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保險(xiǎn)合同為機(jī)會(huì)性合同，保險(xiǎn)人向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)多少取決于保險(xiǎn)人對(duì)其承保的危險(xiǎn)的正確估計(jì)或者判斷；保險(xiǎn)人是否愿意承保危險(xiǎn)，同樣也取決于其對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生程度的正確估計(jì)或者判斷。為了保護(hù)保險(xiǎn)人正確確定危險(xiǎn)以及控制危險(xiǎn)之利益，并基于誠(chéng)實(shí)信用原則，保險(xiǎn)法特別規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況所作出的詢問(wèn)。海商法第二百二十二條規(guī)定，在訂立保險(xiǎn)合同前，投保人應(yīng)當(dāng)將其知道或者應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人是否同意承保或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

一、如實(shí)告知的范圍

如實(shí)告知，是指投保人向保險(xiǎn)人陳述的事項(xiàng)真實(shí)、客觀。告知，是投保人對(duì)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)所作的說(shuō)明或者陳述。投保人的告知，或者與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度相關(guān)；或者與被保險(xiǎn)人的個(gè)人情況相關(guān)。限于三個(gè)方面的內(nèi)容：對(duì)事實(shí)的陳述、對(duì)將來(lái)事件或行為的陳述、對(duì)他人的陳述的轉(zhuǎn)述。如實(shí)告知，僅能適用于保險(xiǎn)合同成立前，在保險(xiǎn)合同續(xù)展其效力時(shí)，有任何影響風(fēng)險(xiǎn)的新的事實(shí)存在，亦有如實(shí)告知的義務(wù)。

投保人在回答保險(xiǎn)人的詢問(wèn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將其知道的所有真實(shí)情況客觀地告知保險(xiǎn)人，不得有所隱瞞，也不得編造虛假情況回答保險(xiǎn)人的詢問(wèn)。投保人已經(jīng)知道的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，因?yàn)橥侗Ｈ诉^(guò)失或者疏忽而沒(méi)有知道的，投保人仍有如實(shí)告知的義務(wù)。但是，投保人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，沒(méi)有如實(shí)告知保險(xiǎn)人的義務(wù)。再者，對(duì)于下列事項(xiàng)，除非保險(xiǎn)人特別詢問(wèn)，投保人沒(méi)有告知的義務(wù)：

（1）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)降低的；

（2）保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的；

（3）經(jīng)保險(xiǎn)人申明不需告知的；

（4）投保人按照默示或者明示擔(dān)保條款不需告知的。

二、投保人與被保險(xiǎn)人

依照我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第一款的規(guī)定，投保人有如實(shí)告知義務(wù)。與保險(xiǎn)標(biāo)的有切身利害關(guān)系的被保險(xiǎn)人，是否應(yīng)當(dāng)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)呢？關(guān)于何人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，各國(guó)立法例規(guī)定得不盡相同。日本商法典區(qū)分損失保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)作出不同的規(guī)定：損失保險(xiǎn)的投保人，負(fù)如實(shí)告知義務(wù)；人壽保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人，均負(fù)如實(shí)告知義務(wù)。美國(guó)一些州的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人和被保險(xiǎn)人均負(fù)如實(shí)告知義務(wù)?？紤]到我國(guó)保險(xiǎn)法嚴(yán)格區(qū)分投保人和被保險(xiǎn)人，若投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的之危險(xiǎn)事項(xiàng)有比投保人更為透徹的了解，若不使被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人估計(jì)危險(xiǎn)難免會(huì)有所妨礙；被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，要求其承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，其妥當(dāng)性不應(yīng)受到懷疑。故有必要對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第一款作擴(kuò)張解釋，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)視同投保人承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。

三、保險(xiǎn)人的詢問(wèn)

關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，保險(xiǎn)人有權(quán)在保險(xiǎn)合同訂立前詢問(wèn)投保人。保險(xiǎn)人所為詢問(wèn)，直接效果在于“激活”投保人的如實(shí)告知義務(wù)。在簽發(fā)保險(xiǎn)單以前，保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的，投保人沒(méi)有義務(wù)將其知道或者應(yīng)當(dāng)知道的情況告知保險(xiǎn)人，因?yàn)橥侗Ｈ耍ū槐ｋU(xiǎn)人）以誠(chéng)實(shí)信用推定保險(xiǎn)人已知所有的必要情況。投保人對(duì)于保險(xiǎn)人的詢問(wèn)所為告知，除非保險(xiǎn)人另有要求，不以書面告知為限。

