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一、我國保險(xiǎn)公估業(yè)的現(xiàn)狀

（一）缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄

（二）尚未建立統(tǒng)一的公估價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)

（三）保險(xiǎn)公估人才短缺

（四）保險(xiǎn)公估的社會(huì)知名度過低

二、對(duì)完善我國保險(xiǎn)公估制度的思考

鑒于以上種種因素，我認(rèn)為對(duì)完，善我國保險(xiǎn)公估人制度應(yīng)注意以下幾個(gè)問題。

（一）明確保險(xiǎn)公估制度的發(fā)展目標(biāo)和建立原則

如果制度的安排僅僅是為解決當(dāng)時(shí)問題而應(yīng)急出臺(tái)，缺少終極目標(biāo)的引導(dǎo)，缺少自身目標(biāo)取向，就難以形成制度。發(fā)展目標(biāo)的確立既要有現(xiàn)實(shí)性，又要有前瞻性，為此，可為保險(xiǎn)公估制度確定終極目標(biāo)和中間目標(biāo)。中間目標(biāo)是為達(dá)到最終目的應(yīng)實(shí)現(xiàn)的分支目標(biāo)，通過實(shí)現(xiàn)各分支目標(biāo)來實(shí)現(xiàn)終極目標(biāo)——促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。公估制度在于規(guī)范保險(xiǎn)公估人的行為，保護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。其中間目標(biāo)：一是促進(jìn)保險(xiǎn)中介體系的完善。保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)中介體系的一個(gè)重要組成部分，通過保險(xiǎn)公估人制度，使公估人的法律地位、管理規(guī)定、資格條件、注冊(cè)登記、職業(yè)道德與規(guī)范、懲罰處分等制度化、規(guī)范化、公開化，有利于促進(jìn)公估人的自我完善，進(jìn)而推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)各主體的健全和完善。二是保護(hù)保險(xiǎn)人和投保人的利益。保險(xiǎn)公估人的市場(chǎng)行為具有獨(dú)立性、公平性和公正性，通過保險(xiǎn)公估人制度，加強(qiáng)對(duì)公估人的監(jiān)管，建立公估人損害賠償制度，使其正確、合理地開展公估活動(dòng)，客觀、公正、公平地為保險(xiǎn)關(guān)系人提供服務(wù)。三是促進(jìn)保險(xiǎn)資源開發(fā)，節(jié)約保險(xiǎn)成本。對(duì)保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)公估人以其獨(dú)立的專業(yè)形象評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、處理賠案，以減少保險(xiǎn)人理賠機(jī)構(gòu)設(shè)置、人力配置，體現(xiàn)經(jīng)營效益；對(duì)被保險(xiǎn)人而言，第三者的參與評(píng)估理算客觀公正，可避免糾紛，提高效率。四是保護(hù)保險(xiǎn)公估人的利益。通過保險(xiǎn)公估人制度，把公估人利益納入規(guī)范化、法制化軌道，使公估人合法利益得到保護(hù)，公估事業(yè)健康發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)組織形式的確立問題

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)組織形式的制度安排就是其內(nèi)部動(dòng)力結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，直接關(guān)系到保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的組織形式應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)公估企業(yè)的特點(diǎn)、所面臨的市場(chǎng)環(huán)境和現(xiàn)代企業(yè)組織形式來安排。我認(rèn)為，我國現(xiàn)階段保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的組織形式應(yīng)以合伙制企業(yè)為輔，股份制企業(yè)為主。因?yàn)?，合伙制企業(yè)具有無限連帶的法律責(zé)任，這一特點(diǎn)使得合伙制公估機(jī)構(gòu)能發(fā)揮其在某一領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，為專業(yè)性強(qiáng)的客戶提供完善優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，符合公估機(jī)構(gòu)專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)含量高、有良好的信譽(yù)形象的要求。但合伙制不應(yīng)成為公估機(jī)構(gòu)的主流形式。近年來，國際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)費(fèi)率不斷下調(diào)，對(duì)保險(xiǎn)公估服務(wù)要求越來越高，保險(xiǎn)公估公司在全球范圍內(nèi)超規(guī)模發(fā)展，已是不爭(zhēng)的事實(shí)。我國保險(xiǎn)公估企業(yè)的建立和運(yùn)作，要盡可能符合國際通用的規(guī)則，而股份制正是國際保險(xiǎn)公估企業(yè)資本或產(chǎn)權(quán)組織的一般形式，保險(xiǎn)中介企業(yè)為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)計(jì)劃、保險(xiǎn)理賠等綜合性服務(wù)是大勢(shì)所趨。我國公估機(jī)構(gòu)選擇若以股份公司形式為主就，能更好地應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，適應(yīng)國際保險(xiǎn)公估市場(chǎng)發(fā)展的要求。

