辦理住房公積金貸款應(yīng)按下列程序：（一）借款人申請住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表并如實提供有關(guān)資料。（二）市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)借款人資格、擔(dān)保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意后，借款人與中心簽訂相關(guān)合同或協(xié)議，并按中國人民銀行規(guī)定辦理保險。（三）貸款手續(xù)辦理完畢后，市住房公積金管理中心給銀行簽發(fā)準(zhǔn)予貸款通知書，銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續(xù)。公積金貸款買房--給您支三招對工薪階層來說，利用公積金貸款是購買住房的最佳選擇。很多人都知道，在申請貸款的過程中，往往要涉及到保險。但并不是每個人對于房貸保險的各方面都了解得非常清楚。房屋險自愿買人身險必須買為保證貸款安全償還，2001年12月29日以前購房人申請公積金貸款，必須提供五種擔(dān)保方式。但實際上大家用的更多是“抵押加購買綜合保險”這一方式。在這種保險中，房屋財險的保險費包括：貸款金額×年保險費率×換算現(xiàn)值系數(shù)人身險貸款金額×（主險保險費率＋附加失業(yè)險保險費率）。房屋財險中，凡貸款期限為1-5年(含5年)的個人借款人，按相應(yīng)個人貸款期限的保險費檔次，購買保險。人身險的保險費包括：(1)凡貸款期限為1-4年(含4年)且未辦理完成抵押登記手續(xù)的借款人，按個人貸款期限為3年的保險費(1-3年費率相同)檔次購買保險。(2)凡貸款期限為5年(含5年)以上、且未辦理完成抵押登記手續(xù)的借款人，可先按貸款期限為5年的保險費檔次購買保險。保險到期后，借款人仍未辦理完成抵押登記手續(xù)，借款人需繼續(xù)購買保險。剩余貸款期限低于5年的，按實際剩余年限購買；高于5年(含5年)的，按5年期限購買。以此類推，直至還清或抵押登記完成。提供擔(dān)保貸款費用降低舉例來說，首批4位購房者通過擔(dān)保，平均貸款額28萬元，平均貸款年限10年。如果通過購買保險的方式擔(dān)保，人均支出約7702元。如果通過擔(dān)保，貸款者人均支出僅2077元。在個人申請住房貸款時，由擔(dān)保中心為個人住房貸款提供全程不可撤消的連帶責(zé)任擔(dān)保，個人則將所購住房通過反擔(dān)保抵押給擔(dān)保中心。當(dāng)出現(xiàn)購房者償還貸款的時間逾期時，由擔(dān)保中心履行連帶擔(dān)保責(zé)任，償還剩余貸款本息責(zé)任。擔(dān)保中心同時與住房公積金管理中心、受托銀行進(jìn)行本息協(xié)商，變更貸款條款，重新安排還款期限。在借款人保證按期償還貸款利息的前提下，減輕借款人當(dāng)期還款壓力，通過提供就業(yè)培訓(xùn)等，提高借款人的還款能力。或者由擔(dān)保中心以掌握抵押物處置權(quán)為前提，視具體情況，靈活安排還款計劃或者提供周轉(zhuǎn)安置住房。然后，將原有住房進(jìn)行拍賣，收回剩余貸款本息。對惡意不還款的借款人，將采取訴訟等法律手段落實還款責(zé)任。辦完抵押登記房證要自己拿很多人通過公積金貸款買了房并且已經(jīng)入住，但是一直沒見產(chǎn)權(quán)證。問題在于，大家似乎認(rèn)為產(chǎn)權(quán)證應(yīng)由銀行保管，直到還清貸款。其實，盡管做了抵押貸款，產(chǎn)權(quán)證也應(yīng)該拿在自己手里，銀行持有的應(yīng)該是《房屋他項權(quán)證》。購房人還可以憑著抵押登記手續(xù)，把當(dāng)初按要求在保險公司購買的保費退回一部分。事實上，只要購房人按要求填寫完申請表，手續(xù)并不麻煩：銀行經(jīng)辦人和購房人一起，到房屋所在地的房屋權(quán)屬管理部門，確認(rèn)材料完整無誤后，在抵押人的房屋所有權(quán)證上注記抵押情況，并填寫《房屋他項權(quán)證》，加蓋抵押登記專用章即可。