在保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的情況下，投保人依照我國(guó)法律應(yīng)否履行告知義務(wù)？對(duì)此，我國(guó)海商法和保險(xiǎn)法的規(guī)定有一些差別。我國(guó)海商法第二百二十二條的規(guī)定是：投保人（被保險(xiǎn)人）的如實(shí)告知義務(wù)之履行不以保險(xiǎn)人的詢問(wèn)為前提，無(wú)論保險(xiǎn)人是否詢問(wèn)，除非保險(xiǎn)人已知或者應(yīng)知，投保人（被保險(xiǎn)人）應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)的重要情況“主動(dòng)”告知保險(xiǎn)人。投保人無(wú)需告知的，僅以保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)為限?？墒牵覈?guó)保險(xiǎn)法第十六條則明文規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)人“就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況”提出的詢問(wèn)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，實(shí)際上確認(rèn)了“詢問(wèn)告知”主義。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，富有經(jīng)驗(yàn)，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，哪些事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)由投保人告知，保險(xiǎn)人最為清楚。不考慮保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，要求投保人（被保險(xiǎn)人）判斷何者為重要事項(xiàng)并主動(dòng)告知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人始終處于十分有利的地位，這對(duì)投保人（被保險(xiǎn)人）既不合理也不公平。因此，海商法關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)作與保險(xiǎn)法第十六條相同的解釋。

四、如實(shí)告知義務(wù)的違反

投保人對(duì)于保險(xiǎn)人有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況所為詢問(wèn)，應(yīng)為告知而不告知或者作不實(shí)告知，即違反如實(shí)告知義務(wù)。違反如實(shí)告知義務(wù)的主要情形有：故意為非重要事項(xiàng)的不實(shí)說(shuō)明；過(guò)失為非重要事項(xiàng)的不實(shí)說(shuō)明；無(wú)過(guò)失為非重要事項(xiàng)的不實(shí)說(shuō)明；故意為重要事項(xiàng)的不實(shí)說(shuō)明；過(guò)失為重要事項(xiàng)的不實(shí)說(shuō)明；無(wú)過(guò)失為重要事項(xiàng)的不實(shí)說(shuō)明；對(duì)已知的事項(xiàng)不作說(shuō)明或者作部分說(shuō)明等。

原則上，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人僅有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法所規(guī)定的義務(wù)，與投保人和保險(xiǎn)人的意思表示無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)人不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)而請(qǐng)求繼續(xù)履行或損害賠償。我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第二、三、四款采取相同的立場(chǎng)：投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)，或者投保人過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率或?qū)ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)在其知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人違反如實(shí)告知義務(wù)后的合理期間為之。若保險(xiǎn)人已知或者怠于知道投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，沒(méi)有及時(shí)或者在法定期間解除保險(xiǎn)合同的，不得再主張解除保險(xiǎn)合同。我國(guó)損害賠償?shù)诰攀鍡l之規(guī)定應(yīng)該適用。

依照我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條的規(guī)定，投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這里沒(méi)有區(qū)別投保人未告知保險(xiǎn)人的事項(xiàng)是否為“重要事項(xiàng)”，保險(xiǎn)人均得請(qǐng)求法定的救濟(jì)。英國(guó)十八世紀(jì)所適用的保險(xiǎn)合同因違反如實(shí)告知義務(wù)而解除的原則僅以被保險(xiǎn)人故意或者過(guò)失隱匿重要事實(shí)為限，已被世界各國(guó)廣泛接受?，F(xiàn)代保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)已普遍認(rèn)為，被保險(xiǎn)人故意或者過(guò)失隱匿非重要事實(shí)的，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同?？紤]到我國(guó)海商法第二百二十二條第一款之規(guī)定已經(jīng)將如實(shí)告知限定于“重要情況”，筆者認(rèn)為，保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，應(yīng)當(dāng)公平兼顧投保人（被保險(xiǎn)人）的利益，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第二款和第三款規(guī)定的“故意隱瞞事實(shí)”和“故意不履行如實(shí)告知義務(wù)”應(yīng)當(dāng)作出限縮解釋，投保人故意隱瞞或虛偽陳述的“事實(shí)”，僅以“重要事實(shí)”為限。

鄒海林