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保險利益原則是保險的基本原則,其本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對投保的標(biāo)的具有保險利益.如果投保人以不具有保險利益的標(biāo)的投保,保險人可單方面宣布保險合同無效;保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故,被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。而保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。有兩層含義：

1、對保險標(biāo)的有保險利益的人才具有投保人的資格。

2、)保險利益是認(rèn)定保險合同有效的依據(jù)。此所謂的保險利益原則的內(nèi)涵。

具體構(gòu)成需滿足三個條件：

1、具備法律上承認(rèn)并為法律所保護的利益。

2、具備可以用貨幣計算和估價的利益。

3、必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確認(rèn)或能夠確認(rèn)的利益。

保險利益原則的作用與意義

保險利益原則的確定是為了通過法律防止保險活動成為一些人獲取不正當(dāng)利益的手段，從而確保保險活動可以發(fā)揮分散風(fēng)險減少損失的作用，因此保險利益原則的重要作用不可偏廢。

〈一〉保險利益原則的使用可以有效防止和遏止投機行為的發(fā)生。保險合同是投機性合同(射悻合同)當(dāng)事人義務(wù)的履行取決于機會的發(fā)生或是不發(fā)生，即保險金的給付以保險合同中約定的保險事故的發(fā)生為條件，具有一定的投機性，這與賭博相類似。如果允許不具有保險利益的人以他人的生命或是財產(chǎn)作為保險標(biāo)的，以自己作為收益方進(jìn)行投保，那么一旦發(fā)生保險事故，他就不承擔(dān)任何損失而獲取遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險費的保險給付，保險活動就完全成為投機賭博行為，而喪失了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險減少損失的作用。受益方是保險賠償金的接受者，對保險合同有直接的利益，如果不規(guī)定受益方須有保險利益，必然使得投機性大大增加。

〈二〉依通說，保險利益原則的適用是防止道德危險的必備要件。道德危險是保險理論中的固有名詞，是指被保險人為了索取保險人賠款而故意促使保險事故的發(fā)生或在保險事故發(fā)生時，放任損失的擴大。受益方是保險金給付的直接承受者。如果保險合同不以受益方具有保險利益為前提，那么為了獲取保險賠償，往往會出現(xiàn)故意破壞作為保險標(biāo)的人或物的行為，從而導(dǎo)致道德危險。保險利益原則的使用較好地避免了這個問題。

〈三〉保險事故發(fā)生時，受益方請求的損害賠償額不得超過保險利益的金額或價值，如若不堅持保險利益原則，受益方請求的損害賠償額超過保險利益的金額或價值，也就是說獲得和所受損失不相稱的利益，這將損害保險人的合法利益，更深層次將否認(rèn)或是減損保險活動的價值。值得一提的是，有人否認(rèn)保險利益原則在人身保險中的使用，誠然，人身保險中并沒有超額保險或是重復(fù)保險，這一切源于人身保險的保險標(biāo)的具有不可估價性，但是筆者認(rèn)為，損失補償原則畢竟是保險活動的根基，無論人身保險或是財產(chǎn)保險均受其影響，只是所受影響的程度不同罷了。即使人身保險中也不能大大超過保險利益投保，也應(yīng)有個額度的限制，此額度的基礎(chǔ)就是保險利益原則的適用。

保險利益原則的適用

根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人對以下人員具有保險利益：

1.本人;

2.配偶、子女、父母;

3.前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。此外被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

在財產(chǎn)保險中，凡可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟利害關(guān)系的標(biāo)的，都具有保險利益。