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存單質(zhì)押登記函怎么填？存單質(zhì)押有什么風(fēng)險(xiǎn)
來源：法律編輯整理 時(shí)間： 2023-02-23 04:20:11 174 人看過

一、存單質(zhì)押

存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機(jī)構(gòu)開具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押。

存單作為自然人的債權(quán)憑證，在現(xiàn)實(shí)中是權(quán)利人一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)證明，它賦予權(quán)利人(存單所有人)隨時(shí)向出具存單的金融、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付存單所載金額的權(quán)利，一旦提出請(qǐng)求，則債務(wù)人須無條件支付權(quán)利人全部款項(xiàng)本息，除非債務(wù)人出具有效證據(jù)證明存單的非真實(shí)性或者司法、行政機(jī)關(guān)的查封、凍結(jié)程序已執(zhí)行，否則無任何抗辯理由?；诖?，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，存單常被用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系的擔(dān)保形式，即存單質(zhì)押。

二、存單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

(一)銀行貸款中的存單質(zhì)押

對(duì)于以存單質(zhì)押向銀行貸款的情形而言，存單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為存單本身的瑕疵以及存單真實(shí)合法但銀行未能辦理登記止付手續(xù)而使質(zhì)押流于虛空。這兩種風(fēng)險(xiǎn)只在于銀行一方。若存單本身系變?cè)?、偽造的假存單，而貸款銀行并未核實(shí)及發(fā)現(xiàn)漏洞而予放款，那么當(dāng)貸款到期時(shí)借款人可能無力償還本息，此時(shí)因存單的瑕疵而致銀行不能如愿實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，此即存單質(zhì)押未能有效設(shè)立?；蛘叽鎲伪旧硐涤行Ш戏?，但銀行工作人員由于故意或工作失誤而未將用于質(zhì)押的存單進(jìn)行登記止付處理，此時(shí)出質(zhì)人仍可辦理掛失并提走質(zhì)押款項(xiàng)。無論前者的無效質(zhì)押還是后者的質(zhì)押設(shè)立后存在漏洞，此兩類情形都將導(dǎo)致貸款擔(dān)保形同虛設(shè)，而貸款機(jī)構(gòu)在貸款到期借款人未能清償貸款本息時(shí)，只能依普通債權(quán)向借款人請(qǐng)求償還銀行付出的貸款本息總額，這對(duì)銀行來說是極具風(fēng)險(xiǎn)的，以第三人存單質(zhì)押的情形風(fēng)險(xiǎn)更甚。因此，中國銀監(jiān)會(huì)于2007年7月3日頒布并施行的《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》第6條規(guī)定：“以第三人存單作質(zhì)押的，貸款人應(yīng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部程序，認(rèn)真審查存單的真實(shí)性、合法性和有效性，防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形?！?/p>

(二)民事借貸中的存單質(zhì)押

存單質(zhì)押被廣泛用于自然人之間或法人、其他組織之間以及相互之間的資金借貸關(guān)系的擔(dān)保，在法律上與票據(jù)、證券等質(zhì)押并稱為“權(quán)利質(zhì)押”。此類質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的通常表現(xiàn)：

一是因存單本身的權(quán)利瑕疵即系偽造、變?cè)?、虛開，或是雖為真實(shí)存單，但未能實(shí)際交付于債權(quán)人，致質(zhì)押行為無效；

二是借款人雖將無瑕疵的存單交付給出借人，但存單所有人于還款前違反誠信原則及相互間的合同約定，到銀行掛失并提前支取存單款項(xiàng)。為防止這種情況的出現(xiàn)，以存單做質(zhì)押時(shí)，應(yīng)當(dāng)通知銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。

然而，根據(jù)我國1993年3月1日施行的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第32條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄情況負(fù)有保密責(zé)任。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不代任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)或者劃撥儲(chǔ)蓄存款，國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外?！蔽覈?003年修訂的《商業(yè)銀行法》第29條第2款也規(guī)定：“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”此處的另有規(guī)定是指法院、稅務(wù)局、海關(guān)等部門依法行使職權(quán)的情形。基于此，銀行不會(huì)因出借人或者存單所有人的請(qǐng)求而凍結(jié)存單所載款項(xiàng)。這對(duì)于以存單做質(zhì)押的債權(quán)人而言，無疑是致命的風(fēng)險(xiǎn)，因此，實(shí)務(wù)中以存單做質(zhì)押又擅自掛失提款的此類糾紛屢見不鮮。這類糾紛的大量出現(xiàn)使債權(quán)人對(duì)存單質(zhì)押顧慮重重，實(shí)際上極大削弱了存單的擔(dān)保功能，也不利于盤活資產(chǎn)、物盡其用，對(duì)經(jīng)濟(jì)生活中的信用制度建設(shè)亦構(gòu)成一定程度的威脅。

