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一、貸款詐騙罪與騙取貸款罪的辯護(hù)

貸款詐騙罪，是指以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保、超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)?；蛘咭云渌椒?，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、數(shù)額較大的行為。本罪主觀上要求以非法占有為目的，客觀方面表現(xiàn)以欺騙手段騙取金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為。主體僅是自然人，單位不能構(gòu)成本罪，侵犯的客體是金融機(jī)構(gòu)的管理秩序及金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)雙重客體。量刑方面，貸款詐騙1萬元以上，屬“數(shù)額較大”，五年以下徒刑；貸款詐騙5萬元以上，屬“數(shù)額巨大”，五至十年徒刑；貸款詐騙20萬元以上，屬“數(shù)額特別巨大”，十年以上至無期徒刑。

1、《刑法》第一百九十三條有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

（一）編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的；

（二）使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的；

（三）使用虛假的證明文件的；

（四）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保的；

（五）以其他方法詐騙貸款的。

2、貸款詐騙罪的犯罪構(gòu)成

1）客體要件

本罪侵害的直接客體是金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的所有權(quán)。

2）客觀要件

本罪客觀方面表現(xiàn)為詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，數(shù)額較大的行為。本罪行為的具體方式：

（1）編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由進(jìn)行貸款詐騙的行為。主要是捏造根本不存在的或者與實(shí)際不符的所謂會(huì)產(chǎn)生良好社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的投資項(xiàng)目，后者以引進(jìn)外資需要配套資金為由詐騙貸款的行為。

（2）使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同進(jìn)行貸款詐騙的行為。即主要是指編造、使用虛假的出口合同或者其他短期內(nèi)能產(chǎn)生很好經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)濟(jì)合同，騙取貸款的行為。

（3）使用虛假的證明文件進(jìn)行貸款詐騙的行為。即主要是指編造、使用虛假的銀行存款證明、公司或者金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保函、劃款證明等在申請(qǐng)貸款時(shí)所需要的文件，騙貸款的行為。

（4）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保進(jìn)行貸款詐騙的行為。即主要是指編造、使用虛假的證明，證明行為人對(duì)房屋等不動(dòng)產(chǎn)或者汽車、貨幣等動(dòng)產(chǎn)具有所有權(quán)的一切文件，騙取貸款的行為。

（5）以其他方法詐騙貸款的行為。即除前述詐騙貸款行為以外的騙取貸款的行為。如偽造單位公章、印簽騙取貸款，以假貨幣作為抵押騙取貸款，以及先借貸后采用欺騙方法拒不退貸等等，實(shí)施了上述詐騙貸款行為之一，而且數(shù)額較大的構(gòu)成．

3）主體要件

本罪的主體是自然人，單位不構(gòu)成本罪的主體。

4）主觀要件

本罪主觀方面是故意，而且具有非法占有的目的。即行為人實(shí)施詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的行為，其目的就是為了將詐騙的貸款據(jù)為己有或者他人所有。如果行為人雖在向銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的過程中使用了欺騙的方法，但是目的并不是為了非法占有，而另有他用，則不能構(gòu)成本罪。

（二）騙取貸款罪的規(guī)范罪名是“騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪”，是刑法修正案六新增加的罪名，刑法修正案（六）規(guī)定，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處3年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處3年以上7年以下有期徒刑，并處罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。騙取貸款罪本罪主觀上不要求以非法占有為目的，客觀方面表現(xiàn)為以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等。申請(qǐng)人在申請(qǐng)信貸資金或信用過程中有虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的情節(jié)，或者提供假證明、假材料，或者信貸資金沒有按照申請(qǐng)時(shí)所承諾的用途去使用，均可認(rèn)為是欺騙。主體是具有刑事責(zé)任年齡的自然人與單位，侵害的客體是金融管理秩序。量刑方面，“給金融機(jī)構(gòu)造成重大損失”或者“其他嚴(yán)重情節(jié)”，處3年以下徒刑或者拘役，“重大損失”暫無明確標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中，一般為造成貸款追回成本高或者騙取手段惡劣、多次騙取或者因騙取被處罰過，再次騙取等情節(jié)的為“其他嚴(yán)重情節(jié)”；“特別重大損失”或者“特別嚴(yán)重情節(jié)”，實(shí)踐中，一般以騙取數(shù)額特別巨大、社會(huì)影響特別惡劣、給金融機(jī)構(gòu)造成特別重大名譽(yù)損失或者資金損失，處三至七年徒刑。

騙取貸款罪的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)

