加息后是否應(yīng)提前還貸如何在利息上找招數(shù)加息后是否應(yīng)提前還貸如何在利息上找招數(shù)
加息之后,要不要提前還貸?有沒有其他“招數(shù)”的貸款辦法?這是加息以來,正在供房的業(yè)主們和打算買房的準(zhǔn)業(yè)主們最關(guān)心的兩個(gè)問題。多位按揭專業(yè)人士接受采訪時(shí)表示,雖然加息,但沒有必要提前還貸,可以考慮其他回報(bào)率較高的投資。
提前還貸好不好
加息之后,正在供房的業(yè)主最關(guān)心的是:每個(gè)月要多支付多少利息給銀行。為此,億達(dá)按揭公司市場部主管陳溢溢給大家算了一筆賬:比如商業(yè)性貸款20萬元、10年還款,加息后,月供額只增加27.8元;如果是公積金貸款的話,增加額度更是不足20元。再比如,商業(yè)性貸款50萬元、20年還款,每月要增加的額度也只有81元;如果是公積金貸款,每月增加的額度就只有49元。由此可見,雖然利率上調(diào),但是月供額增加的幅度并不大,一般業(yè)主沒有必要提前還貸。
第二種情況:如果貸款10年,現(xiàn)在已經(jīng)還了8年,則也沒有必要提前還貸,因?yàn)楹竺孢€的大部分是本金;第三種情況:還有大部分貸款沒有還完,手里又剛好有一部分閑錢,是否提前還貸?陳溢溢認(rèn)為,如果有較好的投資,也建議不提前還貸,因?yàn)殂y行五年期以上基準(zhǔn)利率是7.11%,所以,只要找到每年回報(bào)率有10%的投資項(xiàng)目,去掉支付銀行的利息,還可以有三個(gè)點(diǎn)的收益。
中原匯瀚按揭公司的專業(yè)人士也認(rèn)為,由于提前還貸相當(dāng)于一種違約行為,有的銀行要收取一定的違約金,因此必須審慎處理。一般來說,對于幾年內(nèi)有可能對資金有較大需求者和投資回報(bào)率大于銀行貸款利率的善于理財(cái)者來說,都不適宜提前還房貸。此外,匯瀚專業(yè)人士提醒,如果業(yè)主已經(jīng)決定提前還貸,且有購買全額保險(xiǎn),則不要忘記辦理退保手續(xù),退回剩余的保費(fèi)。
如何在利息上找“招數(shù)”
中原匯瀚按揭公司理財(cái)專業(yè)人士表示,目前銀行推出多款“房貸理財(cái)產(chǎn)品”,不但可以還房貸,還具有理財(cái)?shù)墓δ?,如“循環(huán)貸”,“存抵貸”、“氣球貸”等。選擇“存抵貸”的客戶,供款賬戶存款一旦超過5萬元,銀行將余款利率調(diào)升到貸款利率,以天來計(jì)算理財(cái)收益,理財(cái)收益較好且可靈活支配資金,適合做生意,且需要時(shí)常動用流動資金的客戶;“氣球貸”可選擇一個(gè)較短的貸款期限(如3年,5年),也可以選擇一個(gè)比較長的期限(如30年,20年)來計(jì)算月供還款額,以節(jié)約利息。此類貸款適合高收入穩(wěn)定的人群,并且擁有提前還款能力的人。
億達(dá)按揭公司總經(jīng)理黃蕙晶表示,建設(shè)銀行、工商銀行有一款“加按”的房貸產(chǎn)品,也比較適合有理財(cái)能力的人群。比如某客戶手上有一套房產(chǎn),到銀行評估,可以貸款100萬元,他把這筆錢用于生意周轉(zhuǎn),獲取一定的收益,再在收益除去給銀行的利息,他賺取了剩余的那一部分。因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)品可以“隨借隨還”,所以貸款者可以隨時(shí)減少利息。如果某客戶手上的房子還在月供,可以按照已還款的部分進(jìn)行“加按”,也可以到銀行重新申請最高額度的貸款。
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