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一、住房按揭貸款概念

是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，貸款人在發(fā)放該項貸款時，借款人必須已交付規(guī)定比例的首期購房款，并以所購住房作抵押，在所購住房房地產(chǎn)權(quán)證未頒發(fā)且辦妥住房抵押登記之前，由售房商提供連帶責(zé)任保證，并承擔(dān)回購義務(wù)的一種貸款方式。

二、基本條件

借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，確有償還貸款本息的能力;

所購住房座落在城鎮(zhèn)(包括市區(qū)、縣城、大集鎮(zhèn))且原則上為借款人現(xiàn)居住地或工作、經(jīng)商地;

已與售房商簽訂了購買住房的合同或協(xié)議，并已支付30%以上的購房款;

同意先辦理預(yù)購商品房抵押登記，并承諾在所購買的住房竣工并取得房地產(chǎn)權(quán)證后，以購買的住房作貸款抵押且重新辦理抵押登記手續(xù);

售房商同意為借款人提供連帶責(zé)任保證，并承擔(dān)回購義務(wù);

同意在貸款銀行辦理銀行卡(或折)，每期貸款本息委托貸款銀行扣收。

三、須提供以下資料

借款人與售房商簽訂的購房意向書、30%以上購房收據(jù)或其他證明文件;

借款人有效身份證件、婚姻狀況證明和其它必要的證件;

產(chǎn)共有人愿意抵押房產(chǎn)的證明;

貸款銀行認(rèn)為必須提交的其它資料;

借款人為法人的要攜帶有效的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)法人執(zhí)照》、法定代表身份證明書、財務(wù)報表、貸款卡。若是股份制企業(yè)，還需提供公司章程、董事會同意抵押證明書。

四、業(yè)務(wù)一般規(guī)定

貸款金額根據(jù)借款人的品行、職業(yè)、教育程度、還款能力、所購住房變現(xiàn)能力等情況確定。貸款期限一般在三十年以內(nèi)，且貸款到期日原則上不能超過借款人65歲的年齡。

貸款利率執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。如遇法定利率調(diào)整，期限為1年以內(nèi)的，執(zhí)行合同利率，不分段計息;期限為1年以上的，則于次年初執(zhí)行新的利率。

借款人應(yīng)按合同約定的還款方式、還款計劃歸還貸款本息。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實行按季付息，到期結(jié)清本息;貸款期限在1年以上的，按月分期償還貸款本息。

五、住房按揭貸款流程

（1）售房商向貸款行提出按揭貸款合作意向。

（2）貸款行對售房商開發(fā)項目、建筑資質(zhì)、資信等級、負(fù)責(zé)人品行、企業(yè)社會商譽、技術(shù)力量、經(jīng)營狀況、財務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查，并與符合條件的售房商簽訂按揭貸款合作協(xié)議。

（3）借款人與售房商簽訂購房協(xié)議，并繳納30%以上的房款(營業(yè)房40%)。

（4）借款人持購房協(xié)議、30%購房收據(jù)、身份證、婚姻狀況證明向貸款行申請按揭貸款，并在貸款行開立存款賬戶或銀行卡。

（5）經(jīng)調(diào)查、審查、審批同意后簽訂借款合同，貸款行代理辦妥登記、公證手續(xù)后，將款項存入售房商賬戶(保險采取客戶自愿原則)，并通知客戶取合同和到售房商處辦理購房手續(xù)。

（6）借款人以后只要每月(每季)20日前在存款賬戶或銀行卡上留足每期應(yīng)還款額，貸款銀行會從借款人賬戶中自動扣收，到期全部結(jié)清。

(7)貸款行代理繳納契稅、領(lǐng)取契證、辦妥房地產(chǎn)權(quán)證及住房抵押登記手續(xù)，收費嚴(yán)格按各有關(guān)辦理機關(guān)的收費標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不收取任何代理費，借款人必須提供辦理以上手續(xù)所需的一切材料。貸款歸還后，貸款行注銷抵押物，并退還給客戶。