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2003年6月樂某某以汽車消費(fèi)貸款的方式向某汽車貿(mào)易運(yùn)輸公司購買了一輛自卸貨車，掛靠在該汽車貿(mào)易運(yùn)輸公司。同年6月26日樂某某為自卸貨車向某保險(xiǎn)公司投保，承保險(xiǎn)種及保險(xiǎn)金額為：車輛損失險(xiǎn)9.9萬元；第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元；車上人員險(xiǎn)2萬/座×3座；盜搶險(xiǎn)7.92萬元；火災(zāi)、爆炸、自燃險(xiǎn)9.9萬元，保險(xiǎn)期限自2003年6月27日零時(shí)起至2004年6月26日二十四時(shí)止。某保險(xiǎn)公司向樂某某簽發(fā)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，同時(shí)預(yù)收了樂某某下一期的保險(xiǎn)費(fèi)1000元。保險(xiǎn)期滿后，樂某某于2004年7月22日和8月2日通過某汽車貿(mào)易運(yùn)輸公司先后將3000元和2560元存入某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員黃某某的帳上交納保險(xiǎn)費(fèi)。2004年7月23日14時(shí)10分，樂某某自卸貨車發(fā)生交通事故，致楊某某等人受傷住院，樂某某將發(fā)生交通事故的情況通知了某保險(xiǎn)公司。2004年7月26日，某保險(xiǎn)公司簽發(fā)了一份被保險(xiǎn)人為某汽車貿(mào)易運(yùn)輸公司（樂某某）的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)單載明承保險(xiǎn)種及保險(xiǎn)金額為：車輛損失險(xiǎn)9.9萬元；第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元；車上人員險(xiǎn)2萬/座×3座；火災(zāi)、爆炸、自燃險(xiǎn)6萬元；無過失責(zé)任險(xiǎn)5萬元，保險(xiǎn)期限自2004年7月27日零時(shí)起至2005年7月26日二十四時(shí)止。該保險(xiǎn)單未送達(dá)和告知樂某某及某汽車貿(mào)易運(yùn)輸公司。樂某某因自卸貨車發(fā)生交通事故共賠償楊某某人民幣170776.40元。由于某保險(xiǎn)公司不予理賠，樂某某向法院起訴要求某保險(xiǎn)公司在第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍支付保險(xiǎn)金10776.40元。

[分歧]

對本案的處理有二種不同意見。

第一種意見認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司2004年7月26日簽發(fā)保險(xiǎn)單，樂某某與某保險(xiǎn)公司第二期保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間是2004年7月26日，保險(xiǎn)期限自2004年7月27日零時(shí)起至2005年7月26日二十四時(shí)止。而自卸貨車發(fā)生交通事故的時(shí)間是2004年7月23日，不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，某保險(xiǎn)公司不能承擔(dān)理賠責(zé)任，應(yīng)駁回樂某某的訴訟請求。

第二種意見認(rèn)為，樂某某與某保險(xiǎn)公司第二期保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間是2004年7月22日，某保險(xiǎn)公司應(yīng)在第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額20萬元內(nèi)，對樂某某自卸貨車發(fā)生交通事故造成第三人人身或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

[評析]

筆者同意第二種意見，理由如下：

1、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條第一款規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。2003年6月26日樂某某為自卸貨車向某保險(xiǎn)公司投保，雙方簽訂了保險(xiǎn)合同，某保險(xiǎn)公司在收取樂某某保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)，預(yù)收了樂某某下一期保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)1000元，證明雙方已就訂立下一期保險(xiǎn)合同達(dá)成合意，某保險(xiǎn)公司同意在樂某某第一期保險(xiǎn)合同到期后，繼續(xù)為樂某某承保。2004年7月22日樂某某向某保險(xiǎn)公司交款3000元，是在履行雙方已達(dá)成第二期保險(xiǎn)合同交納保險(xiǎn)費(fèi)的行為，某保險(xiǎn)公司在收到樂某某的保險(xiǎn)費(fèi)后，應(yīng)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，但某保險(xiǎn)公司無故拖延至2004年7月26日才簽發(fā)保險(xiǎn)單。因此，樂某某與某保險(xiǎn)公司的第二期保險(xiǎn)合同應(yīng)自2004年7月22日成立并生效。

2、2003年6月26日樂某某與某保險(xiǎn)公司簽訂第一期保險(xiǎn)合同，承保的第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為20萬元，2004年7月22日樂某某交納3000元保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，未對第一期保險(xiǎn)合同的承保險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額提出變更，可以推定樂某某是按第一期保險(xiǎn)合同的承保險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額續(xù)保。第三者責(zé)任險(xiǎn)是保險(xiǎn)合同中的重要險(xiǎn)種，如要變更應(yīng)當(dāng)經(jīng)投保人同意。某保險(xiǎn)公司在知道樂某某投保的車輛發(fā)生交通事故后，未與樂某某協(xié)商單方將第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由20萬元變更為10萬元，違背了誠實(shí)信用原則，應(yīng)認(rèn)定無效，樂某某投保第二期保險(xiǎn)合同第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額應(yīng)認(rèn)定為20萬元。樂某某投保自卸貨車在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生交通事故，造成第三人楊某某受傷住院，樂某某賠償楊某某經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)人民幣170776.40元。根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條第一款規(guī)定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。因事發(fā)時(shí)國家機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例尚未出臺(tái)，2004年4月26日中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》要求各保險(xiǎn)公司從5月1日起：“采用公司現(xiàn)有三者險(xiǎn)條款來履行《中華人民共和國道路交通安全法》中機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定和要求?！币虼?，某保險(xiǎn)公司應(yīng)對樂某某因自卸貨車發(fā)生交通事故造成楊某某的損失，在第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額20萬元的范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。樂某某起訴要求某保險(xiǎn)公司賠償人民幣170776.40元，未超過第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的范圍，應(yīng)予支持。