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1997年，世界貿(mào)易組織(WTO)達成了作為21世紀發(fā)展基礎(chǔ)的三項全球協(xié)議，即：信息技術(shù)協(xié)議、基本電信協(xié)議和金融服務(wù)協(xié)議。并于1998年開始了全球電子商務(wù)免稅協(xié)議的討論，旨在創(chuàng)立與Internet(互聯(lián)網(wǎng))結(jié)合的國際貿(mào)易新體制。其中提供金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為21世紀人類信息社會電子商務(wù)的核心。本文簡單介紹網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢。

(一)從有形到無形--網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展加速銀行虛擬化

隨著Internet不斷向世界經(jīng)濟領(lǐng)域滲透，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國金融領(lǐng)域新的經(jīng)營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與Internet聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：

1.沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在Internet上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種虛擬銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將營業(yè)所(即虛擬營業(yè)網(wǎng)點)設(shè)立在Internet上的網(wǎng)絡(luò)銀行--美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與Internet聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。

3.業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Internet上設(shè)立網(wǎng)址，通過主頁介紹銀行自身情況、發(fā)布有關(guān)金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，這尚不能稱為真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。

(二)從封閉到開放--電子貨幣的發(fā)展促進銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放

基于Internet開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響電子商務(wù)在全球的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展進一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。

由于Internet形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，并且，可以用實時處理方式，從外國發(fā)行機構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國內(nèi)金融機構(gòu)與外國金融機構(gòu)之間將處于直接競爭的經(jīng)營環(huán)境。如何增強結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者權(quán)益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣、提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。鑒于以上情況，我們應(yīng)密切關(guān)注今后有關(guān)的發(fā)展動向，對結(jié)算網(wǎng)絡(luò)國際化條件下，如何保護國內(nèi)使用者權(quán)益問題進行研究，并隨時跟蹤國外的研究動向。