三、存單質(zhì)押登記函

依照國家法律規(guī)定進(jìn)行登記止付所要填寫的登記函。存單質(zhì)押登記函的存在是為了最大程度的規(guī)避存單質(zhì)押存在的風(fēng)險(xiǎn)，無論是銀行的存單質(zhì)押還是民事存單質(zhì)押，都應(yīng)該進(jìn)行存單質(zhì)押登記。

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    一、如何理解存單質(zhì)押擔(dān)保,存單質(zhì)押擔(dān)保是怎樣的存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機(jī)構(gòu)開具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押。債的擔(dān)保，是指法律為保證特定債權(quán)人利益的實(shí)現(xiàn)而特別規(guī)定的以第三人的信用或者以特定財(cái)產(chǎn)保障債務(wù)人履行義務(wù)，幫助債權(quán)人實(shí)現(xiàn)權(quán)利的制度。根據(jù)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的不同，可將債的擔(dān)保分為一般擔(dān)保與特別擔(dān)保。債的一般擔(dān)保，是指債務(wù)人需要將其全部財(cái)產(chǎn)作為履行債務(wù)的擔(dān)保。它不是針對(duì)某一項(xiàng)債務(wù)，而是面向債務(wù)人成立的所有債務(wù)。但是這種擔(dān)保在保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)方面具有明顯的弱點(diǎn)，即在債務(wù)人沒有承擔(dān)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)或承擔(dān)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)不足的情況下，債權(quán)人的債權(quán)便不能全部或全部不能實(shí)現(xiàn)。債的特別擔(dān)保，主要包括人的擔(dān)保、物的擔(dān)保和金錢擔(dān)保。存單質(zhì)押擔(dān)保屬于物的擔(dān)保，是將存單作為質(zhì)押物向債權(quán)人借貸的一種形式。當(dāng)債務(wù)人沒有能力償還貸款時(shí)，債權(quán)人有權(quán)利將
    2023-07-31
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  • 存單質(zhì)押誰保管
    存單質(zhì)押
    根據(jù)相關(guān)的規(guī)定：貸款人對(duì)質(zhì)押的單位定期存單及借款人或第三人提供的預(yù)留印鑒和密碼等應(yīng)妥善保管，因保管不善造成其丟失、毀損或泄密的，由貸款人承擔(dān)責(zé)任。存單質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定1、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《民法典》(1)為加強(qiáng)單位定期存單質(zhì)押貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《民法典》及其他有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本規(guī)定。(2)在中華人民共和國境內(nèi)從事單位定期存單質(zhì)押貸款活動(dòng)適用本規(guī)定。本規(guī)定所稱單位包括企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及其他組織。(3)本規(guī)定所稱單位定期存單是指借款人為辦理質(zhì)押貸款而委托貸款人依據(jù)開戶證實(shí)書向接受存款的金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱存款行)申請(qǐng)開具的人民幣定期存款權(quán)利憑證。單位定期存單只能以質(zhì)押貸款為目的開立和使用。單位在金融機(jī)構(gòu)辦理定期存款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為其開具的《單位定期存款開戶證實(shí)書》不得作為質(zhì)
    2023-06-15
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  • 個(gè)人也可以存單質(zhì)押了，那么存單質(zhì)押所需資料有哪些
    個(gè)人存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單（也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機(jī)構(gòu)開具的存單的抵押貸款）作為質(zhì)押。存單質(zhì)押手續(xù)有兩種：1、以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)貸款。用于向金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)押的存單，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)在核實(shí)存單的真實(shí)性以后，通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù)，俗稱“核押”，并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同，同時(shí)將存單保存在貸款機(jī)構(gòu)手中，以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走；2、自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間，法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由債務(wù)人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔(dān)保。債務(wù)人為向債權(quán)人（非金融機(jī)構(gòu)）擔(dān)保自己的履約能力，把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有，以此作為自己的債務(wù)能如期履行的擔(dān)保，并與債權(quán)人約定，在債務(wù)到期后，如債務(wù)人不能全部履行債務(wù)，則債權(quán)人可以
    2024-04-02
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  • 存單質(zhì)押能否取出？存單質(zhì)押后法院能否查封？
    一、存單質(zhì)押不能取出存單質(zhì)押之后沒有還清貸款之前存單中的金額是不能取出的。二、存單質(zhì)押，法院能否查封人民法院對(duì)被執(zhí)行人所有的其他人享有抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)或留置權(quán)的財(cái)產(chǎn)，可以采取查封、扣押措施。財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣后所得價(jià)款，應(yīng)當(dāng)在抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人或留置權(quán)人優(yōu)先受償后，其余額部分用于清償申請(qǐng)執(zhí)行人的債權(quán)。三、存單質(zhì)押的方式存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單（也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機(jī)構(gòu)開具的存單的抵押貸款）作為質(zhì)押。1、以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)貸款。用于向金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)押的存單，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)在核實(shí)存單的真實(shí)性以后，通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù)，俗稱“核押”，并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同，同時(shí)將存單保存在貸款機(jī)構(gòu)手中，以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走；2、自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間，法
    2024-01-25
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  • 存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)有哪些應(yīng)該怎么防范
    存單質(zhì)押貸款是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單作為質(zhì)押，從貸款銀行取得一定金額貸款的一種信用業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)：質(zhì)權(quán)設(shè)立要件欠缺，漏缺核押手續(xù)，質(zhì)權(quán)行使上的風(fēng)險(xiǎn)；防范：把好質(zhì)押存單的準(zhǔn)入關(guān)，把握好質(zhì)押存單的合規(guī)關(guān)，把握好質(zhì)押存單的核押關(guān)，把握質(zhì)押合同的規(guī)范關(guān)，嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)，把握好質(zhì)押物的保管關(guān)。申請(qǐng)個(gè)人存單質(zhì)押貸款的借款人同時(shí)必須符合下列條件：1、具有完全民事行為能力的自然人；如為16歲以上不滿18周歲，須提交以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的證明文件；2、持本人有效身份證件；3、持有中國銀行開具的未到期的個(gè)人定期本外幣儲(chǔ)蓄存單，定期一本通存折；4、申請(qǐng)人持非本人名下存單，還應(yīng)出示存單所有人有效身份證原件和存單所有人同意質(zhì)押的書面文件；5、持外幣定期存單質(zhì)押貸款的，借款人須持本人名下存單；6、貸款人規(guī)定的其他條件?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第八條：以金融機(jī)
    2024-05-08
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    存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單作為質(zhì)押。 存單質(zhì)押的方式： 1、以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)貸款。 2、自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由債務(wù)人以... 更多>