最高人民檢察院、公安部于2010年5月出臺(tái)的《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》（下稱《規(guī)定（二）》）第二十七條規(guī)定，凡以欺騙手段取得貸款等數(shù)額在一百萬元以上的，或者以欺騙手段取得貸款等給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在二十萬元以上的，或者雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但多次以欺騙手段取得貸款的，以及其他給金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的情形（以上簡(jiǎn)稱“四種情形”），應(yīng)予立案追訴。在此之前，公安部經(jīng)偵局已率先于2009年作出了《關(guān)于騙取貸款罪和違法發(fā)放貸款罪立案追訴標(biāo)準(zhǔn)問題的批復(fù)》，其基本精神與上述規(guī)定也是一致的。不過應(yīng)注意該解釋的溯及力問題。關(guān)于刑事司法解釋的時(shí)間效力，“兩高”《關(guān)于適用刑事司法解釋時(shí)間效力問題的規(guī)定》確立的是“無舊從新，有舊從舊兼從輕”的做法，且規(guī)定對(duì)于在司法解釋施行前已辦結(jié)的案件如果無錯(cuò)誤就不再變動(dòng)。

筆者認(rèn)為，認(rèn)定該罪，必須將該罪立案追訴規(guī)定同該罪法條結(jié)合起來全面分析，而不能孤立地理解《規(guī)定（二）》第二十七條，否則，對(duì)該罪的認(rèn)識(shí)就會(huì)發(fā)生偏差。比如，刑法第一百七十五條之一明確規(guī)定，該罪必須具有給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或具有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為，這是構(gòu)成該罪的必要條件。而孤立地分析《規(guī)定（二）》第二十七條，則似乎只要以欺騙手段取得貸款一百萬元以上，或者多次以欺騙手段取得貸款，不管是否給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或具有其他嚴(yán)重情節(jié)，均可定罪。實(shí)際上并非如此。通過立案?jìng)刹?，如果發(fā)現(xiàn)行為人騙取貸款一百萬元以上，或者多次騙取貸款，并且給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失在20萬元以上，或者雖未給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失，但卻利用貸款進(jìn)行非法活動(dòng)，情節(jié)嚴(yán)重，自應(yīng)以該罪追究刑事責(zé)任。但是，如果經(jīng)過立案查明，行為人僅僅騙貸數(shù)額在一百萬元以上，或者多次騙貸，卻并未給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成實(shí)際損失，亦未利用貸款進(jìn)行任何非法活動(dòng)，那就明顯屬于一般的市場(chǎng)背信行為，并未給金融管理秩序造成實(shí)際危害，并未觸犯刑法第一百七十五條之一，當(dāng)然不應(yīng)以該罪追究刑事責(zé)任。

（三）貸款詐騙罪與騙取貸款罪的主要區(qū)別在于：

1．貸款詐騙罪犯罪構(gòu)成上主觀方面要求“以非法占有為目的”，騙取貸款罪犯罪構(gòu)成上主觀方面無此要求，只要行為人使用欺騙手段騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，即可構(gòu)成；

2．貸款詐騙罪侵害的客體為雙重客體，即金融管理秩序及金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而騙取貸款罪侵害的客體僅是金融管理秩序；

3．量刑上，貸款詐騙罪最高刑罰為無期徒刑，騙取貸款罪最高刑罰為七年有期徒刑，

如果行為人在主觀上具有非法占有銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的目的，則構(gòu)成貸款詐騙罪。如果行為人是為了解決資金困難，在向銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款過程中使用了欺騙手段，但以后有還款行為或者有還款意愿，則構(gòu)成騙取貸款罪。

（四）行為人“非法占有為目的”的認(rèn)定

認(rèn)定具有非法占有的目的：最高人民法院于2001年1月21頒布的《全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》關(guān)于金融詐騙罪中非法占有目的的認(rèn)定作了詳細(xì)的規(guī)定，根據(jù)司法實(shí)踐，對(duì)于行為人通過詐騙的方法非法獲取資金，造成數(shù)額較大資金不能歸還，并具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為具有非法占有的目的：（1）明知沒有歸還能力而大量騙取資金的；（2）非法獲取資金后逃跑的；（3）肆意揮霍騙取資金的；（4）使用騙取的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；（5）抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，以逃避返還資金的；

