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一、民間借貸司法解釋的重點(diǎn)解讀

第一條

本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

解讀：該條的意義不在于何種類型適用本規(guī)定，而在于何種類型不適用本規(guī)定。

第二條

出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

解讀：本條的重點(diǎn)在于第二款，如若借據(jù)等債權(quán)憑證上未載明債權(quán)人，那么根據(jù)“占有即所有”的推定原則，持有人持有債權(quán)憑證的行為本身便意味著持有人完成了初步的舉證義務(wù)，若債務(wù)人能夠提出反證，證明真正權(quán)利人另有其人，自是允許推翻原推定，在不存在債權(quán)轉(zhuǎn)讓等債權(quán)主體變更的情況下，法院應(yīng)該裁定原告之起訴。

第三條

借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

解讀：本條仍然采用傳統(tǒng)的“以接受貨幣一方所在地為合同履行地”的說法，雖然在理解之時(shí)存在著差異，但筆者理解在民間借貸案件中，接受貨幣一方應(yīng)為以出借人住所地或者經(jīng)常居住地為合同履行地。這不僅符合最高人民法院《關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù)》法復(fù)[1993]10號的規(guī)定，從合同履行過程看，起訴到法院的借款合同糾紛案件，一般是出借人履行了義務(wù)后，借款人在借款期限屆滿后未履行歸還借款的義務(wù)，致出借人向人民法院起訴，借款人負(fù)有給付貨幣的義務(wù)，所以，筆者作出如上理解。

第四條

保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告;出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。

保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告;出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

解讀：本條規(guī)定對連帶保證和一般保證進(jìn)行區(qū)分，對于僅起訴借款人的，兩者處理結(jié)果一樣，均為可以不追加保證人，對于僅起訴保證人的，連帶保證的做法是可以追加債務(wù)人為共同被告，一般保證的做法是應(yīng)當(dāng)追加保證人為共同被告，如此規(guī)定是因?yàn)橐话惚ＷC人享受先訴抗辯權(quán)，只有在債務(wù)人沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)之后，方才承擔(dān)責(zé)任，故而，在未強(qiáng)制執(zhí)行債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的情況下，僅起訴一般保證人，若不追加債務(wù)人為共同被告，則債權(quán)人的權(quán)利難以實(shí)現(xiàn)。

第五條

人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

解讀：本條涉及兩個(gè)問題，一是在民間借貸涉嫌非法集資罪時(shí)，注意特定為非法集資罪，而非其他罪，應(yīng)該以是否構(gòu)成刑事犯罪為優(yōu)先選擇，將涉嫌犯罪線索移送公安或者檢察機(jī)關(guān)進(jìn)行審查;二是經(jīng)過審查，若符合集資詐騙罪構(gòu)成要件則走刑事程序，不符合的，當(dāng)事人有權(quán)再次以民間借貸為由起訴的，法院應(yīng)該受理，此時(shí)并不違反“一事不再理”原則。

第六條

人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

解讀：本條與第五條之間存在關(guān)聯(lián)，即第五條規(guī)范的對象是同一事實(shí)，而本條規(guī)范的是雖有關(guān)聯(lián)，但并不是同一事實(shí)的情況，對于本條規(guī)定的情形，法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸案件，此時(shí)不適用“先刑后民”原則。筆者在司法實(shí)踐中，遇到過大量濫用“先刑后民”原則的情況，主要體現(xiàn)在嫌疑人被關(guān)在看守所，民庭法官去送達(dá)或開庭時(shí)會遭遇“先刑后民”原則的搪塞和阻礙。對于此種情況，實(shí)踐中也是無可奈何，講理講不通，講法聽不了。本條的規(guī)定從立法方向上確定了基調(diào)，無疑是一種巨大的進(jìn)步。

第七條

民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。

解讀：本條沒有爭議，中止民事案件是審理案件的需要，因?yàn)橛行┣疤釂栴}，需要在刑事案件中確定，這需要由承辦法官具體掌握。

第八條

借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

解讀：因?yàn)檫@屬于兩個(gè)法律關(guān)系，一個(gè)是刑事案件，一個(gè)是擔(dān)保的法律關(guān)系，所以，不存在先刑后民的問題。但是需要注意的是，受理不意味著勝訴，如果證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系無效，那么擔(dān)保人自然不必承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，除非在存在過錯(cuò)的時(shí)候承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。

二、民間借貸遭遇高額利息怎么辦？

第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

規(guī)定了界限，雙方約定的利率未超過24%的，法院支持!雙方約定的利率在24%-36%之間的，沒給的可以不給，但是已經(jīng)給了不能要求返還;約定的利率超過36%部分是無效，沒給的可以不給，給了可以要求返還。