久久精品免费一区二区喷潮,精品人妻乱码一,二,三区,精品一区二区三区在线成人,久久国产劲暴∨内射,精品久久久久成人码免费动漫

8月初，深圳平安銀行開始推廣名為“經(jīng)營(yíng)貸”的個(gè)貸產(chǎn)品，希望藉此拉動(dòng)遠(yuǎn)落后于公司貸款增長(zhǎng)的個(gè)貸業(yè)務(wù)。

面對(duì)商品房量?jī)r(jià)齊跌引發(fā)的個(gè)貸增長(zhǎng)困局，一銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人略顯無奈，一方面?zhèn)€貸在前兩年增長(zhǎng)很快，累積的基數(shù)很高，另一方面，總行的考核指標(biāo)并未放松，年底的KPI(關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo))完成壓力很大。

壓力成動(dòng)力，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)似乎逐步成為業(yè)內(nèi)的共識(shí)。當(dāng)房貸增長(zhǎng)乏力時(shí)，一直不為注目的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可能成為下半年零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)。

經(jīng)營(yíng)貸的雙重性

在目前市場(chǎng)上十幾種個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款中，主要產(chǎn)品包括深發(fā)展“創(chuàng)業(yè)寶”、民生銀行“一桶金”、工商銀行“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款”等。

民生銀行廣州分行人士稱，經(jīng)營(yíng)性貸款是以個(gè)人房產(chǎn)作抵押，以個(gè)人的名義向銀行申請(qǐng)的授信貸款，房產(chǎn)抵押率在50%左右，但已經(jīng)抵押房產(chǎn)不能進(jìn)行二次抵押。

平安銀行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王健則認(rèn)為，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的針對(duì)人群是中小企業(yè)主或股東及工商戶等，經(jīng)營(yíng)貸在一定程度上可以滿足它們所在的中小企業(yè)的流動(dòng)性需求。

由于貸款人一般為企業(yè)主，經(jīng)營(yíng)貸款具有企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的雙重性質(zhì)，很大程度上，它是用個(gè)貸形式實(shí)現(xiàn)和把控公司貸的內(nèi)容。

但從另一角度看，經(jīng)營(yíng)貸最大程度滿足客戶需求的同時(shí)，如何控制雙重性的交叉風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注。

廣州某擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，經(jīng)營(yíng)性個(gè)貸與中小企業(yè)貸款雖有類似之處，但仍有區(qū)別，如在風(fēng)險(xiǎn)承受度上，相對(duì)而言，個(gè)人固定資產(chǎn)抵押和信譽(yù)還是比較可靠，很多時(shí)候即使是中小企業(yè)貸款，銀行都會(huì)追加企業(yè)主或其他權(quán)益人的抵押來降低風(fēng)險(xiǎn)。

以平安銀行“經(jīng)營(yíng)貸”為例，該行表示，經(jīng)營(yíng)貸貸前審查中，會(huì)重點(diǎn)查實(shí)個(gè)人從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、公司和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流水等，以打分制代替繁瑣的財(cái)務(wù)報(bào)表審核和評(píng)價(jià)流程。

平安銀行相關(guān)人士強(qiáng)調(diào)，100分中，35%是個(gè)人評(píng)分，抵押物占65%，總分超過60分即可批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。

另外，由于界定經(jīng)營(yíng)性貸款與消費(fèi)性貸款最重要的指標(biāo)就是貸款資金的用途，因此資金用途的真實(shí)性亦是關(guān)鍵。

對(duì)此，王健稱，銀行將對(duì)客戶的個(gè)人從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)狀況、貸款資金用途等進(jìn)行全面審核。

但由于個(gè)人客戶眾多，能否對(duì)借款人資金用途進(jìn)行完全的監(jiān)督，對(duì)銀行的監(jiān)管仍然是個(gè)挑戰(zhàn)

另辟蹊徑

一般說來，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款時(shí)限多為1-3年，額度最高在1500萬之下，利率和抵押物的要求較高。

深發(fā)展相關(guān)人士表示，一般個(gè)人客戶極少主動(dòng)問及經(jīng)營(yíng)貸款，這一類貸款都是客戶經(jīng)理向客戶推薦的比較多。

細(xì)觀平安銀行的經(jīng)營(yíng)貸，列出下浮利率、最長(zhǎng)10年貸款期限和最高4000萬貸款額度等超越同行標(biāo)準(zhǔn)的貸款條件，可見銀行對(duì)個(gè)貸增長(zhǎng)的緊迫性。

截至6月30日，中資銀行類金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸余額33247億元，較年初增加4403億元，增幅7.79%。這一增幅弱于上半年貸款(不含貼現(xiàn))增幅的11.05%，更弱于上半年存款增幅的12.33%。

事實(shí)上，作為個(gè)人貸款兩大部分的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款與個(gè)人消費(fèi)性貸款一直并列于銀行個(gè)貸體系，但由于市場(chǎng)認(rèn)知等原因，經(jīng)營(yíng)性貸款的業(yè)務(wù)比例僅在10%以下。

上半年，在深圳地區(qū)2756億個(gè)人貸款余額中，個(gè)人消費(fèi)貸款占2551億，占比超過92%。因此，在銀行零售業(yè)務(wù)主管看來，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款潛力很大，尤其是消費(fèi)性貸款不被看好的時(shí)候。

王健認(rèn)為，下半年房貸業(yè)務(wù)(特別是住房按揭業(yè)務(wù))高速增長(zhǎng)幾無可能，商業(yè)銀行如果固守單純的房貸業(yè)務(wù)也不現(xiàn)實(shí)，只有促使消費(fèi)類和經(jīng)營(yíng)類個(gè)貸業(yè)務(wù)“雙軌”并行，才能獲得更穩(wěn)定的增長(zhǎng)。