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一、小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)防范是怎樣的?

(一)企業(yè)融資需求兩極分化，“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)加劇銀行授信管理難度。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，東北老工業(yè)基地經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下行，企業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍困難，有效信貸需求不足，投資意愿下滑。一些經(jīng)營(yíng)管理穩(wěn)健、財(cái)務(wù)管理規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力稍強(qiáng)的企業(yè)也因宏觀經(jīng)濟(jì)放緩?fù)Ｖ箶U(kuò)大經(jīng)營(yíng)的步伐，企業(yè)主觀結(jié)清貸款或減少貸款提用額度的意愿增強(qiáng)，為實(shí)現(xiàn)去杠桿，降負(fù)債目的，逐步減少甚至取消從外部融資(包括銀行貸款)，采取壓縮產(chǎn)能規(guī)模、減少開工率等措施應(yīng)對(duì)行業(yè)發(fā)展低潮期;相反，部分本身經(jīng)營(yíng)困難、仍走粗放擴(kuò)張老路的企業(yè)融資意愿較高，“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行授信管理難度。

(二)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，部分銀行抬高抵押擔(dān)保門檻。目前，銀行信貸普遍需要提供擔(dān)保，而現(xiàn)存的一些擔(dān)保模式難以滿足企業(yè)要求。轄區(qū)130戶小微企業(yè)抽樣調(diào)查顯示，55.8%的企業(yè)反映“無合格的擔(dān)保人”和“無有效資產(chǎn)抵押”，導(dǎo)致企業(yè)難以獲得貸款支持。一是受擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)等危機(jī)影響，劫后余生的一些企業(yè)排斥互保、聯(lián)保模式，77%的樣本企業(yè)表示不愿再參與互保聯(lián)保業(yè)務(wù)。二是抵押擔(dān)保方式多數(shù)仍是以土地、廠房等傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押為主，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)放緩形勢(shì)下，銀行對(duì)擔(dān)保物要求趨嚴(yán)，一些企業(yè)反映用應(yīng)收賬款、生產(chǎn)設(shè)備等進(jìn)行抵押，因?yàn)樘幹么嬖陔y度銀行不愿受理。三是銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，要求企業(yè)超額提供擔(dān)保物，企業(yè)后續(xù)因缺少擔(dān)保物無法進(jìn)行再融資。四是融資擔(dān)保條件過于復(fù)雜。擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜、層層加碼，增加了企業(yè)大量人財(cái)物成本。

(三)授信條件偏離初創(chuàng)期小微企業(yè)發(fā)展實(shí)際，貸款期限與企業(yè)轉(zhuǎn)型需求不匹配，“無本續(xù)貸”政策落實(shí)面臨諸多困難。一是企業(yè)表示部分銀行授信審批手續(xù)更為嚴(yán)格、流程時(shí)間延長(zhǎng)。企業(yè)需從其他高利率渠道臨時(shí)籌措資金，抬高了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。二是初創(chuàng)期、發(fā)展期的科技型小微企業(yè)難以滿足銀行授信條件，從銀行獲得貸款較為困難，對(duì)投貸聯(lián)動(dòng)等新型融資模式較為期待。三是貸款期限與企業(yè)轉(zhuǎn)型需求不匹配。在技術(shù)改造、更新設(shè)備過程中，企業(yè)更希望得到長(zhǎng)期限、低成本、高效率的貸款，而目前小微企業(yè)實(shí)際取得的貸款近90%為一年以內(nèi)的短期貸款，難以滿足企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)需求。

相關(guān)建議

(一)調(diào)整監(jiān)管政策取向，拓寬小微企業(yè)貸款資金來源。一是引導(dǎo)銀行用足用活各項(xiàng)現(xiàn)有監(jiān)管政策，積極通過發(fā)行小企業(yè)債、綠色金融債等專項(xiàng)債券的方式，拓寬小微企業(yè)貸款資金來源。二是推出有針對(duì)性的新政策，特別是針對(duì)小微企業(yè)貸款不良率高、處理難度大的問題，在監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面進(jìn)一步放寬對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度，支持銀行通過多種途徑批量消化不良貸款。三是確保監(jiān)管政策落實(shí)到位。加快小企業(yè)債、綠色金融債發(fā)行審批速度，有效監(jiān)控資金流向，確保專款專用。

