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新政給房奴的兩個(gè)選項(xiàng)：固定利率、LPR浮動(dòng)利率。規(guī)則是二選一，只能選一次，選完就不能更改。

固定利率很好理解，就是按照你現(xiàn)在的還款利率一直還下去，直到把貸款還完。

LPR浮動(dòng)利率是：LPR+加點(diǎn)（可正可負(fù)），各個(gè)銀行每個(gè)月上報(bào)自己的貸款利率，然后計(jì)算出平均值來，就是LPR了。

政策規(guī)定：

《中國人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)》第二點(diǎn)：自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

一、高利貸最高利息不能超過多少？

最新發(fā)布的LPR的4倍受法律保護(hù)，超過的不再受法律保護(hù)，而且現(xiàn)在已經(jīng)不存在高利貸的說法；

最高法明確表示：民間借貸利率要以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為上限標(biāo)準(zhǔn)，參考目前的LPR定價(jià)，民間借貸利率司法保護(hù)上限便是15．4％。

《民法典》第六百八十條：禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。

二、銀行利率掉期用途

（一）規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)：讓使用者對(duì)已有的債務(wù)，

有機(jī)會(huì)利用利率掉期交易進(jìn)行重新組合，例如預(yù)期利率下跌時(shí)，可將固定利率形態(tài)的債務(wù)，換成浮動(dòng)利率，當(dāng)利率下降時(shí)，債務(wù)成本降低。若預(yù)期利率上漲時(shí)，則反向操作，從而規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

（二）增加資產(chǎn)收益：利率掉期交易并不僅局限于負(fù)債方面利息支出的交換，同樣的，在資產(chǎn)方面也可有所運(yùn)用。一般資產(chǎn)持有者可以在預(yù)期利率下跌時(shí)，轉(zhuǎn)換資產(chǎn)為固定利率形態(tài)，或在預(yù)期利率上漲時(shí)，轉(zhuǎn)換其資產(chǎn)為浮動(dòng)利率形態(tài)。

（三）靈活資產(chǎn)負(fù)債管理：當(dāng)欲改變資產(chǎn)或負(fù)債類型組合，以配合投資組合管理或?qū)饰磥韯?dòng)向進(jìn)行鎖定時(shí)，可以利用利率掉期交易調(diào)整，而無須賣出資產(chǎn)或償還債務(wù)。浮動(dòng)利率資產(chǎn)可以與浮動(dòng)利率負(fù)債相配合，固定利率資產(chǎn)可以與固定利率負(fù)債相配合。