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小陶是一位28歲的北京小白領，有穩(wěn)定的工作，在一家事業(yè)單位做行政工作,每個月收入6000元，家庭也非常穩(wěn)定，老公趙先生(30歲)從事金融行業(yè)工作，月收入1萬元。目前有一套房子(價值70萬元、無房貸)，活期存款10萬元。沒有任何負債，也沒有任何投資。家庭每月生活開銷大約為5000元(包括交通費1000元、餐費2000元、添置衣物1000元、娛樂休閑1000元)她和老公都有社保，也有三險一金。理財目標：他們不打算要寶寶,想成為丁克一族,想請教理財專家如何理財讓生活品質顯著提高。

【號脈問診】

小陶一家的家庭月收入有1.6萬元，應該很不錯了，并且每月的開銷也只占到家庭月收入的30%左右，每月的節(jié)余相當可觀。同時小陶夫妻想做丁克一族，因此在小孩的撫養(yǎng)與教育方面又省下了一大筆開支，因此可以在投資上稍微加大點力度，同時要加強保險保障以及規(guī)劃好退休養(yǎng)老事宜。

【對癥下藥】

流動性規(guī)劃：小陶家庭的月結余較多，還有活期存款10萬元，首先需要對這部分錢進行規(guī)劃。保留的不必過多，鑒于目前經濟形勢不是很明朗，此額度最好為月支出的5倍，即25000元，這一部分錢主要用于日常生活儲備和應對不時之需，可以用來投資活期儲蓄、定期儲蓄、貨幣市場基金、短期債券等產品，在保持流動性的前提下，獲取一定的收益。

保險規(guī)劃：社會保險只是基本的保障，需要補充一定的商業(yè)保險，才能規(guī)避意外、疾病等方面的風險，建議購買意外傷害保險和重大疾病保險，意外傷害保險一般比較便宜，可以選擇卡單式的，期限為一年，一年一繳費，需要注意補充醫(yī)療費用保險的附加險；重大疾病保險是針對發(fā)生重大疾病而進行的賠付，現如今生活壓力、精神壓力的加大，環(huán)境的日益惡化，均導致疾病年輕化，盡早補充重大疾病險很有必要。最后，需要確定保險金額和保險費的繳納額度問題，建議小陶的保險金額在70萬元左右，年保險費大約6800元-7300元，趙先生的保險金額在100萬元左右，年保險費大約9500元-10500元。

退休養(yǎng)老規(guī)劃：小陶夫婦具有基本的社會保險，其中有一項基本養(yǎng)老保險，但是此項回報只能滿足退休生活的60%左右開銷，剩余的40%部分，還需要自己進行儲備，其儲備的主要方式，建議采取基金的定期定投，鑒于貨幣的時間價值效應，小陶夫婦最好留出20年的儲備時間，選擇風險較大的基金，進行定投，通過定期的買進，分散風險，獲取其較高的收益。

投資規(guī)劃：投資是為了將來更好地生活，小陶夫婦不打算要小孩，應該考慮更多的是將來的生活品質問題。小陶夫婦現在較為年輕，可以采取較為進取的投資策略，在資產配置上，分散風險，提高收益。如果小陶夫婦對股票較為了解，并具有一定的投資經驗，可以選擇投資股票，或者拿出少部分錢，比如，總資產的20%-40%投資，同時，還需要購買一定的基金定投，其儲備的錢可以用來購買汽車，也可以進行養(yǎng)老儲備，其額度大致保持在總資產的30%-50%，建議選擇指數型基金或混合型基金，最后，為了降低風險，最好購買一定數量的債券，綜合股票、基金的風險，起到互補的作用和效果，其投資額度大致為20%。