    #存單質(zhì)押
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    • 存單質(zhì)押有什么法律風(fēng)險(xiǎn)？
      山西在線咨詢 2023-02-22
      (1)質(zhì)權(quán)設(shè)立要件欠缺。如僅簽訂了質(zhì)押合同而并未實(shí)際交付存單，或者僅交付存單而并未簽定質(zhì)押合同；(2)漏缺核押手續(xù)。由于怕手續(xù)煩瑣、想省事，或者銀行不予配合等原因，沒有辦理核押手續(xù)，導(dǎo)致存單被出質(zhì)人掛失，存款被全部取走，質(zhì)權(quán)落空；(3)質(zhì)權(quán)行使上的風(fēng)險(xiǎn)。
    • 個(gè)人存單怎么辦理質(zhì)押登記
      貴州在線咨詢 2022-07-22
      存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機(jī)構(gòu)開具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押。 關(guān)于存單質(zhì)押需要登記嗎，銀行存款質(zhì)押只有存款所在行才可以做，而且只在存款行做存款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。 就你所說的銀行存款質(zhì)押給個(gè)人，沒法實(shí)施，個(gè)人隨便去銀行就可以掛失，你手里拿的就會(huì)變成一張廢紙。
    • 怎么質(zhì)押存單
      重慶在線咨詢 2022-07-07
      存單作為自然人的債權(quán)憑證,在現(xiàn)實(shí)中是權(quán)利人一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)證明,它賦予權(quán)利人(存單所有人)隨時(shí)向出具存單的金融、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付存單所載金額的權(quán)利,一旦提出請(qǐng)求,則債務(wù)人須無條件支付權(quán)利人全部款項(xiàng)本息,除非債務(wù)人出具有效證據(jù)證明存單的非真實(shí)性或者司法、行政機(jī)關(guān)的查封、凍結(jié)程序已執(zhí)行,否則無任何抗辯理由?；诖?在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中,存單常被用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系的擔(dān)保形式,即存單質(zhì)押。
    • 關(guān)于存單質(zhì)押登記問題
      江西在線咨詢 2022-06-10
      1、存單質(zhì)押需要辦理存單確認(rèn)和登記止付手續(xù)。 2、質(zhì)押和抵押的本質(zhì)區(qū)別在于交付，也就說質(zhì)押以交付為生效要件，占有轉(zhuǎn)移后則生效。但是這并不意味質(zhì)押的登記無意義，登記以后的債權(quán)都會(huì)高于未登記的債權(quán)。因此登記也是很重要的步驟。
    • 質(zhì)押的存單需要登記嗎
      山西在線咨詢 2023-05-13
      1、存單質(zhì)押需要辦理存單確認(rèn)和登記止付手續(xù)。 2、質(zhì)押和抵押的本質(zhì)區(qū)別在于交付，也就說質(zhì)押以交付為生效要件，占有轉(zhuǎn)移后則生效。但是這并不意味質(zhì)押的登記無意義，登記以后的債權(quán)都會(huì)高于未登記的債權(quán)。因此登記也是很重要的步驟。