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1、民間借貸行為和非法吸收公眾存款行為的最根本區(qū)別在于是否向不特定的人借貸。民間借貸行為是機(jī)構(gòu)或個(gè)人向特定的自然人等民事主體借款的行為。非法吸收公眾存款行為是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

2、利率合法性不同。非法吸收公眾存款行為許以的高額回報(bào)不受法律保護(hù)。民間借貸一旦發(fā)生糾紛，貸款利率在法定范圍內(nèi)受法律保護(hù)。

3、行為目的不同。非法吸收公眾存款的行為人通過(guò)非法手段吸取公眾資金至其“金融機(jī)構(gòu)”后，其目的雖是通過(guò)貨幣運(yùn)營(yíng)等金融手段獲取利潤(rùn)，但資金使用方向并不明確。民間借貸行為的指向性比較明確，往往是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等特定的急需資金的目的。

4、非法吸收公眾存款罪侵犯的客體，是國(guó)家金融管理制度。個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，必然影響國(guó)家對(duì)金融活動(dòng)的宏觀監(jiān)管，損害金融機(jī)構(gòu)的信用，損害存款人的利益，擾亂金融秩序，最終會(huì)影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。民間借貸是一種合同行為，其最后無(wú)力還款，構(gòu)成合同違約行為，侵害的是一種債權(quán).

律師補(bǔ)充：

民間借貸，一般借款數(shù)額不宜過(guò)高，在司法實(shí)踐中，合法的民間借貸數(shù)額也有達(dá)到幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)，甚至上千萬(wàn)，單純就數(shù)額而言，不能完全區(qū)分合法的民間借貸與非法吸收公眾存款的界限。

違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：

（一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法許可或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；

（二）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)信息等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；

（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；

（四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

未向社會(huì)公開(kāi)宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。

【法律依據(jù)】

《刑法》

第一百七十六條【非法吸收公眾存款罪】非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處罰金。

單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

有前兩款行為，在提起公訴前積極退贓退賠，減少損害結(jié)果發(fā)生的，可以從輕或者減輕處罰。