現(xiàn)在,多數(shù)購房人采用貸款買房的形式置業(yè),其中的絕大多數(shù)都選擇或只知道"等額本息還款法",也就是每月的還款金額固定不變。卻不知道還有一部分按揭購房人采用另一種還款方式--等額本金還款,而且兩種還款方式導(dǎo)致貸款人支付的費用是不一樣的。
1.等額本息還款
等額本息還款方式是在還款期內(nèi),每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息,初期利息支出,本金最少,以后利息支付逐步減少,本金逐步增加),貸款人每月的還款金額固定,可以有計劃地控制家庭收入的支出,便于家庭根據(jù)自己的收入情況確定還貸能力。
2.等額本金還款
等額本金還款方式是將本金每月等額償還,然后根據(jù)剩余本金計算利息(本金保持不變、利息逐步遞減,提前還貸,不僅歸還的本金多,利息也少),因此,貸款人每月的還款金額不固定。由于初期的貸款額高,支付的利息較多,所以還款金額也較高,但隨著時間的遞減,每月的還款額也會遞減。這種方式的好處是因初期償還較大款項而減少利息支出,適合還款能力強的家庭。
某先生和某女士在同一小區(qū)購買了相同面積的住宅,二人分別向銀行申請了個人住房貸款,貸款金額都是20萬元,期限也都是20年。由于兩人沒有同時辦理貸款手續(xù),而且某女士事先了解了一下貸款方面的知識,所以她選擇的是等額本金還款法。而某先生則選擇了等額本息還款法。
當(dāng)兩人入住成為鄰居之后,在一次的閑聊中,他們分別說起來自己貸款的事情,并且計算了一下,看誰的貸款方式更省錢。這一算不要緊,當(dāng)時把某先生嚇了一跳,原來,某先生期滿后的還款總額(本金和利息)為367547.56元,利息為167547.56元;而某女士的還款總額為337370元,利息為137370元,某先生要比某女士多付30177.56元的利息。當(dāng)然,某先生從開始還款到最后一次還款,月還款金額都是1531.4482元,而某女士的第一次月還款金額要比某先生高200多元,以后每月遞減4元左右,這表明某女士的最初還款壓力較大。從以上比較中可以看出,等額本金還款和等額本息還款有幾個不同點:
(1)支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,"等額本息還款法"的利息總額高于"等額本金還款法"。
(2)還款前期的壓力不一樣。"等額本息還款法"的月還款金額數(shù)相同,所以在收支和物價基本不變的情況下,每次的還款壓力是一樣的;而"等額本金還款法"的月還款本金不變,但利息由多到少、依次遞減,同等情況下,前期的壓力要比后期大很多。
(3)還款前兩年的利息、本金比例不一樣。"等額本息還款法"前幾年還款總額中利息占較大比例;"等額本金還款法"的本金平攤到每一次。
(4)提前還款的次數(shù)不一樣。"等額本金還款法"允許提前還款,并且沒有限定提前還款的次數(shù),也不用交納提前還款的違約金,也就是說,只要貸款人有錢,可以隨時提前還貸;而"等額本息還款法"的借款合同條款中對此沒有明確規(guī)定。
3.提前還貸,哪種還款方式更省錢
銀行的內(nèi)部人士稱,想要提前還款,應(yīng)該盡量減少本金,縮短貸款期限。從目前較為常用的兩種還款方式(等額本息還款法和等額本金還款法)來看,采用等額本息還款法,貸款人每月以相等的金額償還貸款本金和利息,這種方式在償還的初期利息支出較多,本金相對較少,隨著還貸時間的增多,每月的利息支出逐步減少,歸還的本金逐步增多。采用等額本金還款法,貸款人每月償還同等額度的貸款本金,利息隨本金的遞減而遞減。
舉例說明:假設(shè)向銀行貸款10萬元,10年的貸款期,利率為6.84%,如果在5年內(nèi)還清貸款,按等額本息還款法計算,將支付利息18354.78元;若按照等額本金還款法計算,在5年內(nèi)還清貸款需支付17385元利息,兩者相差969.78元。按10年計算,等額本息還款法須支付利息38342.65元,等額本金還款法需支付利息34485元,兩者相差3857.65元。
由此可以得知,在貸款時間、金額、利率相同的條件下,等額本息還款法所要支付的利息高于等額本金還款法。因此,如果打算提前還款,貸款時選擇等額本金還款法。
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房貸是指購房者向銀行申請貸款,以購房為目的的借款合同,通常包括貸款金額、利率、期限、還款方式等條款。 購房者通過與銀行簽訂房貸合同,獲得一定期限的貸款額度,用于支付購房款。在貸款期限內(nèi),購房者需要按照合同約定按時償還貸款本金和利息,同時可能... 更多>
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購房合同上寫貸款35是貸款本金還是貸款的本金和利息一起。。云南在線咨詢 2022-10-06如上所述,購房合同解除以后,購房者還是必須要償還貸款的。那么,解除購房合同以后,按揭貸款應(yīng)當(dāng)怎么償還由于購房合同被解除,開發(fā)商從買家處取得的所有購房款項均應(yīng)返還買家。然后,買家應(yīng)依據(jù)《貸款通則》第32條第5款:借款人提前歸還貸款,應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商的規(guī)定,與銀行協(xié)商將剩余貸款本息(部分本金、利息此前已按月歸還)提前還給銀行。實際上,這種還款方法是一種理論上的做法,實踐中很難這樣操作,因為買家所購房屋
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