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能否得到一筆及時(shí)的資金支持，常是決定企業(yè)成敗的重要因素之一。但因經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，資產(chǎn)狀況、信用級(jí)別又往往難以滿足銀行要求，中小企業(yè)融資難，一直是多年來困擾中小企業(yè)發(fā)展的大難題。而大明公司，則找到了一條成本并不高昂的中小企業(yè)融資渠道，不但及時(shí)避免了因資金短缺錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)，還順便彌補(bǔ)了此前銀行對(duì)其缺乏中小企業(yè)融資信任的空白點(diǎn)，為自己建立起一條長(zhǎng)遠(yuǎn)的融資通路。

銀行貸款遭拒嘗試擔(dān)保貸款

大明公司是北京市唯一一家集專業(yè)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售、服務(wù)于一體的大型人造草生產(chǎn)企業(yè)，注冊(cè)資金1000萬元。自2003年在北京某區(qū)投資建廠后，便因引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)生產(chǎn)的人造草坪，具有易維護(hù)、視覺效果好、與同類產(chǎn)品相比價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯等特點(diǎn)，具有廣闊的國內(nèi)市場(chǎng)前景，迅速成為該區(qū)政府重點(diǎn)扶持的民營企業(yè)。

2005年，全國各地紛至沓來的訂單，令大明公司對(duì)外簽訂的合同金額比上一年猛增了1184.6萬元，欣喜之余，急需擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模以滿足訂單需要，成為了公司的第一要?jiǎng)?wù)。但是，因作為生產(chǎn)原料的草種一貫是由國外進(jìn)口，所以為避免受國際草坪生產(chǎn)和國際市場(chǎng)供應(yīng)波動(dòng)的影響，此次需要提前儲(chǔ)備較大庫存量。一時(shí)之間，大明公司出現(xiàn)了流動(dòng)資金短缺的困難。

與很多同類中小企業(yè)一樣，大明公司的第一反應(yīng)，是向銀行申請(qǐng)貸款。但是，在向銀行提出貸款1100萬元的申請(qǐng)后，大明公司卻遇到了事先沒有料到的阻礙。

由于公司的生產(chǎn)基地、庫房及辦公場(chǎng)所全部為租用，大明公司缺少銀行所需的土地和房產(chǎn)抵押條件；而原以為可作抵押物的機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸車輛，又因?qū)儆趯Ｓ迷O(shè)備，不被銀行接受抵押；加上企業(yè)成立還不滿三年，沒有銀行信用評(píng)級(jí)。最終，受信貸準(zhǔn)則限制的銀行拒絕了大明的貸款要求。

被大量訂單壓迫、急需資金進(jìn)口草種的大明公司，轉(zhuǎn)而決定嘗試擔(dān)保貸款方式。通過114查號(hào)臺(tái)，大明公司找到了中擔(dān)投資信用擔(dān)保公司(以下簡(jiǎn)稱中擔(dān)信保)，提出了委托中小企業(yè)融資擔(dān)保的申請(qǐng)。當(dāng)時(shí)我們的想法是，每天面對(duì)那么多銀行、企業(yè)的擔(dān)保公司，或許能起到溝通銀行、企業(yè)、政府各方的橋梁作用；就算最終還是不能幫我們貸到所需款項(xiàng)，最起碼，也能給我們遇到的中小企業(yè)融資難題開開藥方。大明公司領(lǐng)導(dǎo)回憶稱。

整合信用資源提高中小企業(yè)融資概率

接到大明公司委托擔(dān)保貸款申請(qǐng)的中擔(dān)信保，隨即派出項(xiàng)目經(jīng)理，從財(cái)務(wù)、人力、市場(chǎng)等各方面對(duì)大明進(jìn)行了全方位初審，并到公司現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了詳細(xì)認(rèn)真的實(shí)地調(diào)查，初步認(rèn)可了該企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

這就等于是確保了企業(yè)的還款能力。中擔(dān)信保高級(jí)培訓(xùn)師陳旭東表示，擔(dān)保公司對(duì)中小企業(yè)的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件，通常有企業(yè)存續(xù)經(jīng)營時(shí)間2年以上；年銷售額3000萬元以上；擔(dān)保額不超過凈資產(chǎn)50%；資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%等幾條，而大明公司恰巧全部符合。

于是，在進(jìn)一步與公司法人進(jìn)行了嚴(yán)肅溝通，通過道德風(fēng)險(xiǎn)控制及法人無限連帶責(zé)任鎖定了企業(yè)還款意愿之后，中擔(dān)信保將大明作為優(yōu)質(zhì)企業(yè)，同步推薦給了多家銀行。

