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［摘要］信用保證保證》、《反不當(dāng)競爭法》和《企業(yè)破產(chǎn)法》等法律中，迄今為止尚沒有明確、可操作的與社會信用直接相關(guān)的立法，不能為約束和懲戒失信行為提供完備的法律依據(jù)。

三是部分權(quán)利人不愿共擔(dān)風(fēng)險。如在消費信貸保證保險中，不少貸款銀行只顧眼前利益，要求保險人承擔(dān)全部風(fēng)險，并因此而放松對貸款人的資信審查，使有保險的消費信貸成為風(fēng)險高發(fā)項目，大大增加了保險人的代償責(zé)任。

四是專業(yè)人才缺乏。信用保證保險涉及的領(lǐng)域廣泛，技術(shù)性很強，要求從業(yè)人員具備財務(wù)管理、風(fēng)險管理等多方面的知識，對相關(guān)行業(yè)的專業(yè)知識也要有一定的了解，我國信用保證保險開辦時間不長，缺乏大量具有從業(yè)經(jīng)驗和相關(guān)知識的專業(yè)人才，在一定程度上制約著我國信用保證保險的進(jìn)一步發(fā)展。

三、對發(fā)展信用保證保險的建議

1．加快社會信用體系建設(shè)，營造有利于信用保證保險發(fā)展的環(huán)境

第一，要倡導(dǎo)信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范。

第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達(dá)國家在立法方面的經(jīng)驗和教訓(xùn)，結(jié)合我國的實際情況，盡快出臺并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險的法律法規(guī)，對權(quán)利人的利益提供充分的法律保護，對違約失信者或其高層管理人員要追究責(zé)任。同時，更要嚴(yán)格執(zhí)法，排除地方保護主義等非正常因素的干擾，嚴(yán)厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。

第三，發(fā)展信用服務(wù)中介行業(yè)。主要是發(fā)展信用信息征集機構(gòu)和信用等級評估機構(gòu)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險管理提供便利。

2．政策性、商業(yè)性保險同步發(fā)展

信用保證保險是高風(fēng)險業(yè)務(wù)，從發(fā)達(dá)國家的保險實踐看，一般商業(yè)性保險機構(gòu)只能選擇性地涉足部分領(lǐng)域。鑒于信用保證保險對經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，國家應(yīng)對此積極扶持，成立相應(yīng)的政策性保險機構(gòu)，以財政資金作后盾，進(jìn)行市場化運作管理。政策性保險和商業(yè)性保險可在不同領(lǐng)域內(nèi)分工協(xié)作、同步發(fā)展，政策性保險機構(gòu)負(fù)責(zé)經(jīng)營出口信用保險、財務(wù)風(fēng)險保險等高風(fēng)險業(yè)務(wù)，此外，為一些特定對象提供特殊政策性保險，商業(yè)性保險機構(gòu)則經(jīng)營其他如國內(nèi)貿(mào)易信用保證保險、工程履約保證保險等業(yè)務(wù)。有關(guān)保險機構(gòu)應(yīng)根據(jù)社會需求和特定的信用環(huán)境進(jìn)行認(rèn)真研究，強化產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進(jìn)現(xiàn)有險種，推出新產(chǎn)品，滿足不同層次的社會群體對信用保證保險的需求。

3．完善風(fēng)險控制機制

信用保證保險經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)該完善信用風(fēng)險的控制機制，保險經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)。

首先，建立風(fēng)險評價機制。要根據(jù)企業(yè)的技術(shù)、人事、財務(wù)、市場等基本情況和個人的年齡、職業(yè)、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的企業(yè)和個人信用風(fēng)險評價指標(biāo)體系，在利用信用服務(wù)中介機構(gòu)成果的基礎(chǔ)上，做好企業(yè)和個人的信用評估，并根據(jù)實際情況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，為是否接受承?；虼_定、調(diào)整賠償限額提供決策依據(jù)。

其次，完善內(nèi)部管理機制。保險人應(yīng)對信用保證保險的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行認(rèn)真設(shè)計，完善核保、核賠流程，在堅持分級授權(quán)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格資信審查，規(guī)范操作手續(xù)。同時，要改進(jìn)內(nèi)部激勵約束機制，對信用保證保險業(yè)務(wù)的考核絕不可“規(guī)模第一”。

再后，強化損失追償機制。信用保證保險區(qū)別于其他保險的一個重要特點，就是保險人對權(quán)利人履行代償責(zé)任后，有權(quán)向未盡義務(wù)的義務(wù)人進(jìn)行追償。如我國出口信用保險每年的賠款追償率大約在30％左右。信用保證保險機構(gòu)可建立追償隊伍或者委托專業(yè)追賬中介機構(gòu)，采取一切可行的有效措施，在權(quán)利人的積極配合下，及時向違約失信的義務(wù)人進(jìn)行追償，從而彌補代償損失，降低信用保證保險的經(jīng)營成本。

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