(二)改進(jìn)銀行績(jī)效考核制度，激發(fā)銀行加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸投放的內(nèi)生動(dòng)力。一方面，地方政府、監(jiān)管部門要適當(dāng)調(diào)整對(duì)金融發(fā)展的考核目標(biāo)體系，從追求金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、規(guī)模轉(zhuǎn)向考核金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，深挖現(xiàn)有金融資源潛力，通過獎(jiǎng)懲措施激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度;另一方面，金融機(jī)構(gòu)也要改變內(nèi)部不合理的考核，摒棄過去單純追求規(guī)模擴(kuò)張、市場(chǎng)占有率等指標(biāo)，合理確定經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和考評(píng)辦法，鼓勵(lì)員工更多的從支持地方發(fā)展、防范化解風(fēng)險(xiǎn)等方面下大力氣;完善員工盡職免責(zé)辦法，提高可操作性，激發(fā)銀行加大實(shí)體信貸投放的內(nèi)生動(dòng)力。

(三)推行投貸聯(lián)動(dòng)，完善續(xù)貸制度，調(diào)整“唯押品論”授信政策，全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。采取差異化監(jiān)管措施，督促引導(dǎo)銀行加快續(xù)貸業(yè)務(wù)開展;要求銀行進(jìn)一步完善續(xù)貸業(yè)務(wù)制度、流程和培訓(xùn)，合理調(diào)整到期貸款回收率等內(nèi)部考核指標(biāo)體系;鼓勵(lì)各銀行擴(kuò)大小微專營(yíng)團(tuán)隊(duì)人員數(shù)量和業(yè)務(wù)覆蓋面，針對(duì)客戶準(zhǔn)入、授信規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查等方面進(jìn)行政策調(diào)整，提高小微不良貸款容忍度和盡職免責(zé)制度執(zhí)行力度，做實(shí)小微企業(yè)第一還款來源調(diào)查和預(yù)判，調(diào)整“唯押品論”授信政策，簡(jiǎn)化貸款流程，提供優(yōu)質(zhì)高效的便捷服務(wù)。進(jìn)一步擴(kuò)大投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍，探索建立符合我國(guó)科技型小微企業(yè)特點(diǎn)的金融服務(wù)模式，使科創(chuàng)企業(yè)的融資需求和銀行機(jī)構(gòu)的金融供給得到更好地對(duì)接和匹配。

(四)加速銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，強(qiáng)化精細(xì)化管理，降低企業(yè)融資成本。一是各銀行要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格利率授權(quán)，促進(jìn)資金成本的下降。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升精細(xì)化管理水平，形成包括區(qū)域信貸政策、客戶準(zhǔn)入與初選、實(shí)地盡職調(diào)查、信貸審批與發(fā)放、貸后管理、問題信貸管理在內(nèi)的一整套風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，做到風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確識(shí)別、計(jì)量和管理，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。三是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式和產(chǎn)品服務(wù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客，創(chuàng)新?lián)７绞?，多渠道為企業(yè)增信，以批量營(yíng)銷、擔(dān)保增信等方式，提高融資的可獲得性;提高授信審批效率，縮短企業(yè)融資鏈條，讓信貸資金直接高效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

(五)建立小微企業(yè)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，引入銀稅互動(dòng)、政府引導(dǎo)基金、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等政策機(jī)制，修復(fù)、提升銀企互信。一是完善征信系統(tǒng)建設(shè)，打通企業(yè)與個(gè)人之間征信信息互聯(lián)互通，積極探索民間融資機(jī)構(gòu)信用信息征集和征信信息查詢，加快將小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信系統(tǒng)步伐，擴(kuò)寬征信信息內(nèi)容范圍，提升小微企業(yè)融資信息透明度，將稅務(wù)、工商、公檢法、環(huán)保、互聯(lián)網(wǎng)金融等部門信用信息統(tǒng)一規(guī)范利用起來，建立小微企業(yè)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)。二是地方政府應(yīng)搭建合作平臺(tái)，為銀行、企業(yè)之間增進(jìn)了解、加強(qiáng)合作提供溝通交流的渠道;充分發(fā)揮銀稅互動(dòng)、政府引導(dǎo)基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等政策制度的積極推動(dòng)作用，多角度、多渠道增進(jìn)銀企互信;幫助企業(yè)協(xié)調(diào)、聯(lián)系融資渠道，特別是初創(chuàng)科技型企業(yè)，助其更多通過私募、股權(quán)、眾籌等途徑融資，增加直接融資占比。三是建立企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)。在政府的主導(dǎo)推動(dòng)下，建立由商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、新三板、擔(dān)保公司、第三方評(píng)估以及相關(guān)專業(yè)增信機(jī)構(gòu)等組成的企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，充分利用和整合工商、稅務(wù)、征信、國(guó)土等部門掌握的企業(yè)信息，針對(duì)企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展情況和前景規(guī)劃，為企業(yè)融資需求提供綜合性、專業(yè)化、一站式的融資方案。