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新規(guī)1

年息超36%部分無效

民間借貸的利率有一個合法的上限，最高法院1991年將這條紅線規(guī)定為銀行同類貸款利率的四倍。而根據(jù)新規(guī)，今年9月1日起，年利率36%以上的民間借貸合同將無效。

《規(guī)定》以24%、36%兩個具體數(shù)字劃了兩線三區(qū)：第一條線是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率的24%，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息；第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

24%—36%這一部分把它作為一個自然債務(wù)，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù)，法院不會保護(hù)你，但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會駁回。最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華介紹，總結(jié)多年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，實體經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的利潤相應(yīng)來說沒有這么高，如果不把高利貸控制住，對實體經(jīng)濟(jì)，特別是對于中小微企業(yè)的發(fā)展不利。

新規(guī)2

企業(yè)間借貸被認(rèn)可

對企業(yè)之間的借貸，按照央行1996年頒布的《貸款通則》和最高院相關(guān)司法解釋的規(guī)定，一般以違反國家金融監(jiān)管而被認(rèn)定為無效。

然而，民間借貸作為正規(guī)金融體系之外散亂分布的資金賣場，其手續(xù)簡單、放款迅速、操作靈活滿足了諸多中小微企業(yè)、個人的借貸需求，為了規(guī)避企業(yè)之間資金拆借無效的規(guī)定，不少企業(yè)通過虛假交易、名義聯(lián)營、企業(yè)高管以個人名義借貸等方式進(jìn)行民間融資，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險大幅增加，民間借貸市場秩序受到破壞。

根據(jù)《規(guī)定》，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，這意味著企業(yè)與企業(yè)之間的借貸行為正式被認(rèn)可。而此前頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中，民間借貸主體僅限于至少一方是公民(自然人)，對于企業(yè)與企業(yè)之間的借貸一般以違反國家金融監(jiān)管而被認(rèn)定為無效。

不過，企業(yè)間民間借貸的開放是有條件的?！兑?guī)定》明確了企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。作為生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)，如果以經(jīng)常放貸為主要業(yè)務(wù)，或者以此作為其主要收入來源，則有可能導(dǎo)致該企業(yè)質(zhì)變?yōu)槲唇?jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)從事專門放貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，必然嚴(yán)重擾亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。為此，《規(guī)定》專門對企業(yè)間借貸應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效的其他情形作出了具體規(guī)定。

新規(guī)3

網(wǎng)貸平臺僅提供媒介不擔(dān)責(zé)

新規(guī)明確了P2P平臺的中介性質(zhì)和法律責(zé)任。2015年7月18日，央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(簡稱《指導(dǎo)意見》)，網(wǎng)絡(luò)支付、P2P、股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財銷售等行業(yè)均納入監(jiān)管。《指導(dǎo)意見》確認(rèn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)，將P2P明確定性為信息中介，而非信用中介，不能提供增信服務(wù)，意味著P2P平臺不能為借款人提供擔(dān)保。

據(jù)規(guī)定中的相關(guān)條款，借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果P2P平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決P2P平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

業(yè)內(nèi)人士稱，從立法層面推進(jìn)平臺去擔(dān)保化，同時對擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行明確，避免了很多中小平臺夸大宣傳，惡性競爭。這實際上對P2P行業(yè)爭論已久的去擔(dān)?；瘑栴}從法律上給出了明確定位，即認(rèn)同了P2P平臺作為信息中介的本質(zhì)定位，也接受了當(dāng)前行業(yè)普遍承諾墊付的現(xiàn)狀。對于平臺以各種形式宣稱承諾墊付的，法律均對出借人要求平臺履行擔(dān)保責(zé)任的請求給予支持。

新規(guī)4

無效民間借貸行為有五種

《規(guī)定》對無效民間借貸行為具體情形進(jìn)行了明確，共有五種：

1、套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

2、以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

3、出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

4、違背社會公序良俗的；

5、其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。