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保險(xiǎn)法第五十五條第二款規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)踐中，實(shí)際價(jià)值應(yīng)按照保險(xiǎn)事故發(fā)生地的市場(chǎng)價(jià)格確定，沒(méi)有市場(chǎng)價(jià)格的，可以根據(jù)評(píng)估價(jià)格確定。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任

〔案情〕1999年1月5日，某汽車出租公司（以下簡(jiǎn)稱出租車公司）將其所有的桑塔納轎車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為該出租車公司，保險(xiǎn)期限自1999年1月6日零時(shí)起至2000年1月5日二十四時(shí)止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險(xiǎn)費(fèi)。1999年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過(guò)戶給羅某個(gè)人所有，同時(shí)羅某與出租公司約定，其每年向出租車公司交納管理費(fèi)和各種稅費(fèi)，車輛以出租車公司的名義向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)費(fèi)由羅某個(gè)人交付。1999年10月10日，羅某駕車營(yíng)運(yùn)時(shí)在某地遭到歹徒劫持，并將其車搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司辦理批改為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。法院認(rèn)為，出租車公司與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，出租車公司將保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓給羅某，雖然沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，但該車仍由出租車公司管理，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，出租車公司對(duì)該車具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！卜治觥潮景笭?zhēng)議的焦點(diǎn)是：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的依法轉(zhuǎn)讓，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司辦理批改，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)法第33條規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。從該條規(guī)定來(lái)看，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，可以不必通知并征得保險(xiǎn)人的同意，其他保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中，投保人與保險(xiǎn)人一般都在被保險(xiǎn)人的義務(wù)中約定在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。本案中的保險(xiǎn)標(biāo)的即機(jī)動(dòng)車的轉(zhuǎn)讓雖然被保險(xiǎn)人沒(méi)有通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)，但被保險(xiǎn)人的這一不作為只是違反了保險(xiǎn)合同中雙方約定的義務(wù)，并且其違反的這一義務(wù)也沒(méi)有使標(biāo)的物的危險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)法第36條規(guī)定在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。從該條規(guī)定來(lái)看，被保險(xiǎn)人具有危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)，如果被保險(xiǎn)人未履行該義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，保險(xiǎn)標(biāo)的從出租車公司轉(zhuǎn)讓給羅某，羅某因由使用人變?yōu)樗腥硕黾恿藢?duì)標(biāo)的物的管理注意程度，可見(jiàn)，其危險(xiǎn)程度不但沒(méi)有增加，反而有所減少。本案中，投保人出租車公司在投保時(shí)，因其是標(biāo)的物的所有人而具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雖然其不再是標(biāo)的物的所有人，但他又因是標(biāo)的物的管理人而同樣對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。反之，若本案中的出租車公司將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給羅某后就不再與其發(fā)生任何法律關(guān)系，那么，在事故發(fā)生時(shí)，因出租車公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司可以此為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。〔啟示〕1、在保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)各種情況，法律是實(shí)踐性和預(yù)見(jiàn)性的結(jié)合，不可能涵蓋所有的事件和行為。因此，作為保險(xiǎn)人在處理案件過(guò)程中，如果遇到法律規(guī)定不是非常明確的情況，應(yīng)運(yùn)用法律的基本原則并充分考慮當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系正確處理保險(xiǎn)合同糾紛。2、作為被保險(xiǎn)人和投保人，應(yīng)充分履行合同的約定和法律的規(guī)定。否則，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司可以此為抗辯主張免責(zé)，被保險(xiǎn)人也就喪失了獲得賠償?shù)臋?quán)利。畢竟，實(shí)踐中象案例中保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)仍具有保險(xiǎn)利益的情形不是很多。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。