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20世紀(jì)90年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現(xiàn)是網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提高了金融服務(wù)的效率，同時(shí)也存在著新的風(fēng)險(xiǎn)和使銀行監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)。

國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行一般有兩種發(fā)展模式，一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。1996年，美國(guó)3家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)上銀行，即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的另一種發(fā)展模式是傳統(tǒng)銀行運(yùn)用因特網(wǎng)服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。目前，在美國(guó)資產(chǎn)占前50位銀行中，已經(jīng)允許客戶通過客戶訪問其網(wǎng)址，查看自己的賬戶信息，部分銀行還提供網(wǎng)上存款轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等(參見表1)。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的開創(chuàng)是從1995年由中國(guó)銀行率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1996年，中國(guó)銀行在Internet網(wǎng)上建立網(wǎng)站，開設(shè)了主頁，宣傳介紹其海內(nèi)外機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)。1997年推出了網(wǎng)上服務(wù)，如國(guó)際收支申報(bào)、信用卡查詢、集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)等。1998年3月，中國(guó)銀行辦理了國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。1999年6月底，中國(guó)銀行正式宣布推出包括企業(yè)在線服務(wù)等網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品，用戶可在網(wǎng)上查詢。轉(zhuǎn)帳、支付、結(jié)算和銀證快車服務(wù)。續(xù)中國(guó)銀行之后，各商業(yè)銀行也都先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)站點(diǎn)，除普通的查詢、轉(zhuǎn)帳外，其網(wǎng)上銀行還可以辦理銀行一般交易。

現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)需求條件。目前，因特網(wǎng)已形成遍布世界200多個(gè)國(guó)家的8000多萬臺(tái)PC通過共同的協(xié)議連結(jié)而成的龐大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。電子商務(wù)社會(huì)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ)。任何商務(wù)活動(dòng)都離不開銀行，銀行是完成交易不可缺少的服務(wù)機(jī)構(gòu)，買賣雙方必須通過它來完成電子貨幣的支付和清算。電子商務(wù)是伴隨著因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，它最終目的是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流和貨幣流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務(wù)交易活動(dòng)。1996年全球電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1500億美元，1998年達(dá)到3000億美元。電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相互配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之相互適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的原因，是為了大幅度地降低經(jīng)營(yíng)成本和提高其在金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)地位。因特網(wǎng)為銀行業(yè)提供了全新的分銷渠道，它不僅對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理成本形成持續(xù)替代效應(yīng)，而且通過對(duì)銀行管理經(jīng)營(yíng)成本的轉(zhuǎn)移，提高了銀行在金融業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位。據(jù)美國(guó)一家金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，辦理一筆銀行業(yè)務(wù)，通過分行方式的費(fèi)用是1.25美元，而使用因特網(wǎng)僅需要1美分(參見表2)。銀行高科技、網(wǎng)絡(luò)化的迅速發(fā)展，使金融領(lǐng)域產(chǎn)生了具有劃時(shí)代意義的影響。銀行高科技的發(fā)展不僅改變了現(xiàn)行的銀行運(yùn)行機(jī)制，使銀行業(yè)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)緊密地結(jié)合起來，提高了銀行業(yè)的運(yùn)行速度和效率，加快了銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)了銀行業(yè)全球化和一體化的功能，而且銀行高科技的發(fā)展使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化，網(wǎng)絡(luò)銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅能夠給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，同時(shí)也可以加速社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運(yùn)營(yíng)的效益，基于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統(tǒng)計(jì)部門等提供準(zhǔn)確的金融信息。