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經(jīng)過充分準(zhǔn)備，2005年4月8日，我國保險市場上首家專業(yè)健康保險公司———中國人民健康保險股份有限公司在北京正式開業(yè)。在盛大的開業(yè)慶典儀式舉行前，公司副董事長、總裁劉健接受了本報的獨家采訪。劉健在采訪中表示，人保健康將積極展開與各方合作，逐步建立中國式、專業(yè)化的健康保險發(fā)展模式，為建立和諧社會作出自己的貢獻(xiàn)。

積極推動與各方充分合作

記者：目前，國內(nèi)已有29家壽險公司和8家財產(chǎn)險公司經(jīng)營健康保險。這些公司提供的產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)超過300個。人保健康進(jìn)入這個市場后，工作重點在哪里?

劉?。弘m然經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國商業(yè)健康保險取得了相當(dāng)發(fā)展。但不可否認(rèn)的是，目前國內(nèi)商業(yè)健康保險還存在諸多問題。比如，經(jīng)營管理專業(yè)化水平較低，而且多依附于壽險業(yè)務(wù);醫(yī)療費(fèi)用控制和醫(yī)院管理還難以實施，由此造成保險公司面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險;健康保險的附加服務(wù)幾乎沒有體現(xiàn)等等。

面對這種局面，公司進(jìn)入健康險市場后，除了在公司經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新服務(wù)、人員培訓(xùn)、人才儲備等方面下功夫外，還要積極推動與各有關(guān)方面展開更充分的合作。這一方面有利于公司的快速健康發(fā)展，另一方面，也有利于中國式專業(yè)化健康保險發(fā)展模式的成熟。

合作主要體現(xiàn)在以下兩個方面：其一，將與政府有關(guān)部門展開積極合作，大力推進(jìn)與國家醫(yī)療保障政策配套、受政府委托的健康保險業(yè)務(wù)。這將成為人保健康最重要的經(jīng)營特色之一。其二，要與各大醫(yī)院及醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行更充分、全領(lǐng)域的合作;抓住一些醫(yī)療干預(yù)方面的結(jié)合點，積極探索管理型醫(yī)療保健模式。目前，公司正在與北京的4家大醫(yī)院探討更深層次合作。這種合作將體現(xiàn)在兩個領(lǐng)域———如何更好地為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的健康服務(wù)和如何控制風(fēng)險，而風(fēng)險控制將成為公司最為關(guān)注的重點之一。

記者：在這種合作過程中，與其他保險公司，尤其是壽險公司相比，人保健康的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在哪里?

劉?。阂环矫妫镜目毓晒蓶|具有巨大的品牌優(yōu)勢，這為股份公司的發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)，公司將充分利用這種優(yōu)勢。另一方面，人保健康的優(yōu)勢還體現(xiàn)在具有全新的經(jīng)營模式和理念。在這種理念指導(dǎo)下，不但公司的健康險業(yè)務(wù)發(fā)展將出現(xiàn)與此前市場完全不同的局面，甚至將對其他公司產(chǎn)生影響，進(jìn)而推動中國健康險市場的發(fā)展。

強(qiáng)化健康管理意識

記者：人保健康開業(yè)后，將推出自己的醫(yī)療、重大疾病、意外傷害三大類保險產(chǎn)品。與目前市場上已有的健康保險產(chǎn)品相比，人保健康的產(chǎn)品具備哪些特色?

劉?。喝吮＝】档漠a(chǎn)品與其他公司的產(chǎn)品相比，總體而言，產(chǎn)品的保障程度要高一些，保障范圍要大一些。尤其在健康管理、健康服務(wù)和健康指導(dǎo)等方面，人保健康要更專業(yè)化。

具體說，人保健康的產(chǎn)品具有四個較為突出的特點：其一，保證續(xù)保。只要通過首年的投保審核，人保健康的客戶便享有以后的保證續(xù)保權(quán)。客戶通過投保短期保險，即可獲得長期健康保障。其二，目前市場上大多數(shù)醫(yī)療保險產(chǎn)品均只對社保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付，而人保健康的產(chǎn)品將擴(kuò)大保障范圍，對超出社保目錄規(guī)定，但屬于治療必需的部分醫(yī)療費(fèi)用給予一定比例賠付。其三，進(jìn)一步細(xì)化客戶特征，設(shè)計符合客戶個性化需求的保障計劃。還將老年人最高可續(xù)保年齡提高到69周歲。其四，充分借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗。

記者：管理式醫(yī)療理念如何理解?公司將進(jìn)行哪些方面的嘗試?

