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非法集資的量刑是根據(jù)實(shí)施非法集資行為人的集資數(shù)額進(jìn)行判定的，具體來說分為三個(gè)檔次。不同的集資金額的處罰是不一樣的。

一、銀行職員參與非法集資的原因

1、從外部環(huán)境來看，低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資渠道對公眾產(chǎn)生極大的誘惑力。

資金是企業(yè)賴以經(jīng)營發(fā)展的基礎(chǔ)，是企業(yè)的生命線。暢通的資金流轉(zhuǎn)和充足的資金儲備更是企業(yè)良性發(fā)展的關(guān)鍵因素。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的過程當(dāng)中，企業(yè)對資金的需求也更加迫切，而銀行作為金融體系的重要組成部分，是金融資源配置的樞紐，國家實(shí)施宏觀調(diào)控政策后，銀行的貸款發(fā)放更為審慎，資金的旺盛需求與供給之間常常存在著供不應(yīng)求的矛盾，而矛盾突出的一個(gè)表現(xiàn)就是中小型企業(yè)融資難的問題。

由于經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策、銀行貸款利率上浮等方面因素的影響，中小型企業(yè)信貸受到機(jī)構(gòu)和規(guī)模的嚴(yán)格限制，貸款手續(xù)多，審查嚴(yán)，審批時(shí)間長，企業(yè)不具備貸款資格或者貸款無法及時(shí)發(fā)放落實(shí)，導(dǎo)致很多企業(yè)很難從正規(guī)融資渠道獲得資金支持，因此，不得不在合法渠道之外尋求資金來源，成為催生非法集資現(xiàn)象的重要因素。

另一方面，經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，物價(jià)、房價(jià)不斷上漲，持有的貨幣的購買力卻不斷下降，同時(shí)，銀行存款整體利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通貨膨脹指數(shù)，股市又長期處于低迷的狀態(tài)，金融市場上缺乏有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品和投資渠道，而民間財(cái)富不斷積聚，廣大人民群眾的理財(cái)意識不斷增強(qiáng)，理財(cái)致富的理念深入人心，但合法的投資渠道少，回報(bào)低，容易造成民間資金大量閑置。在此背景之下，面對非法集資者鼓吹的夸張預(yù)期回報(bào)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于最高法定利率的承諾，這種“低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)”的投資渠道對公眾產(chǎn)生了極大的誘惑力，給非法集資犯罪以可乘之機(jī)。

2、從內(nèi)部環(huán)境來看，銀行員工受暴利驅(qū)使，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)

銀行所經(jīng)營的貨幣、證券等業(yè)務(wù)涉及全社會各個(gè)階層，金融行業(yè)從業(yè)者作為一個(gè)特殊的主體，成為聯(lián)系銀行與客戶的重要橋梁和紐帶，所以銀行員工參與非法集資也極易成為媒體和社會關(guān)注的熱點(diǎn)。銀行員工從業(yè)期間利用工作上的便利，掌握了大量的社會關(guān)系和客戶資源，以及一定的金融資源，客戶又往往容易對銀行員工的身份、銀行的公章及業(yè)務(wù)憑證給予高度信任，在此情況下，如果銀行員工受到暴利驅(qū)使，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而利用工作便利或特殊身份，參與到非法集資活動(dòng)當(dāng)中去，內(nèi)外勾結(jié)，扮演中介或者資金掮客的角色，如果集資人獲得大量資金后進(jìn)行隱匿或揮霍，很容易將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，給銀行的正常經(jīng)營活動(dòng)和聲譽(yù)造成負(fù)面影響，同時(shí)給社會穩(wěn)定帶來極大隱患。

3、非法集資風(fēng)險(xiǎn)行蹤隱蔽

近幾年來，非法集資人員的反偵察意識不斷增強(qiáng)，非法集資操作形式越來越隱蔽。如非法集資一般不通過企業(yè)賬戶進(jìn)行交易，而是走企業(yè)法人、股東個(gè)人及關(guān)系人賬戶，銀行很難通過企業(yè)交易流水檢測到以合法企業(yè)名義從事的非法集資行為。又如一些轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，雖然資金金額和筆數(shù)都比較大，但通過多個(gè)毫無關(guān)聯(lián)的賬戶過渡后，資金關(guān)系無法有效追蹤，銀行看不出疑點(diǎn)，只有在風(fēng)險(xiǎn)暴露后才能發(fā)現(xiàn)客戶或員工涉入非法集資。

4、銀行內(nèi)部管理存漏洞

當(dāng)前非法集資多發(fā)于銀行的信貸、儲蓄、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，這與銀行相關(guān)制度不健全、業(yè)務(wù)流程有漏洞以及內(nèi)部監(jiān)控不嚴(yán)格有著密切關(guān)系。銀行往往將高管人員的業(yè)務(wù)拓展能力放在干部任用考核的第一位，忽視對其職業(yè)操守和道德水平的考察，對員工的思想教育、安防教育缺乏足夠重視，“重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)”的理念導(dǎo)致內(nèi)部員工尤其是基層負(fù)責(zé)人和關(guān)鍵崗位人員不斷碰“紅線”、踏“禁區(qū)”。一些銀行存在從輕從少處罰的傾向，極少追究管理人員、上級單位的責(zé)任，處罰力度小，起不到震懾作用。

5、跨行監(jiān)測系統(tǒng)溝通受限

雖然銀行業(yè)機(jī)構(gòu)都建立了科學(xué)嚴(yán)密的資金賬戶監(jiān)測系統(tǒng)以及內(nèi)審系統(tǒng)，但限于商業(yè)機(jī)密，每家銀行只能監(jiān)測到行業(yè)交易情況，對于客戶和員工在他行的交易情況不能全面掌握。不法分子利用銀行跨行監(jiān)測系統(tǒng)的局限，通過在多家銀行設(shè)立賬戶、劃轉(zhuǎn)資金的方式規(guī)避資金監(jiān)管。當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)可疑苗頭后，由于不能及時(shí)有效追蹤資金流向，查無實(shí)據(jù)，最后只能不了了之。