（6）隱匿，銷毀賬目，或者搞假生產(chǎn)、假倒閉，以逃避返還資金的；

（7）其他非法占有資金、拒不返還的行為。同時(shí)該《紀(jì)要》對(duì)于非法占有的目的作了謹(jǐn)慎的要求，“對(duì)于有證據(jù)證明行為人不具有非法占有目的的，不能單純以財(cái)產(chǎn)不能歸還就按金融詐騙處罰。另要求嚴(yán)格區(qū)分貸款詐騙與貸款糾紛，對(duì)于合法取得貸款后，沒有按規(guī)定的用途使用貸款，到期沒有歸還貸款的，不能以貸款詐騙罪定罪處罰；對(duì)于確有證據(jù)證明行為人不具有非法占有的目的，因不具備貸款的條件采取了欺騙手段獲取貸款，案發(fā)后有能力履行還貸義務(wù)，或者案發(fā)時(shí)不能歸還是因?yàn)橐庵疽酝獾脑?，如因?jīng)營(yíng)不善、被騙、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，不應(yīng)當(dāng)以貸款詐騙罪定罪處罰。而2006刑法修正案（六）增設(shè)“騙取貸款罪”，彌補(bǔ)了司法實(shí)踐中認(rèn)定“以非法占有為目的”比較困難，致使社會(huì)上大量騙取銀行貸款的行為難以被追究刑事責(zé)任，而作為民事貸款糾紛處理的缺口。騙取貸款罪的設(shè)立，降低了打擊騙取銀行貸款的門檻，為了保障銀行信貸資產(chǎn)提供了有力的法律保障。

二、貸款詐騙罪的立案標(biāo)準(zhǔn)

（一）本罪與非罪的界限

1、“以非法右有為目的”是區(qū)別罪與非罪界限的重要標(biāo)準(zhǔn)。

2、要把貸款詐騙與借貸糾紛區(qū)別開來。

（1）若發(fā)生了到期不還的結(jié)果，還要看行為人在申請(qǐng)貸款時(shí)，履行能力不足的事實(shí)是否已經(jīng)存在，行為人對(duì)此是否清楚。如無法履約這一點(diǎn)并不十分了解，即使到期不還，也不應(yīng)認(rèn)定為詐騙貸款罪而應(yīng)以借貸糾紛處理。

（2）要看行為人獲得貸款后，是否積極將貸款用于借貸合同所規(guī)定的用途。盡管到期后行為人無法償還，但如果貸款確實(shí)被用于所規(guī)定的項(xiàng)目，一般也說明行為人主觀上沒有詐騙貸款的故意，不應(yīng)以本罪處理。

（3）要看行為人于貸款到期后是否積極償還。如果行為僅僅口頭上承認(rèn)還款，而實(shí)際上沒有積極籌款準(zhǔn)備歸還的行為，也不能證明行為人沒有詐騙的故意，不賴帳，不一定就沒有詐騙的故意。

（4）將上述因素綜合起來考察，通過多方做客觀行為全面考察行為人主觀心態(tài)，從而得出是否有非法占有貸款的目的，這對(duì)于正確區(qū)分貸款詐騙與借貸糾紛的界限具有重要意義。

（二）本罪與詐騙罪的界限

1、犯罪對(duì)象不同。

2、發(fā)生的領(lǐng)域不同。

3、侵害的客體不同。

4，客觀行為的表現(xiàn)方式不完全相同。

5、犯罪的起點(diǎn)額不同。

三、騙取貸款罪數(shù)額巨大的標(biāo)準(zhǔn)是什么

刑法第175條規(guī)定的多種犯罪之一，“以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金?！?/p>

綜上，騙取貸款罪的處罰跟銀行損失有很大的關(guān)系，所以，騙取貸款罪數(shù)額巨大的處罰根據(jù)實(shí)際情況才能得出結(jié)果。

騙取貸款罪與貸款糾紛的界限

并不是所有的不以非法占有為目的，通過欺騙手段取得貸款的行為都構(gòu)成本罪，在司法實(shí)踐中，有一些行為僅僅是貸款糾紛。中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》第71條規(guī)定：借款人有下列情形之一，由貸款人對(duì)其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

1、不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的。

2、用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的。

3、用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的。

4、未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的。

5、不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的。

6、套取借款相互借貸牟取非法收入的。

《貸款通則》第72條規(guī)定：借款人有下列情形之一，由貸款人責(zé)令改正。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

1、向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料的；

2、不如實(shí)向貸款人提供所有開戶行、帳號(hào)及存貸款余額等資料的；

3、拒絕接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督的。

《中華人民共和國(guó)刑法》（2020修正）：第二編　分則 第三章　破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪 第五節(jié)　金融詐騙罪　　　　第一百九十三條　有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：\n（一）編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的；\n（二）使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的；\n（三）使用虛假的證明文件的；\n（四）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保的；\n（五）以其他方法詐騙貸款的。