（三）建立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出制度

建立適合我國國情的準(zhǔn)入退出制度，是保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展的保證。保險(xiǎn)公估人作為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的一個(gè)組成部分，在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中發(fā)揮了獨(dú)特的、不可替代的作用。為保證保險(xiǎn)公估人的質(zhì)量，促使這一行業(yè)健康發(fā)展，中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入實(shí)施許可證制度，制定科學(xué)的、可操作性強(qiáng)的準(zhǔn)入條件。對(duì)公估機(jī)構(gòu)的退出也要有明確的批準(zhǔn)條件和程序，對(duì)嚴(yán)重違反國家法律、法規(guī)和政策，違背誠信原則，欺騙保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的害群之馬，應(yīng)強(qiáng)制退出，以維護(hù)保險(xiǎn)公估行業(yè)的良好社會(huì)信譽(yù)。

（四）建立保險(xiǎn)公估從業(yè)人員的準(zhǔn)入退出制度

保險(xiǎn)公估業(yè)不僅要求從業(yè)人員熟悉保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，而且對(duì)其他相關(guān)法律、工程技術(shù)等知識(shí)也要有很深的了解，有著較為豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從業(yè)人員的水平和素質(zhì)的高低直接影響到保險(xiǎn)公估人服務(wù)的水準(zhǔn)。為此，保監(jiān)會(huì)或行業(yè)公會(huì)應(yīng)確立保險(xiǎn)公估人員的準(zhǔn)入方式，主要是實(shí)施等級(jí)資格考試和核準(zhǔn)登記制度，建立符合我國國情的各級(jí)資格考試制，根據(jù)通過考試的類型，發(fā)放不同級(jí)別的資格證書，滿足公估從業(yè)人員職業(yè)化、層次化的要求，從而使公估機(jī)構(gòu)的職業(yè)水平得以維持和提高。對(duì)于違背誠信原則，有意損害各戶利益，品行不端，違背公估從業(yè)人員行為規(guī)則和職業(yè)道德者，應(yīng)吊銷公估從業(yè)人員的資格證書，將其列入黑名單，永久不得從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。

（五）確定保險(xiǎn)公估人行為規(guī)則

這里所指行為規(guī)則，主要是保險(xiǎn)公估人的作為和不作為的具體事項(xiàng)。保險(xiǎn)公估人的作為事項(xiàng)主要有：獲得合法的保險(xiǎn)公估人資格；公平、公正地對(duì)待委托人和相關(guān)當(dāng)事人；繳納營業(yè)保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；為客戶保密；進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；接受保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和檢查。保險(xiǎn)公估人的不作為事項(xiàng)主要有：作出不公正的保險(xiǎn)公估報(bào)告；收受賄賂，向客戶索要額外利益；偽造、散布虛假信息，或損害同業(yè)信譽(yù)；法律、法規(guī)認(rèn)定的其他不法事宜。

（六）制定保險(xiǎn)公估人的度量衡規(guī)則和懲罰規(guī)則

度量衡規(guī)則和懲罰規(guī)則是保險(xiǎn)公估制度激勵(lì)約束功能的直觀反映。好的制度安排應(yīng)該最大限度地促使人們的努力與收益具有正相關(guān)性，有足夠的壓力約束自己的機(jī)會(huì)主義的行為傾向。度量衡規(guī)則是指保險(xiǎn)公估人付出勞動(dòng)的貨幣衡量——公估費(fèi)的給付規(guī)則。根據(jù)我國的實(shí)際情況，建議由行業(yè)公會(huì)按照公估資格等級(jí)、公估業(yè)務(wù)種類制定具體的實(shí)施細(xì)則以及具體標(biāo)準(zhǔn)，并給予各公估公司適當(dāng)?shù)母?dòng)權(quán)限，充分體現(xiàn)公估費(fèi)的調(diào)節(jié)作用。懲罰規(guī)則是指違反行為規(guī)則后的懲罰規(guī)則，制定保險(xiǎn)公估人的懲罰規(guī)則，應(yīng)遵循違規(guī)（法）成本大于違規(guī)（法）收益的原則，加大違規(guī)（法）的懲罰力度，提高其因違規(guī)（法）而承擔(dān)的行政責(zé)任、產(chǎn)權(quán)樣要遵循市場(chǎng)規(guī)律，在擴(kuò)大市場(chǎng)范圍的基礎(chǔ)上，提高市場(chǎng)占有的份額。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，盡量把蛋糕做大。當(dāng)然，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，要以當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的需求為前提，以增加經(jīng)濟(jì)效益為核心，有選擇地設(shè)立，避免盲目性。隨著在市場(chǎng)上占有份額的不斷加大，保險(xiǎn)公估公司的擴(kuò)充沖擊能力和競(jìng)爭(zhēng)能力會(huì)得到全面的提高。