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1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關(guān)的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。對于此案的處理，保險公司內(nèi)部形成了兩種意見：

持第一種觀點的同志認(rèn)為：被保險人投保時雖已實際患者嚴(yán)重疾病，但本人并不知道，而且對一般投保人而言，是否身患癌癥并不是自己盡了應(yīng)有的謹(jǐn)慎即可了解的情況，尤其是癌癥初期一些癥狀是普通人很難察覺的。何況在法律上，違反告知義務(wù)的認(rèn)定，須同時具備主客觀要件。客觀要件是指投保人未將其知道或應(yīng)當(dāng)知道的“足以影響保險人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的重要事實”如實告知保險人。而主觀要件是指義務(wù)人的不實說明或隱匿遺漏是出于故意或過失。如果被保險人確實不知自己患有嚴(yán)重疾病而沒有告知，則看不出他存在任何過錯。在這種情形下，除非保險人能舉證對方的過錯。在這種情形下，除非保險人能舉證對方的過錯，否則既然合同已成立，保險人應(yīng)條款承擔(dān)責(zé)任。

另一種見解認(rèn)為：本案被保險人投保之前患有嚴(yán)重疾病并接受過住院及手術(shù)治療，但因家屬和醫(yī)師的善意隱瞞，被保險人并不清楚自己患有何種疾病，導(dǎo)致在投保時未予告知。仔細(xì)推敲這種特殊情況，保險人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?。因為根?jù)保險法的一般理論，告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實的陳述，而非準(zhǔn)確地闡明觀點。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤，只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡量大可能地履行了這項義務(wù)即可。

被保險人在投保時可能有對自己健康狀況有一個準(zhǔn)確了解（患某種疾?。?，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在前一種情況下，投保人對自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點的陳述。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌，僅從他未聲名自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術(shù)的事實（這一事實對保險人來說無疑是很重要的）是不可能有不知道的，他卻沒有加以說明，問題有關(guān)鍵恰恰在這里。也就是說，在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申請患過胃?。┧诹x務(wù)履行上是絕對無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實，則犯有未適當(dāng)告知重要事實的過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保險人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險金，并視故意和過失的動機(jī)不同，決定是否退還保費(fèi)。

筆者認(rèn)為第二種觀點更有說服力。誠然，告知義務(wù)是最大誠信原則的重要體現(xiàn)之一，它牽涉到保險合同的效力、除斥權(quán)等一系列理論和實踐問題。法律條文畢竟只是蒼白的文字，而生活則是豐富多彩的。在操作過程中，這一基礎(chǔ)性的環(huán)節(jié)引起紛爭較多，表現(xiàn)形式也相當(dāng)復(fù)雜。雙方當(dāng)事人如何把握它的精髓所在，不斷充實完善這一制度，以更好地維護(hù)自己的利益，恐怕是保險業(yè)運(yùn)營中一個永不褪色的話題。