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保險(xiǎn)合同的解除形式分為法定解除和意志解除。法定解除，是指發(fā)生法律規(guī)定的事項(xiàng)時(shí)，保險(xiǎn)合同依據(jù)法律解除的一些權(quán)利。意志解除是指保險(xiǎn)合同雙方的當(dāng)事人在合同的有效期內(nèi)發(fā)生約定情形時(shí)，可以按照合同內(nèi)容中的約定隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。法定解除的情況一般都是由我國的法律直接規(guī)定，但是，不同的主體有不同的法定解除事項(xiàng)。

保險(xiǎn)合同解除的限制條件有哪些

《保險(xiǎn)法》16條第2款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！币来耍ｋU(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的要件包括三個(gè)方面：

1、投保人在主觀上要具有故意或重大過失。這里排除投保人的“一般性過失”，是因?yàn)橥侗Ｈ瞬皇菍I(yè)的保險(xiǎn)業(yè)者，對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的了解不如保險(xiǎn)人，不能要求他們象保險(xiǎn)人那樣盡善良保管人的注意義務(wù)，其只需盡一般人的注意義務(wù)即可。

2、投保人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，存在誤報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)的情形。也就是說，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)針對(duì)的是投保人的不實(shí)告知行為。

3、投保人的不如實(shí)告知必須能夠影響到保險(xiǎn)人是否訂立保險(xiǎn)合同或者確定保險(xiǎn)費(fèi)率高低的決定。亦即“足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之估計(jì)者”。“足以變更”意味著如果投保人據(jù)實(shí)說明，保險(xiǎn)人將會(huì)拒絕承保；“足以減少”則意味著如果投保人據(jù)實(shí)說明，保險(xiǎn)人則將收取較高的保險(xiǎn)費(fèi)。如果保險(xiǎn)人因?yàn)橥侗Ｈ瞬粚?shí)的告知行為而做出錯(cuò)誤的意思表示，那么這項(xiàng)意思表示將會(huì)給保險(xiǎn)人帶來額外的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)，而保險(xiǎn)人只有通過解除合同才能避免自己所面臨的這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)人合同解除權(quán)行使的阻卻

保險(xiǎn)合同解除權(quán)的阻卻是指保險(xiǎn)人因自己的行為滿足某種情形而喪失合同解除權(quán)的行使。具體包括：棄權(quán)與禁止反言、除斥期間等。

1、禁止反言。保險(xiǎn)法第16條第6款規(guī)定“：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！苯狗囱约幢ｋU(xiǎn)人已知保險(xiǎn)合同有解除的原因，但其陳述或行為使善意相對(duì)人信賴保險(xiǎn)合同有效成立，并作出某種行為，以致自己受損時(shí)，保險(xiǎn)人不得再主張解除權(quán)。

2、棄權(quán)。棄權(quán)指自愿或故意地放棄自己所享有的權(quán)利，就是指權(quán)利人對(duì)于某種權(quán)利或利益，任意的放棄或使之消滅的意思。在保險(xiǎn)中，棄權(quán)是指保險(xiǎn)人以言詞或行為，故意放棄其解約權(quán)及抗辯權(quán)。保險(xiǎn)人放棄行使解除權(quán)須具備如下條件：其一，保險(xiǎn)人明知有解除的原因或者從已知相關(guān)事實(shí)中可以推知；其二，保險(xiǎn)人知道有解除權(quán)后，明示或默示放棄解除權(quán)。

3、除斥期間。除斥期間是指法律直接規(guī)定或當(dāng)事人依法確定的某些形成權(quán)的期間經(jīng)過，該權(quán)利當(dāng)然消滅。保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！贝巳蘸投昙礊槌馄陂g。

“2年”的期限是從保單生效之日起算，超過2年，保險(xiǎn)人喪失合同解除權(quán)，保單于兩年后將處于效力不可爭的狀態(tài)。“30日”的期限以保險(xiǎn)人對(duì)不實(shí)告知事實(shí)知曉為前提，是為了防止保險(xiǎn)人的消極不作為。超過任何一個(gè)期間解除權(quán)即喪失。

保險(xiǎn)合同解除與拒賠的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》司法解釋（二）第八條規(guī)定：“保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第16條第4款、第5款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外?！痹摋l解釋是對(duì)保險(xiǎn)合同解除與拒賠關(guān)系的規(guī)定。

1、保險(xiǎn)人沒有解除權(quán)或者喪失解除權(quán)后，不得再依據(jù)保險(xiǎn)法第16條第4款、第5款拒賠。保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的法律后果，保險(xiǎn)人不具有合同解除權(quán)，或者保險(xiǎn)人雖有解除權(quán)但已超過除斥期間的，當(dāng)然無法解除合同，保險(xiǎn)人當(dāng)然不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。

2、保險(xiǎn)人享有解除權(quán)的情況下，只有解除合同后才能拒絕賠償。保險(xiǎn)人享有的拒絕賠償?shù)臋?quán)利是在解除合同之后才享有的權(quán)利，其故即使享有解除權(quán)，也不得不解除合同而直接拒賠。

3、允許當(dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行約定。因合同解除并不一定符合當(dāng)事人之間的利益關(guān)系，故當(dāng)事人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生后就賠償事宜另行協(xié)商，以維持保險(xiǎn)合同的效力。值得注意的是，這種協(xié)商只能發(fā)生于糾紛產(chǎn)生之時(shí)，而不能是事先作出約定。即當(dāng)事人不能在保險(xiǎn)合同中直接約定，保險(xiǎn)人可以不解除保險(xiǎn)合同直接拒賠。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十二條：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。