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近年來，隨著房地產(chǎn)等行業(yè)的不斷發(fā)展，熱門行業(yè)的創(chuàng)業(yè)與投資人越來越多，在行業(yè)發(fā)展過程中，以房地產(chǎn)行業(yè)為主的一些民營公司、企業(yè)主，在資金不足而向銀行貸款困難的情況下，為解決資金短缺問題，便出現(xiàn)了廣為向民間借貸的現(xiàn)象，并帶動了許多公民與公民之間的借貸行為，民間借貸行為從私下走向陽光，變得非?；钴S，且逐漸呈行業(yè)化發(fā)展趨勢；同時，由于管理上的不到位以及受利益因素驅(qū)使等影響，民間借貸行為也成了一些人非法謀利的工具。在長期無序發(fā)展的狀態(tài)下，風(fēng)險隨之而來，高利貸、倒款及地下錢莊的普遍存在，由此引發(fā)大量糾紛。隨著借貸者經(jīng)營預(yù)期目的不達，加上高額利息的支付困難，仍然是以房地產(chǎn)行業(yè)借貸為主的一些債務(wù)人，因為不堪支付高額利息，經(jīng)營效益日趨下滑，最終走上倒閉、關(guān)門之路。這其間，一些債務(wù)人，面對自身利益的極大受損或可能受損，他們有的選擇了攜款跑路；有的因為受損失太大的影響，以及確實無力還款，加之面對放貸人以不同手段和方式索債的壓力，甚至選擇了以死了債，等等。這些現(xiàn)象出現(xiàn)后，便在社會上產(chǎn)生了系列不良反應(yīng)，往往是一個債務(wù)人跑路或死亡，便導(dǎo)致一大批放貸人的債權(quán)無法實現(xiàn)。在受到損失的情況下，很快便出現(xiàn)大量放貸人不穩(wěn)定的現(xiàn)象，他們有的選擇了打官司；有的選擇上訪、圍堵、控告；有的因為一時想不開或不堪承受損失，而選擇了自殺，也有的選擇采取違法手段拘禁、綁架債務(wù)人，甚至殺傷債務(wù)人等等。這些都嚴重影響了社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的發(fā)展。民間借貸活動不規(guī)范所帶來的危害后果凸顯，迫切需要加以立法規(guī)范。為此，筆者結(jié)合當(dāng)前社會民間借貸現(xiàn)狀與實際，對民間借貸所存在的問題及其立法規(guī)范加以簡要探析，供廣大同仁商榷。

一、民間借貸的現(xiàn)實狀況

民間借貸是指放貸人在一定時間內(nèi)出借一定數(shù)量的資金，到期后借款人還本付息的行為。它分為公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。

雖然民間借貸具有高利率、高風(fēng)險等缺陷，但其及時、便捷、靈活、互助的特點廣受人們青睞，以致民間借貸長期以來普遍存在于不同的社會形態(tài)中，尤其在民營經(jīng)濟發(fā)展迅速的時下，更是成為中小微企業(yè)和個人融資的主要渠道，在經(jīng)濟社會中扮演著重要角色，對于滿足社會生產(chǎn)生活需要發(fā)揮積極的作用。由于管理的不到位，民間借貸的目的與用途較以往發(fā)生了本質(zhì)變化，正由借貸應(yīng)急轉(zhuǎn)變?yōu)榻桢X放貸，社會上出現(xiàn)了大量以錢生錢的方法來空手套白狼的現(xiàn)象。在高利息的誘惑下，高風(fēng)險往往被人們拋在腦后，從普通公民到從事實體經(jīng)營者乃至一些國家工作人員等等，都紛紛加入到放貸的行列。他們中，有的人是用自有資金放貸，而更多的是從親戚、朋友、熟人或在熟人介紹下從他人處低息借款再進行高息放貸，還有的人利用公職等身份從銀行、信用社等金融機構(gòu)貸款再高息轉(zhuǎn)貸；放貸主體由個人逐步向機構(gòu)化發(fā)展，而借貸主體則是向少數(shù)人或公司、企業(yè)集中；放貸形式呈滾雪球模式，利率也節(jié)節(jié)樊高，一些地方的放貸月利率低的2％—3％，高的5％—7％，有的甚至高達10％、20％以上，民間借貸走向了必然崩盤的高風(fēng)險狀態(tài)，把握或控制不好，大量放貸人的利益必將受到損失。