劉?。汗芾硇歪t(yī)療保健是一種集醫(yī)療服務(wù)提供和經(jīng)費(fèi)管理為一體的醫(yī)療保險模式。其關(guān)鍵在于，保險人直接參與醫(yī)療服務(wù)體系的管理。它具備以下幾個要素：根據(jù)明確的選擇標(biāo)準(zhǔn)來挑選醫(yī)療服務(wù)提供者(醫(yī)院、診所、醫(yī)生);將挑選出的醫(yī)療服務(wù)提供者組織起來，為被保險人提供醫(yī)療服務(wù);有正式的規(guī)定以保證服務(wù)質(zhì)量，并經(jīng)常復(fù)查醫(yī)療服務(wù)的使用狀況;被保險人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務(wù)提供者治病時可享受經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠。

而目前國內(nèi)市場上的健康保險產(chǎn)品功能，主要是在發(fā)生保險事故后給被保險人提供事后補(bǔ)償，即產(chǎn)品僅有健康保障功能。人保健康將采用健康保障+健康管理模式，產(chǎn)品不僅提供事后補(bǔ)償，而且還將為被保險人提供個性化的健康服務(wù)，通過對客戶的各種健康指導(dǎo)，達(dá)到改善客戶身體狀態(tài)的目的。這種健康服務(wù)最終將包括健康咨詢、健康維護(hù)、就診管理和診療服務(wù)等。

成功的健康干預(yù)和健康管理，在改善客戶健康狀況的同時，有助于保險公司降低賠付率和產(chǎn)品價格，增強(qiáng)競爭力。但要最終達(dá)成管理式醫(yī)療理念，在中國顯然還有很長的路要走，還需要落實許多細(xì)節(jié)，當(dāng)然還需要國家政策的切實支持。比如，保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作如何推進(jìn)，國家能否對投保健康保險者提供稅收優(yōu)惠等。

健康保險發(fā)展將迎來黃金時期

記者：雖然健康保險在恢復(fù)保險后的二十多年中，實現(xiàn)了較為快速的發(fā)展，但不可否認(rèn)，與社會的現(xiàn)實需要還有相當(dāng)差距，其保費(fèi)收入占人身險保費(fèi)收入的比重還處于較低水平。在這種狀況下，對其未來的發(fā)展，我們有無充分理由保持樂觀?

劉?。捍罅Πl(fā)展健康保險不但對整個保險行業(yè)而言意義重大，對社會進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至建立和諧社會同樣意義重大。對此，各界已達(dá)成相當(dāng)程度的共識。在這個基礎(chǔ)上，我們有理由對其未來的發(fā)展前途表示充分樂觀。

就世界其他國家的經(jīng)驗而言，我們也有樂觀的理由。以美國為例，其商業(yè)醫(yī)療保險費(fèi)用支出占全國醫(yī)療費(fèi)用總支出的54%，由商業(yè)醫(yī)療保險提供保障的人群占全國總?cè)丝诘?3%。而我國的實際情況是，2002年我國醫(yī)療費(fèi)用總支出為5300多億元，其中個人負(fù)擔(dān)比重約為61%，而同期商業(yè)健康保險，僅占到個人負(fù)擔(dān)部分的10%，占全國醫(yī)療費(fèi)用總支出的6%，由商業(yè)醫(yī)療保險提供保障的人群僅占全國總?cè)丝诘?%左右。

這說明，我國商業(yè)健康保險尚未充分發(fā)揮應(yīng)有的作用，同時也說明，商業(yè)健康保險在我國具有廣闊的發(fā)展空間。據(jù)麥肯錫公司預(yù)測，中國健康保險市場在2004年至2008年的5年間將快速發(fā)展，市場規(guī)模有望達(dá)到1500億元至3000億元。中國健康保險將迎來黃金發(fā)展時期。

資料鏈接

中國人民健康保險股份有限公司是我國首家專業(yè)健康保險公司。公司由5家股東投資設(shè)立，注冊資本金10億元人民幣。其中，中國人?？毓晒菊?1%的股份，德國健康保險公司(DKV)占19%的股份，中國華聞投資有限公司等3家公司持有余下的股份。人保控股總經(jīng)理唐運(yùn)祥任公司董事長，人?？毓筛笨偨?jīng)理劉健任公司副董事長、總裁。

德國健康保險公司(DKV)成立于1927年，是目前歐洲市場經(jīng)營歷史悠久、規(guī)模最大的商業(yè)健康保險公司。

健康保險是社會保障體系的重要組成部分，往往由商業(yè)保險公司經(jīng)營。個人或家庭及單位可根據(jù)其自身在社會保險體系中所能得到的待遇情況，決定健康保險的投保形式和內(nèi)容。由于健康保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險最常用的方法之一，許多國家在個人或企業(yè)投保健康保險時都會給予稅收優(yōu)惠。