隨后，根據(jù)大明公司的自身特點(diǎn)，中擔(dān)信保為其出具了一套詳細(xì)且具針對(duì)性的中小企業(yè)融資策劃方案。雖然因缺少固定資產(chǎn)，大明公司的反擔(dān)保較難落實(shí)；但考慮到該公司品牌在國內(nèi)享有較高知名度，且其法人個(gè)人擁有住宅房產(chǎn)，中擔(dān)信保便將大明公司的商標(biāo)權(quán)、控股權(quán)質(zhì)押和法人個(gè)人房產(chǎn)抵押列入到了反擔(dān)保措施中——盡管仍不足以覆蓋貸款額，卻基于企業(yè)幾年來連續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營狀況及中擔(dān)信保對(duì)違約成本的控制條件，信用度大增，仍然順利通過了銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)的擔(dān)保審查。

2005年9月，在中擔(dān)信保的擔(dān)保下，大明獲得了銀行1100萬元的流動(dòng)資金貸款，及時(shí)有力地彌補(bǔ)了企業(yè)購買原材料、擴(kuò)大再生產(chǎn)的流動(dòng)資金缺口。

靈活變通方案避免新增壓力

而更讓大明公司沒想到的是，這次成功貸款還為企業(yè)今后的進(jìn)一步發(fā)展，鋪墊好了一條穩(wěn)定的中小企業(yè)融資渠道。

在銀行貸款發(fā)出后，按照程序，中擔(dān)信保的風(fēng)險(xiǎn)管理部門旋即對(duì)大明公司啟動(dòng)了督促控制程序，以確保貸款能夠在期限內(nèi)安全償還。但監(jiān)控過程中我們發(fā)現(xiàn)，從事人造草生產(chǎn)的大明公司有著銷售業(yè)務(wù)季節(jié)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，即每年8月是其生產(chǎn)經(jīng)營旺季。而若按照一年的規(guī)定期限要求企業(yè)將資金抽回歸還貸款，無疑會(huì)對(duì)其用款造成新一輪壓力。陳旭東介紹稱，考慮到促使企業(yè)良性發(fā)展才是控制風(fēng)險(xiǎn)最佳手段的道理，中擔(dān)信保決定幫大明靈活變通調(diào)整中小企業(yè)融資方案。

2006年6月，在對(duì)企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的貸款保后檢查后，中擔(dān)信保為大明安排了提前歸還貸款后申請(qǐng)續(xù)貸的新方案，并繼續(xù)為其提供擔(dān)保支持。在保證了大明8月旺季資金需求的同時(shí)，兩次連續(xù)貸款，也大大提高了大明在銀行的信用度，使今后的融資通路被順暢鋪開。

其實(shí)，通過擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款，并不會(huì)給企業(yè)構(gòu)成大額財(cái)務(wù)成本。陳旭東分析稱，擔(dān)保貸款的財(cái)務(wù)成本主要由銀行貸款利息和擔(dān)保費(fèi)兩方面組成——前者是任何貸款企業(yè)都要向銀行交付的成本，通常是一年6.12%~7.34%左右；而后者則是要根據(jù)企業(yè)的反擔(dān)保條件及項(xiàng)目的綜合風(fēng)險(xiǎn)度、違約成本高低等因素綜合確定，一般是按年擔(dān)保金額的1%~3%一次性收取。

盡管表面上看，擔(dān)保貸款的成本要略高于直接貸款，但實(shí)際上，多出的這些許成本為企業(yè)省去了很多麻煩。對(duì)此深有體會(huì)的大明公司負(fù)責(zé)人表示，大部分中小企業(yè)都不知道該如何準(zhǔn)備文件、怎樣提供財(cái)務(wù)報(bào)表，面對(duì)擁有不同業(yè)務(wù)品種的銀行更是一頭霧水，而熟悉各銀行業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保公司則能迅速為企業(yè)找到最適合的銀行和信貸業(yè)務(wù)品種；并且，銀行貸款的時(shí)間成本短則1個(gè)月，長(zhǎng)則2~3個(gè)月，而擔(dān)保公司一般從立項(xiàng)起，21個(gè)工作日即可全部解決，因?yàn)樽哉J(rèn)識(shí)、調(diào)查企業(yè)時(shí)，擔(dān)保公司就會(huì)將企業(yè)同步介紹給適合的銀行，令中小企業(yè)融資時(shí)間大大縮短；更何況，擔(dān)保公司并不完全看重企業(yè)的抵押物，而是將企業(yè)的還款來源、經(jīng)營能力、發(fā)展前景和領(lǐng)導(dǎo)人的品德作為考量重點(diǎn)，因此對(duì)于無銀行可接受固定資產(chǎn)的企業(yè)，十分有利。

提示

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)[2006]145號(hào))精神，明確要求嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)。因此只有評(píng)估企業(yè)能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、管理規(guī)范、運(yùn)作專業(yè)的擔(dān)保公司，才能夠得到銀行的認(rèn)可。而中小企業(yè)在選擇擔(dān)保公司的時(shí)候，也要留意選擇被銀行認(rèn)可的擔(dān)保公司。

此外，擔(dān)保公司在解決中小企業(yè)融資難題時(shí)，其實(shí)很大程度上需要被擔(dān)保企業(yè)的積極配合。