總有小伙伴抱怨說，每月交五險一金占了工資很大一部分，錢都不夠花，要是都發(fā)成工資多好，以后養(yǎng)老啥的可以自己存錢啊。還有說養(yǎng)老保險交夠15年就好了，交那么多也沒啥用。那么到底怎么養(yǎng)老才劃算呢？我們來算一筆賬看看吧。我們先來算算需要存多少錢才可以養(yǎng)活自己？“假設(shè)，退休后你每月的開支為4000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計算，那么你退休后的20年需要：以每年通脹率為3%計算，粗略的算下來現(xiàn)在需要準備173萬元人民幣)有專家估算：一線大城市的居民，2027年60歲退休，活到85歲，預備1000萬元養(yǎng)老恐怕也不夠。我國養(yǎng)老保險的雇主繳費率通常為20%，假設(shè)雇主把這20%全部以工資名義發(fā)放給雇員，加上個人繳費的8%，該雇員將同樣一筆錢每月存入銀行，能夠獲得比參加社會基本養(yǎng)老保險更好的養(yǎng)老保障嗎？南開大學經(jīng)濟學院教授朱銘來為我們算了一筆賬(詳見圖表，下同)。對比甲和乙，以同樣的投入甲繳納養(yǎng)老保險，乙銀行儲蓄，60歲時按每月相同的金額領(lǐng)取，乙只能領(lǐng)取一段時間，收益率也比甲低。社會養(yǎng)老保險是老有所養(yǎng)的根本性制度保障。通過雇主分擔責任、政府擔保、全體參保人互助共濟，可以消除勞動者因退出勞動崗位或長壽帶來的不確定的收入風險與養(yǎng)老風險。而儲蓄是完全市場化的個體行為，因固定利率而必須由自己承擔長期的貶值風險，不可能提供穩(wěn)定的養(yǎng)老安全預期。對比甲和丙可以看出，繳費年限和養(yǎng)老金待遇是正相關(guān)關(guān)系。按照現(xiàn)行制度，我國的社會養(yǎng)老金待遇包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金兩個部分，參保人在繳滿15年后每多繳一年，計發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇時也會相應(yīng)提高1個百分點；而個人繳費全部計入其個人賬戶，誰的個人賬戶儲存額多，按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇就高，即使儲存額發(fā)完了，只要參保人還健在，國家也保證繼續(xù)按該標準發(fā)放到其死亡時止。繳費年限決定了退休后第一個月并作為今后調(diào)整基數(shù)的初始養(yǎng)老金水平。按照規(guī)定，隨著工資水平、物價水平的上漲，養(yǎng)老金會根據(jù)初始養(yǎng)老金進行調(diào)整，初始養(yǎng)老金越高，調(diào)整得就越高。社會養(yǎng)老保險繳費是不是越少越劃算？在模擬計算中，參保人丁按今年市養(yǎng)老保險的繳費下限1869元繳費。經(jīng)過計算，丁在退休時拿到的養(yǎng)老金遠低于甲領(lǐng)取的養(yǎng)老金。但另一方面，計算亦顯示，丁的收益率大于甲。這體現(xiàn)了社保制度向低收入者傾斜的法則，體現(xiàn)了養(yǎng)老保險一定的福利性和再分配功能。