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(1)貸款額

商業(yè)貸款：商業(yè)貸款并不設(shè)定最高貸款額度，貸款的額度根據(jù)房屋總價(jià)、購房人收入、資質(zhì)等情況確定。一般來說，若購房人為首次購房，可貸的額度為房屋總價(jià)的7成，曾經(jīng)有過住房，而且貸款已結(jié)清，也算首套房，貸款額也為評估價(jià)的7成。

公積金貸款：公積金貸款首套房的額度最高為120萬，二套房最高額度一般為80萬。今年公積金貸款由原來的“認(rèn)房又認(rèn)貸”，調(diào)整為“認(rèn)房不認(rèn)貸”。購房人名下只要沒有住房或貸款已經(jīng)結(jié)清，就可以算作首套房，如果公積金貸款所申請的額度不夠，還可以選擇公積金組合貸款，也就是一部分用公積金貸款，一部分用商業(yè)貸款。

結(jié)論：在貸款額度上，商業(yè)貸款的額度要遠(yuǎn)高于公積金貸款的額度。因此你所需的貸款額度高，又不想麻煩，最好選用貸款額度高的商業(yè)貸款，若貸款額度低，又不怕麻煩，首選用公積金貸款是比較合適的。

(2)貸款利率

商業(yè)貸款：經(jīng)過央行五輪降息后，商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率已由原先的6.55%降低至目前的4.90%，目前各大銀行都能在基準(zhǔn)的利率上打8.8折，即4.312%，因此購房人的實(shí)際貸款利率將更低。

公積金貸款：盡管此次央行降息未涉及到公積金貸款，但是經(jīng)過前幾輪降息后，公積金貸款已達(dá)到3.25%，處在歷史最低值。

結(jié)論：從目前的情況來看，公積金的貸款利率要比商業(yè)貸款利率低。5年以上公積金貸款利率為3.25%，而商業(yè)貸款利率5年以上貸款利率為4.9%，不同銀行所執(zhí)行的貸款利率會(huì)在這個(gè)基準(zhǔn)利率之上有所浮動(dòng)。

(3)還款方式

商業(yè)貸款：商業(yè)貸款的還款方式總體來說分為兩種情況，即等額本金與等額本息還款法。購房人在進(jìn)行等額本息還款時(shí)，每月的還款額較為固定，不會(huì)打亂購房人的經(jīng)濟(jì)計(jì)劃以及造成逾期，適合擁有較為固定收入的人群。而購房人在進(jìn)行等額本金還款時(shí)，先期的月供會(huì)較大，隨還款月數(shù)增加，月供會(huì)逐月遞減，適合現(xiàn)今手握大量資金，但收入并不穩(wěn)定的人群。使用商貸，當(dāng)遇到降息通道開啟時(shí)，還款月供還會(huì)在下一年度按照新的利率進(jìn)行調(diào)整。

公積金貸款：目前公積金貸款的還款方式也較為固定，統(tǒng)一為自由還款，購房人在使用自由還款時(shí)，只要每月的還款金額大于每月設(shè)定的最低還款額，就不至為自己造成經(jīng)濟(jì)壓力。每月還款的數(shù)額由購房人自行決定，而且在央行降息后，最低還款數(shù)額并不會(huì)隨著降息而變動(dòng)，例如購房人每個(gè)月最低還款額為4000元，那么無論降息與否，最低數(shù)額都是4000元，不會(huì)改變。

結(jié)論：相對于等額本金與等額本息還款法，自由還款會(huì)更為減輕購房人的經(jīng)濟(jì)壓力，令購房人以更為自由的方式確定自己的月供。但是需要注意的是，使用公積金貸款的還款月供是不會(huì)隨著降息而改變的，只需借款人自行調(diào)整即可。反而商貸是會(huì)在下一年度按照新的利率進(jìn)行調(diào)整，貸款時(shí)需要注意。

(4)月供及總支付利息

商業(yè)貸款：貸款120萬，20年為例，使用商業(yè)貸款月供為7853.33元，總支付利息為684798.86元，對購房人來說還款的壓力較大，購房人必須有超過14000元的收入，才能還清每個(gè)月的貸款。

公積金貸款：如果購房人使用公積金貸款，月供為6860.35元，而總支付利息為433523.79元，相對于商業(yè)貸款更加輕松一些。

結(jié)論：和商業(yè)貸款相比，使用公積金貸款的月供壓力相對較小，兩者之間每個(gè)月差額為992.98元，而總利息差額為251275.07元，如果是首套房貸款額度比較小，使用公積金是相當(dāng)劃算的。但是，公積金也因?yàn)橘J款額度受限，反而使商貸突出，對于二次置業(yè)的人群來說商貸會(huì)更合適些。