住房公積金貸款的抵押、質(zhì)押和擔(dān)保是如何規(guī)定的？答：職工住房公積金貸款實行房產(chǎn)抵押、有價證券質(zhì)押和第三方保證的擔(dān)保方式。（一）以房產(chǎn)作抵押的，借款人持公積金貸款合同、房產(chǎn)抵押合同和《房屋所有權(quán)證》到市房產(chǎn)管理部門辦理住房抵押他項權(quán)登記。市房產(chǎn)管理部門出具《房屋他項權(quán)證》，借款人將《房屋他項權(quán)證》交市住房公積金管理中心收押。（二）以有價證券作質(zhì)押的，有價證券所有人與市住房公積金管理中心簽訂質(zhì)押合同，辦理有價證券凍結(jié)手續(xù)，將有價證券原件和凍結(jié)手續(xù)交中心存檔后發(fā)放貸款。（三）第三方保證的擔(dān)保方式主要是由擔(dān)保人填寫提供第二處住房保證承諾書。住房貸款有哪幾種購房貸款資金的財務(wù)安排涉及的內(nèi)容很廣，但最主要的不外乎購房貸款的額度（成數(shù)）、期限和利率這三大問題。在介紹上述三大問題之前，有必要向購房者再次說明目前現(xiàn)行的三種貸款方式：個人住房貸款(即：商業(yè)性貸款)、個人住房委托貸款（即：公積金貸款）和個人住房組合貸款。個人住房公積金貸款是由商業(yè)銀行提供的商業(yè)性貸款；個人住房委托貸款是公積金管理中心委托商業(yè)銀行發(fā)放的政策性貸款；個人住房組合貸款是前兩者的組合。1、住房公積金貸款：對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關(guān)手續(xù)時收費減半。2、個人住房商業(yè)性貸款：以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。3、個人住房組合貸款：住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款，最高限額一般為10－29萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項業(yè)務(wù)可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。個人住房委托貸款（公積金貸款）最劃算，個人住房貸款（商業(yè)性貸款）利息負(fù)擔(dān)最重，但具體的還款差別有多大，我們不妨進(jìn)行一下比較：假設(shè)某購房者夫婦二人欲購買一總價50萬元的住房，以自有資金支付首付款30％，即15萬元，其余35萬元申請15年貸款。夫婦二人月收入為6000元，月公積金繳存比例為20％（企業(yè)與個人各負(fù)擔(dān)一半），現(xiàn)公積金總額為4萬元。商業(yè)性貸款的利息負(fù)擔(dān)比政策性貸款高得多，達(dá)到了1／3，月還款額多出10％，總額多出近5萬元，可不是個小數(shù)目。如此看來，自然應(yīng)該選擇個人住房委托貸款，但是不行，這對夫婦不能完全依靠個人住房委托貸款，即便他們現(xiàn)有的公積金達(dá)4萬元，就是按10倍的較低倍率計算他們也可申請40萬元的公積金貸款，但因為政策性貸款最高限額只有30萬元，因此35萬元還是不可以的。因此，這對夫婦只有退而求其次，選擇個人住房組合貸款。那么，他們每月的還款負(fù)擔(dān)承受得了嗎？說起來他們每月還款2781．45元，但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付，金額最多可以達(dá)到總收入的20％，即1200元／月，那么他們需要自行支付的供樓款只有（2781．45－1200）1581．45元／月，和他們6000元的月收入相比負(fù)擔(dān)是很輕的了。不過，如果沒有公積金的支持，完全依靠商業(yè)貸款，那么每月還款負(fù)擔(dān)還是比較重的，但占總收入50％左右的供樓負(fù)擔(dān)還是可以接受的。建議購房者在確定購房預(yù)算時不妨仔細(xì)算一算，多列出幾種選擇比較一下再去申請相應(yīng)的貸款。