然而，在民間借貸陽光化的前期，此現(xiàn)象還沒有引起人民乃至政府部門的足夠重視，直到2011年前后，我國民間借貸領(lǐng)域發(fā)生了前所未有的震蕩，一些地方相繼出現(xiàn)民企老板跑路潮、擔(dān)保業(yè)頻爆資金鏈斷裂、房地產(chǎn)商或放貸人自殺、高利貸崩盤等險象，出現(xiàn)了大批放貸人集訪、集鬧、集訴等現(xiàn)象。這時，才引起各地政府的高度重視，一些地方及時采取措施，對當(dāng)?shù)胤欠ㄎ鼉Φ扰c民間借貸有關(guān)的違法行為予以打擊，才有效緩解事態(tài)的發(fā)展。

當(dāng)前，民間借貸活動在歷經(jīng)一度活躍的發(fā)展之后，隨著路跑跑等現(xiàn)象的出現(xiàn)，一些人在放貸上日趨冷靜，心態(tài)日趨平穩(wěn)，有的處于觀望狀態(tài)。從調(diào)查情況來看，大多數(shù)老百姓和公職人員雖然面對錢存銀行利息極低的現(xiàn)實，但也多會在心有不甘之余選擇求穩(wěn)地把閑錢作為定期存在銀行。這一現(xiàn)象，不僅不利于刺激消費和提高收入，更不利于民營中小微企業(yè)的生存與發(fā)展，因為，在當(dāng)前民營中小企業(yè)向銀行貸款難的情況下，民間借貸是其解決資金短缺問題的重要渠道，在受到當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟形勢影響，企業(yè)經(jīng)營面臨錢荒、電荒、人荒和成本高、稅負高，即三荒兩高問題的情況下，錢荒是制約其生存與發(fā)展的最突出瓶頸；另外，一些非法高息借貸行為，對金融業(yè)經(jīng)營和金融事場的管理造成了極大沖擊，不利于金融業(yè)的健康發(fā)展和秩序維護。因此，面對民間借貸發(fā)展過程中存在的亂象與問題，如何對其加以有效地立法規(guī)范，迫切需要政府及更多地人參與研究分析，提供意見建議，促進立法完善來加以規(guī)范。

二、民間借貸存在的問題

結(jié)合上述現(xiàn)實狀況來看，當(dāng)前民間借貸活動主要存在五方面比較突出的問題。

一是借貸利率過高，缺乏有效管控措施。面對月息低的2％—3％，高的5％—7％，有的甚至高達10％、20％以上的實際，雖然最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等文件規(guī)定了民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。但這一規(guī)定只能在進入訴訟環(huán)節(jié)才能發(fā)揮作用，在非訴訟的環(huán)節(jié)起不到管控作用。

二是放貸主體轉(zhuǎn)型，資金流向過于集中。從實際情況來看，當(dāng)前的民間借貸放貸主體主要有社會無業(yè)人員、農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、普通工人以及各行業(yè)的國家工作人員，還有依法或非法成立的中介、理財、擔(dān)保等公司，在這些主體中，農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、普通職工及多數(shù)有放貸行為的國家工作人員往往是第一手放貸人，他們的錢往往是先放到經(jīng)過包裝了的社會無業(yè)人員、商人或老板以及善于吹噓的個別國家工作人員或理財、擔(dān)保公司等手中，這些人再高息轉(zhuǎn)手放貸給他人，這樣經(jīng)過一番倒騰，資金往往流向相對集中的少數(shù)人或公司、企業(yè)，最終形成了路跑跑等，損害了放貸人的利益。

三是放貸金額巨大，普遍沒有抵押擔(dān)保。從各處理的非法吸收公眾存款、詐騙等違法犯罪案件來看，當(dāng)民間借貸的資金滾雪球式地集中到最后一個借貸人手時，其涉案金額少則數(shù)千萬，多者過億；各放貸人放貸的數(shù)額則從數(shù)萬至數(shù)千萬不等，且多都沒有抵押擔(dān)保財產(chǎn)；已處理的案件反映出，絕大多數(shù)的債權(quán)都將無法實現(xiàn)，放貸人損失嚴重，無法彌補，存有隱患。

