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北京個人住房貸款發(fā)展?fàn)顩r

來源：法律編輯整理時間： 2023-05-28 22:01:54 202 人看過

一、北京個人住房貸款發(fā)展?fàn)顩r

貸款對象主要是一、二手房，運(yùn)作模式主要是銀行與開發(fā)商或中介簽訂合作協(xié)議，由開發(fā)商或中介為借款人提供階段性擔(dān)保指開發(fā)商或中介為借款人提供從貸款發(fā)放到其所購買房屋抵押登記手續(xù)辦理完成這段時間的貸款擔(dān)保。在這種操作模式下，開發(fā)商或中介間接充當(dāng)批發(fā)商的作用，逐步形成了以開發(fā)商或中介為主要營銷對象，以特定樓盤或中介的房源為載體，再通過開發(fā)商或中介將產(chǎn)品傳遞到購房者手中。

初期，銀行的個人住房貸款業(yè)務(wù)正處起步階段，銀行沒有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，廣大消費(fèi)者的透支消費(fèi)觀念尚未形成，在這樣的情況下，采用類似批發(fā)業(yè)務(wù)的方式處理零售業(yè)務(wù)，有助于業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。但隨著整個房地產(chǎn)市場和個人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展，這種操作模式已越來越不適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

個人房貸營銷模式的特點(diǎn)，使開發(fā)商或中介在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范中充當(dāng)重要角色一方面，通過對大開發(fā)商、大樓盤和中介的營銷，銀行可以實(shí)現(xiàn)個人房貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展;另一方面，也使貸款風(fēng)險集中于開發(fā)商和中介，一旦樓盤爛尾或出現(xiàn)假按揭，銀行將面臨巨大損失。

對個人房貸終端消費(fèi)者來說，并無選擇銀行的權(quán)力，買房只能選擇與開發(fā)商或中介有合作的銀行，如果日常辦理業(yè)務(wù)的銀行，沒有與開發(fā)商或中介簽訂合作協(xié)議，就不能選擇這家銀行辦理貸款，由此可能帶來很大不便和時間上的浪費(fèi)，同時也是消費(fèi)者福利的巨大損失。

二、住房抵押貸款申請材料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明(戶口簿或其他有效居住證明)、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件;

2.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在工-行或他行近6個月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)證明等;

3.貸款用途證明或聲明;

4.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明，如果抵押房產(chǎn)已辦理了土地使用權(quán)證，則土地使用權(quán)證應(yīng)同時提供;

5.銀行要求提供的其他文件或資料。

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20世紀(jì)90年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現(xiàn)是網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提高了金融服務(wù)的效率，同時也存在著新的風(fēng)險和使銀行監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)。國際網(wǎng)絡(luò)銀行一般有兩種發(fā)展模式，一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。1996年，美國3家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)上銀行，即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的另一種發(fā)展模式是傳統(tǒng)銀行運(yùn)用因特網(wǎng)服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。目前，在美國資產(chǎn)占前50位銀行中，已經(jīng)允許客戶通過客戶訪問其網(wǎng)址，查看自己的賬戶信息，部分銀行還提供網(wǎng)上存款轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等(參見表1)。中國網(wǎng)絡(luò)銀行的開創(chuàng)是從1995年由中國銀行率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1996年，中國銀行在Internet網(wǎng)上建立網(wǎng)站

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個人房貸業(yè)務(wù)的弊病業(yè)務(wù)品種單一目前基本以一手房、二手房按揭為主，其他品種如以房屋抵押為擔(dān)保的個人經(jīng)營貸款等，雖已創(chuàng)辦多年，但在個人貸款總量中其所占份額太小，社會上有大量的融資需求不能得到滿足。運(yùn)作模式單一貸款對象主要是一、二手房，運(yùn)作模式主要是銀行與開發(fā)商或中介簽訂合作協(xié)議，由開發(fā)商或中介為借款人提供階段性擔(dān)保指開發(fā)商或中介為借款人提供從貸款發(fā)放到其所購買房屋抵押登記手續(xù)辦理完成這段時間的貸款擔(dān)保。在這種操作模式下，開發(fā)商或中介間接充當(dāng)批發(fā)商的作用，逐步形成了以開發(fā)商或中介為主要營銷對象，以特定樓盤或中介的房源為載體，再通過開發(fā)商或中介將產(chǎn)品傳遞到購房者手中。個人房貸市場發(fā)展初期，銀行的個人住房貸款業(yè)務(wù)正處起步階段，銀行沒有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，廣大消費(fèi)者的透支消費(fèi)觀念尚未形成，在這樣的情況下，采用類似批發(fā)業(yè)務(wù)的方式處理零售業(yè)務(wù)，有助于業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。但隨著整個房地產(chǎn)市場和個人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展，這種操作模式

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