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婦女小額擔(dān)保貸款，對促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)帶動婦女就業(yè)，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)以及城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用。但小額擔(dān)保貸款供需不匹配、風(fēng)險保障機(jī)制有待完善、管理機(jī)制與實際操作不對稱等一系列問題仍困擾著婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展。

1.婦女小額擔(dān)保貼息貸款供給與需求的矛盾。以農(nóng)村信用社為例，由于受到諸多因素影響，農(nóng)村信用社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。主要表現(xiàn)為：一是受農(nóng)村信用社自身軟硬件制約，金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行，不能為婦女群體提供全面周到的服務(wù)，致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;二是伴隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化和城市化進(jìn)程的不斷加速，曾在農(nóng)村信用社短暫停留過的部分存款，逐步流入城市。而商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)利用結(jié)算優(yōu)勢，吸收了大量農(nóng)村閑散資金，形成了資金的農(nóng)轉(zhuǎn)非。

2.婦女小額擔(dān)保貼息貸款的保障機(jī)制亟待完善。一方面是小額信貸自身的風(fēng)險。諸如受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)的影響，加之作為小額信貸借款主體的城鄉(xiāng)婦女，大多屬于經(jīng)濟(jì)劣勢群體，自身抗風(fēng)險能力較弱。另一方面是小額信貸之外的風(fēng)險。比如一些客戶群體法律法規(guī)知識淡薄，存在將多個小額信貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，或采取借用他人貸款證、多頭辦證等手段套取貸款，形成了信貸風(fēng)險。

3.信貸管理機(jī)制與實際操作不對稱。小額信貸服務(wù)范圍廣、業(yè)務(wù)量大、工作繁雜，信貸人員往往需要走村串戶進(jìn)行大量艱苦細(xì)致的工作。同時，小額信貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對稱。據(jù)了解，婦女創(chuàng)業(yè)申請小額擔(dān)保貼息貸款，最高額度一般為5萬元，對符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，人均最高貸款額度為10萬元;貸款期限一般不超過2年;貼息期限不論是個人微利項目還是勞動密集型企業(yè)均最長不超過2年。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期往往都在一年以上，特色種植、養(yǎng)殖業(yè)以及其他一些微利項目使用期限則一般長達(dá)2至3年，甚至更長。這使創(chuàng)業(yè)婦女不能以貸款投資項目所產(chǎn)生的收益償還貸款，成為信貸違約的重要誘因。