四是借款用途變味，權(quán)益受損影響穩(wěn)定。以往，借款都是一些從事實體經(jīng)營的經(jīng)營者、創(chuàng)業(yè)者或公司、企業(yè)老板，為解決一時的資金緊張困難，而臨時借款用于經(jīng)營，也即借錢應(yīng)急；而如今的借貸，資金除了流向少數(shù)無實體的騙子手中外，雖然多數(shù)情況下可能最終流向有實體的公司、企業(yè)，但這其間的多次加息轉(zhuǎn)手過程，最終決定實體公司、企業(yè)要為此支付高額利息，與其經(jīng)營收益形不成正比，收益遠遠低于其所負擔(dān)的利息，這樣經(jīng)營下去，必然面臨財空業(yè)倒，所以，當(dāng)?shù)谝皇址刨J人的資金滾雪球式地集中到這些人或公司、企業(yè)主手中后，當(dāng)他們不想還款或遇到經(jīng)營困難、企業(yè)倒閉、停產(chǎn)等無力還款時，他們就可能會選擇攜款跑路、揮霍浪費或以死了債。這種情況一旦發(fā)生后，大量放貸人必將面臨損失，以致發(fā)生集訪、集鬧、集訴；選擇打官司的人，即便打贏了官司，由于被告下落不明或根本無力還款，也往往導(dǎo)致執(zhí)行無果，放貸人會更加集訪，不僅不利于維護司法權(quán)威，也必然會影響到社會的發(fā)展和穩(wěn)定。

五是公職人員參與，嚴重影響形象和工作。從一些法院審理的民間借貸、非法吸收公眾存款、集資詐騙案件來看，不僅放貸人中有國家公職人員，非法吸收公眾存款、集資詐騙案的主體也出現(xiàn)國家公職人員的身影。放貸人中，他們有的為了獲取利率差額收入，設(shè)法從金融機構(gòu)套取低息的信貸資金，再以高息轉(zhuǎn)借給個人或企業(yè)，涉嫌了高利轉(zhuǎn)貸犯罪；有的利用身份優(yōu)勢以高息誘惑等形式非法吸收公眾存款或集資詐騙他人款項，數(shù)額巨大，涉嫌犯罪；還有的基于公職身份而給他人借款作擔(dān)保，以致成為了被告和被執(zhí)行人等等，有的放貸人甚至到其單位鬧事，這些直接影響到單位的工作開展和社會形象，影響到他們擔(dān)負的工作任務(wù)開展，也損害了國家和政府的形象。

三、民間借貸的立法規(guī)范

正是由于上述問題的存在，民間借貸在給一些中小微企業(yè)和個人提供了便捷、靈活的融資渠道的同時，也產(chǎn)生了諸多消極效應(yīng)和危害，一些企業(yè)因此倒閉，一些家庭因此破裂、解散，一些非法索債、傷害等刑事案件增多，法院受理的民間借貸案件增多，虛假訴訟也增多且難以判斷。審判任務(wù)的加巨，加上案件送達難、大多數(shù)債務(wù)人履行能力低、躲債或逃避執(zhí)行現(xiàn)象普遍、執(zhí)行難度增加等等，不僅影響了審判效率、浪費了司法資源，也加深了放貸人對司法公正性和公信力的懷疑。迫切需要通過立法等多渠道、多措施地對民間借貸行為加以引導(dǎo)、處理和規(guī)范。

1、拓寬資金投資渠道，鼓勵引導(dǎo)以資入股。面對民間資金存在銀行收益太低，而對外放貸雖收益較高但風(fēng)險又太大的現(xiàn)實，迫切需要對民間閑散資金的投資尋找出路。筆者認為，可以考慮將民間資金與實體產(chǎn)業(yè)對接，鼓勵引導(dǎo)中小微企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，通過賦予投資者股東權(quán)利，來提高投資的安全性；也可以在政府機構(gòu)成立民間借貸登記服務(wù)中心或投融資信息平臺，為放貸人、借貸人提供投融資信息服務(wù)。民間資金所有者可以向該機構(gòu)登記放貸意向，借貸人亦可向該機構(gòu)登記借貸意向，機構(gòu)可對借貸人的資信進行必要的審查和管理，從而形成有供有需有管的陽光下操作信息平臺，幫助有資金而無處投及有需求而無路借的雙方牽線搭橋，來構(gòu)造暢通理性的投資渠道，促進民間資金的應(yīng)用，減少民間資金錢生錢式的游走牟利風(fēng)險。

2、降低銀行信貸門檻，提高金融服務(wù)水平。金融業(yè)管理機構(gòu)應(yīng)積極探索，如何在保障銀行資金運營安全的前提下，提高金融業(yè)的服務(wù)水平，通過簡化對中小微企業(yè)或居民的貸款手續(xù)，增加貸款支持力度，解決中小微企業(yè)或公民資金短缺的問題，充分發(fā)揮金融業(yè)對經(jīng)濟社會發(fā)展的助推作用。

