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一、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中小銀行在競爭中取勝的契機(jī)

從國際形勢來看，我國加入WTO以后，很快就會(huì)面臨外資銀行的大舉進(jìn)入，銀行業(yè)的競爭將日趨激烈。國外銀行在初始階段可能采取避實(shí)就虛的市場競爭策略，即借重信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，彌補(bǔ)其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人力的不足，達(dá)到依靠自身的比較優(yōu)勢搶占市場的目的。

從國內(nèi)形勢來看，中小銀行的發(fā)展歷史只有10多年，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路，必須運(yùn)用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點(diǎn)和人員的前提下迅速擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、增強(qiáng)資金實(shí)力。同時(shí)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的意義并不僅僅是鞏固和擴(kuò)大自身的客戶群眾，更為主要的是：要從全局角度確立以客戶需求為中心的經(jīng)營思想，強(qiáng)化以客戶滿意為目標(biāo)的服務(wù)理念，并及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)兩條腿走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

二、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為中小銀行在競爭中取勝提供了可能

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及優(yōu)勢尤為適合中小銀行的發(fā)展，具體表現(xiàn)為：

大幅度降低經(jīng)營成本；成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充；吸引高價(jià)值客戶；升級(jí)維護(hù)方便；永久性地留住客戶；運(yùn)用信息技術(shù)提供自動(dòng)化的互動(dòng)服務(wù)，穩(wěn)定優(yōu)勢客戶群，保證客戶忠誠度；網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新服務(wù)方式，其金融工具、運(yùn)作方式、技術(shù)手段及人才需求都是全新的，客觀上要求變革傳統(tǒng)銀行的一系列內(nèi)部管理及自我風(fēng)險(xiǎn)約束制度以及銀行體系的運(yùn)行機(jī)制；由于中小銀行發(fā)展的歷史較短，其優(yōu)勢還在于，可以直接采用新技術(shù)手段、新的展業(yè)模式構(gòu)造發(fā)展藍(lán)圖；通過大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，以小的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、精的人員結(jié)構(gòu)、新的技術(shù)手段和業(yè)務(wù)產(chǎn)品為客戶提供便捷的、個(gè)性化的全面金融服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)改變了以資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地域優(yōu)勢論英雄的傳統(tǒng)經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息，為客戶提高優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為評(píng)判優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。其投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等種種優(yōu)勢，進(jìn)一步為中小銀行戰(zhàn)勝大型的商業(yè)銀行提供了可能性。

三、中小銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定位和對策

(一)中小銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定位模式

中小銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場定位一定要清晰，為了與大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢，起到戰(zhàn)略防御作用，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)銀行視為防止客戶流失的一種手段。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，因此一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色，專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，重視市場營銷的作用，建立服務(wù)品牌，只有特色化的服務(wù)才可以贏得市場制勝的法寶——客戶。

(二)中小銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主要對策

1、順應(yīng)形勢，搶占先機(jī)。資料顯示，全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約9個(gè)月翻一番，而其成本同時(shí)下降50％，網(wǎng)上交易的金額至今年底將達(dá)到3000億美元。中國作為全球最大的潛在電子商務(wù)市場，亦將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機(jī)。作為中小銀行，應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢，快速反應(yīng)，不斷開拓新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

2、更新觀念，迎接挑戰(zhàn)。要有超前的眼光，未雨綢繆，積極參與，迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時(shí)代的到來。1)要有戰(zhàn)略上的超前認(rèn)識(shí)，改變傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式，把經(jīng)營策略提高到全國乃至全球的戰(zhàn)略高度，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶資源的超國界性和無極限性；2)積極主動(dòng)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)?？蛇M(jìn)行潛在網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤，以此確定市場定位并進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)，考慮哪些業(yè)務(wù)適合在網(wǎng)上、哪些業(yè)務(wù)應(yīng)該先發(fā)展以及如何發(fā)展；3)開展銀行金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。通過建立金融創(chuàng)新工程小組，制定金融創(chuàng)新工程方案體系，保證銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的經(jīng)?；?、規(guī)范化；4)推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略，推行對客戶的高附加值優(yōu)質(zhì)個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。建立單個(gè)客戶的資料信息庫，詳細(xì)分析、全面把握客戶金融交易及投資個(gè)性；5)全面分析各類電子銀行服務(wù)種類的成本效益及相對優(yōu)勢，制定出關(guān)于資源重點(diǎn)投放的考慮原則及相關(guān)服務(wù)推出的優(yōu)先次序；6)檢查網(wǎng)絡(luò)銀行對銀行內(nèi)部管理文化及運(yùn)作的沖擊，并作出相應(yīng)的改變。

3、整體規(guī)劃，分步實(shí)施。1)要確定建立以客戶為中心，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，適應(yīng)市場快速反應(yīng)和產(chǎn)品創(chuàng)新需要，適應(yīng)組織機(jī)構(gòu)調(diào)整和管理需要的金融服務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)目標(biāo)。所采用的網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案，必須基于先進(jìn)的銀行業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，具有良好的實(shí)用性、可移植性和升級(jí)能力，以保持科技開發(fā)的一貫性、兼容性和高起點(diǎn)，避免低水平重復(fù)建設(shè)；2)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最后的贏家將是能夠提供統(tǒng)—的電子支付平臺(tái)，做到全面兼容且多渠道，因此要超前進(jìn)行電子化平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃和客戶信息資源的整合，為業(yè)務(wù)應(yīng)用和新產(chǎn)品開發(fā)打好基礎(chǔ)；3)加強(qiáng)有關(guān)世界及亞洲區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、網(wǎng)上商貿(mào)及電子銀行發(fā)展的研究及資料調(diào)查，加快發(fā)展有關(guān)網(wǎng)上貿(mào)易融資的發(fā)展步伐，探討國際貿(mào)易組織如SWIFT等利用網(wǎng)上操作的發(fā)展及影響。

4、重點(diǎn)開發(fā)，講求效益。受資金實(shí)力限制，中小銀行在信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中不可能也沒有必要像國外銀行或國有商業(yè)銀行那樣過于集中的投入，可采用技術(shù)外包等形式，或者通過主動(dòng)與信息技術(shù)公司和其他金融機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略聯(lián)盟，以良好的技術(shù)解決方案保持銀行的傳統(tǒng)品牌和支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢地位。

5、加強(qiáng)培訓(xùn)，儲(chǔ)備人才。應(yīng)加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概念的介紹，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批具有一流專業(yè)水準(zhǔn)的，即掌握網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。

6、防范風(fēng)險(xiǎn)，完善服務(wù)。長期以來，安全問題一直是制約電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。因此要及時(shí)保持跟蹤互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及保安技術(shù)的發(fā)展，特別是吸收歐美澳及香港地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)了解本國同業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)動(dòng)向。從國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)來看，只要管理制度嚴(yán)格，技術(shù)手段先進(jìn)，保護(hù)措施得力，能夠切實(shí)把住對安全運(yùn)行監(jiān)測、安全防護(hù)、安全管理和安全評(píng)估等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)還是能夠在為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)的同時(shí)得到有效防范的。