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精神損害撫慰金在交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)中如何分配李勇

交強(qiáng)險(xiǎn)自1日起實(shí)施以來，精神損害撫慰金首次被納入交強(qiáng)險(xiǎn)法定賠償范圍。其賠付的標(biāo)準(zhǔn)一直是大家所關(guān)心的話題，也是保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人最容易發(fā)生爭議的地方，其中有關(guān)精神損害撫慰金如何賠付問題更是理賠中的盲區(qū)。交強(qiáng)險(xiǎn)是否賠償精神損害撫慰金已無爭議。但由于商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)并不賠償精神損害撫慰金，因此交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的精神損害撫慰金是按序賠償、比例賠償或優(yōu)先賠償，卻又成為保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間新一輪的理賠爭點(diǎn)。以下就是筆者在審判工作中遇到的一個(gè)真實(shí)案例。

案例：駕駛員張某在對(duì)車輛購買保險(xiǎn)時(shí)既投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，又在此基礎(chǔ)上投保了15萬元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)?，F(xiàn)張某于08年1月（即交強(qiáng)險(xiǎn)新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施前）發(fā)生交通事故致人死亡，現(xiàn)在被害人家屬要求張某賠償受害人死亡賠償金、喪葬費(fèi)、精神損害撫慰金等費(fèi)用共計(jì)18萬元，其中精神損害撫慰金2萬元。現(xiàn)保險(xiǎn)公司只同意賠償16萬元，其中2萬元的精神損害撫慰金不予理賠。而被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條款的規(guī)定對(duì)精神損害撫慰金進(jìn)行賠償，遂與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生較大分歧，訴之法院。按照目前的理賠程序，應(yīng)先辦理交強(qiáng)險(xiǎn)索賠手續(xù)，保險(xiǎn)公司對(duì)于超出保額的事故只能按5萬元滿額賠付，但并沒有列明死亡補(bǔ)償金與精神撫慰金賠付次序的問題。一般亡人的交通事故賠償款大多在15萬元以上，如果交強(qiáng)險(xiǎn)先賠付精神撫慰金則無異議，如果先滿額賠付死亡補(bǔ)償金，對(duì)于超出保額的精神撫慰金，在商業(yè)保險(xiǎn)中卻要遭到拒賠，那么這一部分的損失全由被保險(xiǎn)人自已買單，對(duì)被保險(xiǎn)人來說顯然有失公平。

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：（一）死亡傷殘賠償限額為50000元；．．．．．．死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。＂

由上述規(guī)定可知，死亡傷殘賠償限額為50000元項(xiàng)下的賠償項(xiàng)目包括了精神損害撫慰金等共12項(xiàng)。

案件焦點(diǎn)：《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》規(guī)定規(guī)定的5萬元項(xiàng)下的賠償項(xiàng)目是否有先后順序之分？被保險(xiǎn)人認(rèn)為立法沒有專門規(guī)定，被保險(xiǎn)人有選擇權(quán)利，可將2萬元的精神損害撫慰金列入5萬元的賠償項(xiàng)目中，剩余的賠償項(xiàng)目就分別列入強(qiáng)險(xiǎn)剩下的3萬元責(zé)任限額和15萬元的商業(yè)第三責(zé)任險(xiǎn)限額。這樣，被保險(xiǎn)人就可獲得全額賠償。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，僅死亡賠償金、喪葬費(fèi)就已經(jīng)超出了交強(qiáng)險(xiǎn)的5萬元限制，精神損害撫慰金不能列入交強(qiáng)險(xiǎn)的5萬元賠償項(xiàng)目中，而商業(yè)第三責(zé)任險(xiǎn)的條款規(guī)定精神損害撫慰金屬免責(zé)范圍，因此不能得到精神損害撫慰金賠償。

對(duì)于上述爭議焦點(diǎn)，筆者查詢相關(guān)法律法規(guī)，至今未有一部法規(guī)對(duì)其作出解釋。實(shí)踐中對(duì)于上述爭議焦點(diǎn)也各有判例。

對(duì)此筆者認(rèn)為，可將2萬元的精神損害撫慰金列入5萬元的賠償項(xiàng)目中，剩余的賠償項(xiàng)目就分別列入交強(qiáng)險(xiǎn)剩下的3萬元責(zé)任限額和15萬元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)限額。其理由如下：首先，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人簽訂的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同屬雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，其合同是合法有效的，對(duì)雙方當(dāng)事人都有約束力。按其訂立的合同《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》規(guī)定約定，＂死亡傷殘賠償限額為50000元項(xiàng)下的賠償項(xiàng)目包括了喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)．精神損害撫慰金等共12項(xiàng)。＂在這條交強(qiáng)險(xiǎn)合同條款中，以及在《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》所有條款中都沒有規(guī)定按照某種順序進(jìn)行賠償，可以理解為在所有賠償項(xiàng)目的順序是平等的。這就使得被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司對(duì)其中的任何一項(xiàng)賠償要求進(jìn)行理賠都具備法律的依據(jù)。被保險(xiǎn)人可以依合同約定先要求賠精神損害撫慰金。