3、引導(dǎo)完備借貸手續(xù)，趨利避害確保安全。從當(dāng)前處理的民間借貸案件來看，導(dǎo)致涉案金額大、資金損失大的主要原因就是當(dāng)事人間的借貸行為，缺乏應(yīng)有的抵押擔(dān)保手續(xù)、財產(chǎn)或有實力的擔(dān)保人，以致債務(wù)人可以零代價地通過高息誘惑借得高額資金，一旦其不想償還或經(jīng)營失敗時，由于沒有抵押擔(dān)保財產(chǎn)和有實力的擔(dān)保人，便沒有財產(chǎn)可供執(zhí)行，最終導(dǎo)致權(quán)利無法實現(xiàn)。因此，要通過新聞媒體加大對此方面問題及相關(guān)法律法規(guī)的宣傳力度，提高公民風(fēng)險意識、防范風(fēng)險能力、遵法守法意識和維權(quán)能力。

4、嚴格規(guī)范民間借貸，遏制非法經(jīng)營獲利。面對民間借貸出現(xiàn)的問題，雖然國家和有關(guān)機關(guān)都在著力就如何加強和規(guī)范民間借貸行為進行研究，但目前尚未有行之有效的辦法。鄂爾多斯市目前雖率先制定出臺了《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》，規(guī)定放貸人只能利用自有資金進行放貸，。，但筆者認為放貸人只能利用自有資金進行放貸規(guī)定雖然非常好，但尚不足以有效解決低息借款轉(zhuǎn)貸的問題。要真正發(fā)揮放貸人只能利用自有資金進行放貸這個條款的作用，尚需在立法上進一步完善，可通過立法規(guī)定放貸人只能利用自有資金進行放貸，否則行為違法，借貸行為不受法律保護，約定的利息不予支持，放貸人已收取的利息依法收繳；違法行為造成嚴重后果的，依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定另行追究法律責(zé)任。。以此來強化以自有資金放貸才有效的作用。由于借貸行為無效便沒有利息，但該放貸人對用自有資金借給其使用的放貸人而言，卻還要依約定支付利息，這就極大地加劇了空手套白狼的責(zé)任和風(fēng)險，便可有效限制放貸人不愿、不想、也不敢輕易去借別人的錢來放貸，因為其一旦這樣去做，當(dāng)借貸人不按約履行時，其利息請求不僅不能實現(xiàn)，本金也可能面臨風(fēng)險；這也從法律層面保障了放貸人只能利用自有資金進行放貸這一規(guī)定法律效果的實現(xiàn)。

5、完善相關(guān)管理制度，規(guī)范公職人員行為。針對國家公職人員參與非法集資、集資詐騙、非法放貸及為他人借款提供擔(dān)保的實際，雖然《中華人民共和國公務(wù)員法》等有關(guān)法律法規(guī)對公務(wù)員等不得經(jīng)商辦企業(yè)有規(guī)定，但結(jié)合相關(guān)實際，仍不完善，且存在執(zhí)行不力的地方。目前，國家需要出臺和完善相關(guān)管理規(guī)定，細化責(zé)任追究制度，進一步明確規(guī)定公職人員不得從事的行為及其法律后果；要規(guī)定公職人員所在單位在哪些情況下不得為公職人員出具收入證明；在可以出具證明的情況下，要注明用途。通過這些，來避免公職人員為他人在金融機構(gòu)的貸款提供擔(dān)保；限制其個人在金融機構(gòu)的貸款行為；當(dāng)有親、朋找其擔(dān)保時，還能為公職人員找到合適的據(jù)絕理由。另外，還要通過加強監(jiān)督和警示教育，教育引導(dǎo)和規(guī)制廣大公職人員不去為、不愿為、不敢為相關(guān)違法犯罪行為。

6、依法加大打擊力度，有效管控借貸行為。司法機關(guān)要依法加大對非法吸收公眾存款和集資詐騙的打擊力度，公、檢、法等部門應(yīng)相互配合，共同防范民間借貸的異化。人民法院對民間借貸案件的立案要嚴格把關(guān)，對有從事高利貸款行為嫌疑的案件，要注意查明案件背后隱情，防止非法吸收公眾存款、集資詐騙案件在民間借貸的掩蓋下，游離于刑罰打擊之外；對發(fā)現(xiàn)有犯罪嫌疑的，依法及時移送公安機關(guān)處理，公安機關(guān)應(yīng)積極接收和開展偵查工作。此外，要在公安機關(guān)設(shè)立非法集資案件群眾舉報電話或信箱，及時查處舉報案件；還可在公安、檢察院、法院、工商、審計、銀監(jiān)等部門建立起相關(guān)信息共享機制或網(wǎng)絡(luò)，以便依法及時掌握相關(guān)公司、企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)，將非法吸儲扼殺在萌芽狀態(tài)。通過以上措施，來有力規(guī)范民間借貸行為。