(xiǎn)成本，從而最終提高整個(gè)社會(huì)的福利

專(zhuān)業(yè)定義：保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算，并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。

簡(jiǎn)析國(guó)外保險(xiǎn)公估人制度

所謂保險(xiǎn)公估人，是指受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托并收取合理費(fèi)用，代為辦理保險(xiǎn)的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損以及理賠計(jì)算等業(yè)務(wù)，并出具公估報(bào)告書(shū)的保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。其與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。國(guó)外的保險(xiǎn)公估人最初起源于英國(guó)，是在1666年倫敦大火之后，伴隨著建筑物火災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)而興起的，之后由英國(guó)逐漸傳播到歐洲、北美洲、大洋洲、東南亞等國(guó)家和地區(qū)。在長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)世紀(jì)的發(fā)展過(guò)程中，國(guó)外保險(xiǎn)公估人規(guī)模從小到大，從兼業(yè)經(jīng)營(yíng)到專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)，最終形成了一套完整的公估人制度。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．保險(xiǎn)公估人的類(lèi)型多樣化。從不同的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公估人可以區(qū)分為不同的類(lèi)型。根據(jù)執(zhí)業(yè)順序來(lái)分，保險(xiǎn)公估人可以分為兩類(lèi)：一類(lèi)是核保公估人，另一類(lèi)是理賠公估人。前者主要從事保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，它所提供的公估報(bào)告是保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、審核承保能力、決定是否拒保的重要參考依據(jù)；后者是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受托處理保險(xiǎn)標(biāo)的的檢驗(yàn)、估損和理算工作。根據(jù)執(zhí)業(yè)內(nèi)容來(lái)分，保險(xiǎn)公估人也可分為三類(lèi)：一類(lèi)是海上保險(xiǎn)公估人。這類(lèi)保險(xiǎn)公估人主要處理海上、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)等方面的業(yè)務(wù)；一類(lèi)是火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人。這類(lèi)保險(xiǎn)公估人主要處理火災(zāi)及特種保險(xiǎn)等方面的業(yè)務(wù)；第三類(lèi)是汽車(chē)保險(xiǎn)公估人。該類(lèi)保險(xiǎn)公估主要處理與汽車(chē)保險(xiǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)。

2．保險(xiǎn)公估人地位的重要性。從國(guó)外保險(xiǎn)公估業(yè)的實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)公估人所出具的保險(xiǎn)公估報(bào)告書(shū)不具有法律上的強(qiáng)制力（但須承擔(dān)民事法律責(zé)任），若保險(xiǎn)雙方對(duì)該報(bào)告書(shū)發(fā)行爭(zhēng)議，仍可要求保險(xiǎn)公估人重新公估或借助其他方式加以解決。盡管如此，由于保險(xiǎn)公估人一般是由保險(xiǎn)專(zhuān)家和各類(lèi)技術(shù)專(zhuān)家組成的，其執(zhí)業(yè)水準(zhǔn)與職業(yè)道德是受到社會(huì)尊重和認(rèn)同的，因此其出具的公估報(bào)告書(shū)仍然是保險(xiǎn)雙方處理理賠事項(xiàng)的重要依據(jù)。可見(jiàn)，保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位不可低估。而且，隨著高科技和保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，不可控的風(fēng)險(xiǎn)加劇，社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)公估需求與日俱增，因而保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位越來(lái)越重要。

3．保險(xiǎn)公估人資格要求的嚴(yán)格性。保險(xiǎn)公估人是一種專(zhuān)業(yè)性要求很高的機(jī)構(gòu)，為了保證和提高保險(xiǎn)公估人的職業(yè)素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平，各國(guó)一般都嚴(yán)格規(guī)定，凡從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)必須參加相應(yīng)的教育培訓(xùn)計(jì)劃和公估資格考試。其中，培訓(xùn)的內(nèi)容包括保險(xiǎn)、法律、金融、會(huì)計(jì)、職業(yè)道德準(zhǔn)則等方面的知識(shí)，以及理工方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)；而且公估人員參加培訓(xùn)的時(shí)間每年一般不能少于200個(gè)小時(shí)。另外，許多國(guó)家規(guī)定參加資格考試的公估人員須具備3－5年的公估從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并且要根據(jù)自身的公估技能級(jí)別參加相應(yīng)等級(jí)的資格考試，考試合格者方可獲準(zhǔn)執(zhí)業(yè)。

4．保險(xiǎn)公估人監(jiān)管的獨(dú)特性。在美國(guó)、加拿大、菲律賓等國(guó)家和地區(qū)，從業(yè)的保險(xiǎn)公估人需要領(lǐng)取從業(yè)執(zhí)照，須受到政府法律的監(jiān)管。而在英國(guó)、澳大利亞、新西蘭、泰國(guó)和香港地區(qū)，其保險(xiǎn)公估人沒(méi)有被納入專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)監(jiān)管范圍，保險(xiǎn)公估的執(zhí)業(yè)行為主要受到三個(gè)方面的約束：一是普通法，包括有關(guān)代理的法規(guī)；二是保險(xiǎn)公估人同業(yè)協(xié)會(huì)組織。公估人所屬的行業(yè)組織在很大程度上對(duì)公估行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，如英國(guó)特許保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)的會(huì)員，必須接受本協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，若違反了協(xié)會(huì)章程、道德規(guī)范或規(guī)章制度，可能被處以罰款、責(zé)令停業(yè)整頓或取消會(huì)員資格等；三是市場(chǎng)力量的監(jiān)督，如信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估投訴受理中心等機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公估人的社會(huì)監(jiān)督。

5．保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)地位的特殊性。從國(guó)外的情況來(lái)看，保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)雖為民間組織，但其地位與作用卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通行業(yè)組織的范疇。這是因?yàn)?，在許多國(guó)家和地區(qū)，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是作為一般的商業(yè)企業(yè)組織注冊(cè)登記的，它沒(méi)有被列入專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)監(jiān)管范圍，而僅僅受到普通法的制約；同時(shí)保險(xiǎn)公估人主要從事保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)能否得到公正、合理的解決，直接關(guān)系到保險(xiǎn)雙方的切身利益，因而迫切需要一個(gè)強(qiáng)有力的外部組織對(duì)整個(gè)公估行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和規(guī)范，以維持較高的行業(yè)水準(zhǔn)。正是這種行業(yè)的特殊性要求，保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)的產(chǎn)生和迅速發(fā)展才成為可能。在國(guó)外，保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)在行業(yè)監(jiān)管、教育培訓(xùn)、資格認(rèn)證、信息溝通以及對(duì)外交流等方面日益發(fā)揮著其他組織所無(wú)法替代的主導(dǎo)作用。